РЕШЕНИЕ Дело 2-7776/2010
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске
12 января 2011 года
Материалы гражданского дела по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Куземцевой М.Ю., Куземцеву О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском к ответчикам указав, что 19.09.2007 между Куземцевой М.Ю. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №623/0043-0000185, по условиям которого Куземцева М.Ю. получила кредит в размере 1 500 000 руб., на срок 242 месяца, для целевого использования - приобретение квартиры по адресу: <адрес>, под 11,5% годовых. Государственная регистрация договора купли-продажи указанной квартиры и ипотеки в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между Куземцевым О.Б. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор поручительства от 19.09.2007 №-п01.
С декабря 2009 года ответчики не выполняют свои обязанности по своевременному возврату сумм кредита. Задолженность ответчика по состоянию на 01.12.2010 составляет 1861028,74 руб., в том числе: 1464399,40 руб. - задолженность по кредиту; 282319,53 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 98488,21 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 15821,60 руб. - пени по просроченному долгу. По состоянию на 10.11.2010 квартира оценена в 1 680 000 руб.
Просят взыскать солидарно с Куземцевой Марины Юрьевны, Куземцева Олега Борисовича задолженность в размере 1861028,74 руб. и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость - 1 680 000 руб., а также взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца Дроздов А.А., действующий по доверенности (л.д.6) в судебном заседании заявленные требования поддержал и дал пояснения аналогичные содержанию искового заявления.
Ответчики Куземцева М.Ю. и Куземцев О.Б. исковые требования признали, пояснили, что из-за тяжелого материального положения не смогли вовремя производить платежи, просили снизить пеню. Не возражали против стоимости квартиры, которая оценена экспертизой.
Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд приходит к мнению, что требования истца подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Судом установлено, что 19.09.2007 между Куземцевой М.Ю. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Куземцева М.Ю. получила кредит в размере 1 500 000 руб. (пункт 2.1), на срок 242 месяца, для целевого использования - приобретение квартиры по адресу: <адрес> (пункт 2.3.), под 11,5% годовых (пункт 4.1) (л.д.7-20).
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № (л.д.8).
Мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что на счет Куземцевой М.Ю. потупила сумма 1500000 руб. (л.д.82).
Величина ежемесячного аннуитетного платежа, определяемая по формуле в соответствии с п. 4.3.9 кредитного договора, составляет 15996,44 руб. (л.д.11; график погашения л.д.21-27).
Судом установлено, и участниками процесса это не оспаривается, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) исполнил перед ответчиками свои обязательства.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры (пункт 2.4.1) и солидарное поручительство Куземцева О.Б. (пункт 2.4.2).
19.09.2007 между Куземцевым О.Б. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор поручительства №-п01 (л.д.28-34).
Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35-39), акта передачи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40) и свидетельства о государственной регистрации права (л.д.58), ДД.ММ.ГГГГ Куземцева М.Ю. приобрела в собственность квартиру, общей площадью 63.00 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.
В связи с приобретением квартиры и оформлении права собственности на неё, на основании п. 1. ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Куземцевой М.Ю. была оформлена и передана первоначальному залогодержателю закладная от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 55-55-01/131/2007-911, в соответствии с которой первоначальному залогодержателю передана квартира, состоящая из 3 комнат, общей площадью 63.00 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>. (л.д.42-46).
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С декабря 2009 года ответчики не выполняют свои обязанности по своевременному возврату сумм кредита. Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-52). Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1861028,74 руб., в том числе: 1464399,40 руб. - задолженность по кредиту; 282319,53 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 98488,21 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 15821,60 руб. - пени по просроченному долгу.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности, в которых Банк предлагал заемщикам в установленный срок надлежащим образом исполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором (л.д.59, 79-81).
Однако ни в установленный срок, ни до настоящего момента обязательства заемщиками исполнены не были.
В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями в отношении заемщиков.
Суд согласен с представленными расчетами, считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 1861028,74 руб. обоснованы, но подлежат уменьшению, а именно, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом и пени по просроченному долгу.
По смыслу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В соответствии со ст. 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что заявленная истцом сумма пеней не соразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению.
На основании изложенного, суд снижает сумму пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом до 8800 руб., и пени по просроченному долгу до 1200 руб.
Таким образом, с Куземцевой М.Ю., Куземцева О.Б. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» подлежит взыскать: задолженность по кредитному договору в размере 1464399 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 282319 руб. 53 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 8800 руб., пени по просроченному долгу в размере 1200 руб.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в частности, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Статья 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество урегулирован статьей 349 ГК РФ.
Так,требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (часть 1).
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом, на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (часть 2).
Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть заключено в любое время. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке может быть включено в договор о залоге. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого нарушены таким соглашением (часть 3).
Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам (часть 6 пункт 4).
Согласно ч.4 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается.
Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
в ст. 54.1. предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Суду представлен отчет №1077/10-РО от 17.11.2010, которым определена стоимость квартиры расположенной в г.Омске <адрес>л.д.83-126).
По состоянию на 10.11.2010 квартира оценена в 1 680 000 руб. Ответчики Куземцева М.Ю. и Куземцев О.Б. не возражали против стоимости квартиры, которая оценена экспертизой.
Сумма задолженности ответчиков перед банком составляет 1756718,93 руб., период за который ответчики не исполняют свои обязательства перед банком - с декабря 2009 года.
Суд делает вывод, что какого-либо злоупотребления правом со стороны истца в данном случае, отсутствует, так как причины нарушения заемщиками сроков исполнения обязательств не признаны судом уважительными, велик объем нарушенного права со стороны заемщиков, а также на протяжении довольно длительного периода времени со стороны последних не было предпринято каких-либо мер для устранения последствий неисполнения обязательства.
Статья 350 ГК РФ предусматривает, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Часть 3 и 4 ст. 350 ГК РФ предусматривают, что если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что квартира расположенная по адресу: <адрес>, на 10.11.2010 имеет рыночную стоимость 1680000 руб., и в связи с изложенным суд считает необходимым назначить данную цену в качестве первоначальной продажной цены. При этом суд учитывает, что истец настаивает именно на этой цене.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соблюдение данной нормы Закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны были.
Согласно платежному поручению №728094 от 01.12.2010 истец оплатил государственную пошлину в сумме 21505,14 руб. (л.д.5).
По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчиков пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 20983 руб. 59 коп., то есть по 10491 руб. 80 коп. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Куземцевой М.Ю., Куземцева О.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1464399 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом в размере 282319 руб. 53 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 8800 руб., пени по просроченному долгу в размере 1200 руб., в равных долях в счет возврата государственной пошлины 20983 руб. 59 коп., то есть по 10491 руб. 80 коп. с каждого.
Обратить взыскание на <адрес> в <адрес>, путем реализации её в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 680 000 руб.
Требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова