Дело № 2- 487/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска, в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
01 февраля 2011 года
Материалы гражданского дела по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Захарченко Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ответчиком был заключен кредитный договор №.
По условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 250 000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1 договора).
Процентная ставка по кредиту - 17 % годовых (п. 1.2 договора).
Договор предусматривает возврат кредита аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно, но не менее 50 рублей (п.4.1 договора).
Согласно условиям договора ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и сроки, установленные договором (п.6.1.3 договора).
В случае осуществления заемщиком частичного или полного досрочного погашения кредита одновременно с суммой досрочного погашения платежа уплатить Банку комиссию за досрочное погашение в размере 2% от каждой суммы досрочного погашения кредита (п.3.2.2 договора).
В установленные сроки ответчик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с п.п. 3.1.4, 3.1.6 договора.
В письме ответчику от ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Однако требование банка о досрочном возврате кредита оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.
На момент подачи заявления в суд сумма задолженности ответчика по договору составляет 211882 руб. 53 коп.
Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 211882 руб. 53 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу - 197031 руб. 82 коп.,
проценты за пользование кредитом - 9977 руб. 28 коп.,
неустойка за нарушение сроков уплаты - 4 873,43 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Машкевич Е.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик Захарченко Г.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.
Суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает необходимым требование истца удовлетворить частично, исходя из следующего.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811ГК РФ).
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» и Захарченко Г.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 250 000 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых (л.д. 9-11).
Банк свои обязательства выполнил, ДД.ММ.ГГГГ зачислив на счет ответчика денежные средства в указанном размере, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад (л.д.12).
В соответствии с п.3.1.3 кредитного договора возврат кредита предусмотрен аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Согласно п.п. 3.1.4, 3.1.5 договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 7214 рублей. Размер последнего платежа составляет 7269,71 рублей.
Согласно п.3.1.6 договора оплата платежей по кредиту должна осуществляться не позднее 8 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и перечисления их банком со счета в счет погашения платежа по кредиту.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно, но не менее 50 рублей, что предусмотрено п.4.1 договора.
Согласно условиям договора ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и сроки, установленные договором (п.6.1.3 договора).
В установленные сроки ответчик не произвела оплату суммы кредита, допустив образование кредитной задолженности.
В письме ответчику от ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий (л.д.14).
Однако требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено.
В соответствии с расчетом истца сумма задолженности составляет 211882 руб. 53 коп., в том числе:
задолженность по основному долгу - 197031 руб. 82 коп.,
проценты за пользование кредитом - 9977 руб. 28 коп.,
неустойка за нарушение сроков уплаты - 4 873,43 рублей.
В своем заявлении на имя суда ответчик просила снизить размер взыскиваемой неустойки, а также учесть, что Банк неправомерно удержал с нее комиссию за выдачу кредита в размере 3675 руб.
В связи с заявлением ответчик в части неправомерного взыскания комиссии за выдачу кредиту, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям, определяющим предмет договора: сумма кредита; порядок и сроки его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком.
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.
Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора потребительского кредитования банк не вправе навязывать клиенту необходимость заключения любого иного договора, в частности, договора банковского специального (текущего) счета, взимать комиссию за предоставление (выдачу) кредита в размере 3675 руб.
Таким образом, сумма основного долга подлежит уменьшению на 3675 руб.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 193356 руб. 82 коп. - сумма основного долга и 9977 руб. 28 коп. - проценты за пользование кредитом. Требование истца, в части взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты кредита в размере 4 950,84 рублей, также подлежит удовлетворению частично, при этом суд исходит из следующего.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Размер неустойки за нарушение сроков уплаты кредита, по расчету истца равен 4873 руб. 43 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, а также ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд полагает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 500 рублей, которые следует взыскать с ответ чика в пользу истца.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 203834 руб. 10 коп. (193356 руб. 82 коп. основного долга + 9977 руб. 28 коп. проценты за пользование кредитом + 500 руб. неустойки)
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5238,34 руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Захарченко Г.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 203834 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5238 руб. 34 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья М.Л. Жидкова