№2-7891/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27.12.2010 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе
Председательствующего Левченко Л.Ю.,
при секретаре Гончаренко Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабаковой Т.И. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» Коллекторскому бюро «ЭОС» о взыскании денег по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Кабакова Т.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» Коллекторскому бюро «ЭОС» о взыскании денег по кредитному договору.
В обоснование требований истец указала, что в соответствии с кредитным договором № от 03.08.2007 г. ООО «КБ Ренессанс Капитал» Кабаковой Т.И. выдан кредит в размере 443 955,86 руб. на приобретение автомобиля CHEVROLETREZZO, стоимостью 504 360 рублей. Согласно кредитному договору при выдаче кредита Кабакова Т.Н. была вынуждена оплатить комиссию за участие в программе страхования вразмере 20 333,86 руб. Также договором предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита в месяц.
Указанные комиссии истец считает незаконными.
В соответствии со страховым полисом АТ № 0114716 между Кабаковой Т.И. и ООО «СК-ОРАНТА» заключен договор страхования автомобиля CHEVROLETREZZO, <данные изъяты> по рискам «Угон», «Ущерб» на сумму 504 360 руб. Выгодоприобретателем по договору выступал Банк.
01.08.2009 г. произошел страховой случай, автомобиль был похищен со стоянки, находящейся по адресу: <адрес>. О страховом событии было сообщено страховщику в установленный законом срок. 26.08.2009 г. по данному факту возбуждено уголовное дело. Кабакова Т.И. признана потерпевшей. 26.10.2009 г. предварительное следствие приостановлено в связи с тем, что лицо, похитившее автомобиль неустановлено, срок предварительного следствия истек.
Все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения переданы в страховую компанию ООО «СК-ОРАНТА» 13.11.2009 г. Однако никаких действий Банк по получению страхового возмещения не предпринимал, в связи с чем Кабакова Т.И. была вынуждена обратиться в суд. Согласно решению суда от 28.05.2010 г. сумма страхового возмещения взыскана в пользу Банка в размере 407 018 рублей.
Помимо этого за период с 03.08.2007 г. по 29.09.2008 г. Кабаковой Т.И. в Банк уплачено 165 332,59 рубля
С учетом страхового возмещения банком получено 572 350,59 руб., что значительно превышает сумму кредита и процентов за его пользование.
Таким образом, переплата Кабаковой Т.И. по кредиту составила 24 158,70 руб., что является неосновательным обогащением Банка.
14.09.2010 г. Кабаковой Т.И. в адрес Банка направлена претензия, с требованием расторгнуть договор, поскольку обязательства Кабаковой Т.И. перед Банком исполнены, возвратить незаконно удерживаемые комиссии в размере 35 231 руб. В ответе Банк указывает на законность своих действий.
23.03.2010 г. Кабакова Т.И. из уведомления узнала, что полномочия по взысканию задолженности переданы ООО «ЭОС», а сумма задолженности составляет 664 275,17 рубля. Из ООО «ЭОС» постоянно поступают телефонные звонки с требованиями погасить задолженность, что причиняет Кабаковой Т.И. значительные моральные страдания.
Истец просила:
- признать условия кредитного договора № от 03.08.2007 г. о взимании комиссий недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки.
- расторгнуть кредитный договор № от 03.08.2007 г. между Кабаковой Т.И. и ООО «КБ Ренессанс Капитал», признать обязательства по кредитному договору исполненными в полном объеме.
- взыскать с ООО «КБ Ренессанс Капитал» сумму в размере 24 158,70 рубля.
- взыскать с ООО «КБ Ренессанс Капитал компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Истец Кабакова Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащем образом, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем указала в заявлении.
Представитель истца Бакал О.И., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив требования требованием о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.
Представители ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В суд представлен отзыв представителя ответчика, в котором он просит отказать в удовлетворении требований.
Представитель Коллекторского агентства «ЭОС» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований.
Судом установлено, что 03.08.2007 года между ООО «КБ Ренессанс Капитал» и Кабаковой Т.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 443 955,86 рублей на приобретение автомобиля CHEVROLETREZZO, стоимостью 504 360 рублей (л.д. 57-59).
Требования истца о признании незаконным взимание комиссии за присоединение к программе страхования не подлежат удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Заключенный с истцом договор является смешанным и содержит несколько частей (л.д.104):
- часть с 1 по 3 договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета,
- часть 5 положения договора залога,
- части 6 и 7 договора страхования, которые включают в себя условия договора поручения, которым заемщик просит Банк заключить со страховой компанией договор добровольного страхования жизни и здоровья в рамках Программы страхования.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6.Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном истцом договоре.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления Банком Заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях.
Так, собственноручная подпись Заемщика в Договоре, Общих условиях предоставления кредитов (п.13л.д.108-111), анкете (л.д.112) подтверждает, что Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия Программы индивидуального добровольного страхования.
Суду не представлены доказательства навязывания банком дополнительных услуг по личному страхованию, поскольку в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей (л.д.108-111), в частности в п. 4.1, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование и принимается банком по своему усмотрению на основании внутренних правил.
Заемщик при заключении договора подтвердила свое согласие на участие в Программе страхования, в соответствии с которой Банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита.
При этом за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования банк взимает комиссию.
Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0.10% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. По желанию заемщика банк может предоставить кредит на оплату указанной комиссии. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита.
Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (п.п. 13.1-13.7 договора.
14.12.2007 года между ООО «Группа Ренессанс Страхование», выступающее в качестве страховщика, и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключили договор страхования № GG130304/07, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) по наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита, и указанные в списке застрахованных - реестре платежа (л.д.113- 138).
По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы (п.2.1. договора страхования).
До заключения данного договора страхования действовал договор страхования от 01.08.2007 года № GG1181/07.
Кабакова Т.И. является лицом, чьи жизнь и здоровье застрахованы по данному договору, что подтверждено выпиской из списка застрахованных - реестра платежа (л.д.140).
Таким образом, кредитный договор содержит соглашение о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика страховщиком в рамках Программы страхования, которое регулирует отношения, возникающие между заемщиком, банком и страховщиком.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства, от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика Кабаковой Т.И. прямо предусмотрено вышеназванным Федеральным законом и не противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном истцом договоре.
Кроме того, согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Заключение договора в части страхования, по мнению истца, носило вынужденный характер. Однако, оспариваемым пунктом кредитного договора было предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе страхованием жизни и здоровья истца.
Кредитный договор истцом был подписан, что свидетельствует о ее согласии и с указанным условием.
При указанных обстоятельствах оснований для взыскания в пользу истца комиссии за присоединение к программе страхования в размере 20 333.86 рубля не имеется.
Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение счета составила 0,3 %, которая ежемесячно уплачивалась заемщиком банку в период существования кредита (п.2.8 договора).
Кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № (п. 2.4 кредитного договора).
Из выписки по счету (л.д.141-143) следует, что с указанного счета денежные средства перечислялись на счета страховой компании в оплату по страховому полису КАСКО, в дилерский центр по счету за автомобиль.
В соответствии с п. 4.7 Общих условий, Банк осуществляет перечисление денежных средств в размере суммы кредита в оплату автомобиля и страховой премии в соответствии с условиями страхования и платежными реквизитами, указанными Заемщиков с Предложении.
Комиссия за перечисление денежных средств в соответствии с п. 4.7 настоящих условий, банком не взимается, что предусмотрено п. 4.8.
Иных денежных перечислений, кроме как указанных выше, банком не производилось, в связи с чем указанная комиссия была удержана незаконно.
В счет оплаты указанной комиссии, истцом было оплачено 17 921.34 рубля, что подтверждается выпиской по счету (л.д.141). Данная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Не подлежит удовлетворению и требование и истца о расторжении кредитного договора и в связи с признанием его исполненным.
В соответствии со страховым полисом АТ № 0114716 между Кабаковой Т.И. и ООО «СК-ОРАНТА» заключен договор страхования автомобиля CHEVROLETREZZO, <данные изъяты> по рискам «Угон», «Ущерб» на сумму 504 360 руб. Выгодоприобретателем по договору выступал Банк.
01.08.2009 г. произошел страховой случай, автомобиль был похищен со стоянки, находящейся по адресу: <адрес>. О страховом событии было сообщено страховщику в установленный законом срок. 26.08.2009 г. по данному факту возбуждено уголовное дело. Кабакова Т.И. была признана потерпевшей. 26.10.2009 г. предварительное следствие приостановлено в связи с тем, что лицо, похитившее автомобиль неустановлено, срок предварительного следствия истек.
Согласно решению Центрального районного суда от 28.05.2010 года с ООО «СК-ОРАНТА» в пользу банка была взыскана сумма страхового возмещения в размере 407 018 рублей (л.д. 20-23).
14.09.2010 г. Кабаковой Т.И. в адрес банка направлена претензия, с требованием расторгнуть договор (л.д. 17).
Согласно уведомлению полномочия по урегулированию задолженности ООО КБ «Ренессанс Капитал» переданы ООО «ЭОС» (л.д. 24).
С учетом выплаченных истцом сумм, истец считает обязательства по кредитному договору исполненными. Более того, переплата по кредитному договору, по мнению истца, составила 24 158, 70 рублей, что следует из расчета (л.д. 16).
Вместе с тем из лицевого счета видно, что платежи истцом производились с нарушением условий договора. Кроме того, с 29.09.2009 года с момента, когда автомобиль был похищен, истец перестала исполнять обязательства по кредитному договору.
Задолженность по кредитному договору на 03.05.2010 года составила 685 559 рублей, на 03.06.2010 года 718 519 рублей. Страховое возмещение, взысканное по решению Центрального районного суда г. Омска в размере 407.18 рублей не погашает всей задолженности, поэтому обязательства истца по кредитному договору не исполнены, в связи с чем оснований для расторжения договора не имеется.
Поскольку права истца в части взыскания комиссии за ведение счета нарушены, поскольку подлежит взысканию компенсация за причиненный моральный вред в размере 1 000 рублей, что не противоречит положениям ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».
Истец понесла судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, что предусмотрено п. 1 ст. 98 ГПК РФ.
Истцом были заявлены требования на сумму24 158.70 рублей, удовлетворены на сумму 17 921.34 рубля, что составит 74 %. Судебные расходы подлежат возмещению в размере 11 100 рублей:
( 15 000 Х 74 % = 11 100).
Всего в пользу истца подлежит взысканию 30 021.34 рубля:
( 17 921.34 + 1 000 + 11 100 = 30 021.34).
В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 756.85 рубля:
(17 921.34 х 4 % = 756.85).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «КБ Ренессанс Капитал» в пользу:
- Кабаковой Т.И. 30 021.34 рубля,
- в местный бюджет государственную пошлину в размере 756.85 рубля.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья: