№ 2-7440/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16.12.2010 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе
председательствующего Левченко Л.Ю.
при секретаре Гончаренко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Успанову Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Успанову Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что 08.08.2006 года Открытое акционерное общество «Сибакадембанк» и Успанов Е.Д. заключили Кредитный договор №.
06 августа 2009 года на основании решения общего собрания акционеров ОАО "УРСА Банк" от 08.05.2009 года внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО "УРСА Банк" изменено на ОАО "МДМ Банк".
Согласно условиям Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 1 340 000.00 рублей с уплатой процентов по ставке 12 % годовых, начисляемых на фактическую задолженность.
Также непосредственно в Заявлении - оферте установлено взимаемое Банком комиссионное вознаграждение - 0.4% от первоначальной суммы кредита, подлежащего уплате Заемщиком ежемесячно, за каждый месяц срока действия Кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Из содержания Заявления-оферты вытекает, что возврат кредита и уплата процентов за него осуществляется ежемесячно в размере и сроки, установленные в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью Кредитного договора.
Кредитным договором установлены повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): пятикратная процентная ставка кредита.. При расчете повышенных процентов (неустойки) Банк руководствуется Условиями кредитования, которые также являются неотъемлемой часть Кредитного договора.
Истец выполнил свои обязательства по Кредитному договору перед Ответчиком в полном объеме: выдал Ответчику кредит 1 340 000.00 рублей, что подтверждается выпиской по счету №;
В соответствии с условиями Заявления-оферты и пунктами 4.1.2. и 4.1.3. Условий кредитования Ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные Графиком погашения кредита и уплаты процентов, а так же по уплате процентов за пользование кредитом.
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им в соответствии с Кредитным договором должны были осуществляться ежемесячно в размере и сроки согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов.
В подтверждение гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом представлена выписка по счету №;
По настоящий день задолженность по кредиту Ответчиком не погашена.
Кредит Ответчику был предоставлен на приобретение транспортного средства:
автомобиль - марка VOLVOS80, <данные изъяты>
В обеспечение исполнения обязательств по указанному Кредитному договору был заключен Договор залога транспортного средства № от 08.08.2006 года.
Согласно пункту 3.3.3. Договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязанностей по Кредитному договору Банк вправе расторгнуть договор и взыскать задолженность по кредиту, процентам, повышенным процентам в бесспорном порядке, а также обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством.
Согласно пункту 3.3.4. Договора залога в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору либо Договору залога, Банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.
В связи с нарушением Ответчиком условий Кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил Ответчику письменное уведомление.
В Уведомлении Банк указал, что в случае неисполнения требований банка о досрочном возврате кредита по Кредитному договору до 25.09.2009 года, Банк на основании пункта 4.1. Договора залога вынужден обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору транспортное средство.
Но обязательства Ответчика по кредитному договору остались без исполнения, задолженность не погашена.
Таким образом, на основании представленных расчетов по состоянию на 07.09.2010 г. общая задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 1 360 555 руб.33 коп., в том числе:
- 1 290 605.73 руб. - задолженность по основному денежному долгу;
- 49 124.56 руб. - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
- 4 746.85 руб. - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;
- 16 078.19 руб. - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Истец просил:
-взыскать с ответчика Успанова Е.Д. сумму задолженности в размере 1 360 555 руб. 33 коп.
-обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащие Ответчику на праве собственности:автомобиль - марка VOLVOS80, 2006 года выпуска, наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер (VIN): YV1TS614961443703, кузов (прицеп) YV1TS614961443703, цвет кузова (кабины) черный. Установить начальную продажную цену транспортного средства, заложенного по Договору залога транспортного средства № 08.08.2006 г., в размере 1 125 600.00 рублей.
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 002 руб. 78 коп.
Представитель истца Хабло М.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Успанов Е.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащем образом.
Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что 08.08.2006 года между «Сибакадембанк» и Успановым Е.Д. был заключен кредитный договор № Согласно условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 1 340 000.00 рублей с уплатой процентов по ставке 12 % годовых (л.д. 7).
Возврат кредита и уплата процентов за пользование им осуществляется в соответствии с графиком (л.д. 8).
06.08.2009 года ОАО «УРСА Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 года и решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» от 08.05.2009 года ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».
Возврат кредита обеспечивается договором о залоге транспортного средства № от 08.08.2006 года, согласно условиям, которого предметом залога является автомобиль марки VOLVOS80, <данные изъяты> (л.д.11-12).
Предмет залога оценен сторонами в 1 125 600 рублей (л.д.11).
Обязательство по договору ответчиком не исполняются.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Пункт 1 ст. 349 ГК РФ предусматривает судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям залогодержателя (кредитора) из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 21 параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются.
Размер задолженности по договору подтверждается предоставленной выпиской по счету, из нее же видно, что платежи ответчиком производились нерегулярно (л.д.21-23).
Ответчиком нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требование о возврате задолженности по основному долгу в размере 1 290 605,73 рублей, задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 49 124,56 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 4746,85 рублей подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, требование банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 078,19 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Всего в пользу истца подлежит взысканию 1 344 477 рублей:
(1 290 605,73+49 124,56+4 746,85=1 344 477).
При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в размере 15 002,78 рубля (л.д.2).
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.
Исковые требования были удовлетворены на 1 344 477 рублей, соответственно в пользу истца подлежит уплата госпошлины в размере 14 922,38 рубля.
(1 344 477 - 1 000 000 х 0,5% + 13 200 = 14 922,38)
В соответствии с п. 4.1 договора о залоге транспортного средства залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов.
Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, постольку требование об обращении взыскания на автомобиль марки VOLVOS80, <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.
Начальная продажная стоимость автомобиля определена сторонами в договоре залога в 1 125 600 рублей в судебном заседании не оспорена.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Успанова Е.Д. 1 344 477 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 922, 38 рубля.
Обратить взыскание на автомобиль марки VOLVOS80, <данные изъяты>, путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 125 600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья: