№ 2-929/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22.02.2011 года
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе
председательствующего Левченко Л.Ю.
при секретаре Гончаренко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Новиковой Н.А. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Новиковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 21.10.2008г., решения о предоставлении потребительского кредита от 21.10.2008 г и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк, Новиковой Н.А. был предоставлен кредит в сумме
300 000 рублей на следующих условиях:
-срок погашения: 22.10.2012 г.,
- размер процентов за пользование кредитом: 19,9 % годовых,
- ежемесячная уплата процентов и основного долга согласно графику,
- ежемесячная уплата комиссии в размере 870 руб.,
- штраф за просрочку ежемесячного платежа: 0,9% в день от суммы просроченной задолженности,
Фактическая выдача кредита произведена 21.10.2008 г. путем перечисления суммы кредита в размере 300 000 руб. на текущий счет Новиковой Н.А. №, что подтверждается мемориальным ордером №» от 21.10.2008 г.
В нарушение условий кредитования ответчик с 21.06.2010 г. свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга, текущих процентов и комиссии в сроки, предусмотренные договором, не исполняет.
По состоянию на 20.12.2010 г. ответчиком не исполнены следующие обязательства:
- не возвращен кредит (основной долг) в сумме 208 379,05 рублей;
- не уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 24 198,80 рублей;
- не уплачена комиссия в сумме 5214,48 рублей;
- не уплачен штраф за просрочку ежемесячных платежей в сумме 44 706,49 рублей.
Таким образом, Ответчиком нарушены положения ст. ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, а такжеусловия договора.
Кроме того, в соответствии с условиями кредитования (п.п. 8.3, 8.4 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк»), а также положениями п.2 ст.811 ГК РФ в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку Заявлением на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № от 21.10.2008 г. предусмотрено возвращение ответчиком кредита по частям, а последний нарушает сроки возврата очередной его части, банк имеет право потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы кредита, что дополнительно к вышеуказанным суммам составляет 173 268,56 рублей.
Истец просил взыскать с Новиковой Н.А. задолженность по кредиту в сумме 282 498,82 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 6024,99 рубля.
В судебном заседании представитель истца Пиянзова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Новикова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, против чего не возражал представитель истца.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811).
Судом установлено, что 21.10.2008 г. на основании Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № (л.д.29) и в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (л.д.42-53) ЗАО «Райффайзенбанк» Новиковой Н.А. предоставил кредит в сумме 300 000 рублей сроком погашения 22.10.2012 г., уплатой процентов 19,9 % годовых, ежемесячной уплатой процентов и основного долга согласно графику (л.д. 30-31), ежемесячной уплатой комиссии 870 руб., штрафа за просрочку ежемесячного платежа 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Фактическая выдача кредита произведена 21.10.2008 года путем перечисления суммы кредита в размере 300 000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 9).
Размер задолженности в сумме 282 498,82 рублей, в том числе:
- задолженность по основному долгу 208 379,05 рублей,
- проценты за пользование кредитом 24 198,80 рублей,
- комиссия в сумме 5 214,48 рублей,
- штраф за просрочку ежемесячных платежей 44 706,49 рублей, подтверждается представленным суду расчетом задолженности (л.д. 10-15), выпиской по счету (л.д.16-25).
ЗАО «Райффайзенбанк» в адрес ответчика направлял требование о досрочном погашении кредита, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, платы за обслуживание кредита, штрафа с просьбой о её погашении года (л.д. 36-40).
Новиковой Н.А. нарушены «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» и условия предоставления кредита, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 208 379,05 рубля, процентов за пользование кредитом в сумме 24 198,80 рубля, подлежат удовлетворению.
Требование банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за облуживание кредита в размере 5 214,48 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа за просрочку ежемесячных платежей в размере 44 706,49 рубля.
Часть 1 статьи 333 ГК РФ предоставляет суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Указанный правовой способ направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Учитывая положения ст.333 ГК РФ, размер неустойки за нарушение обязательства, свидетельствующий о явной несоразмерности ответственности нарушенному обязательству, просрочку исполнения обязательство по договору с 21.06.2010 года, суд считает возможным уменьшить штраф за просрочку ежемесячных платежей до 5 000 рублей.
Всего в пользу истца подлежит взысканию 237 577,85 рубля:
(208 379,05 + 24 198,80 + 5 000 = 237 577,85).
При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в размере 6 024,99 рубля (л.д.2).
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом обосновано были заявлены требования на 277 284,34 рубля, соответственно в пользу истца подлежит уплата госпошлины в размере 5 972,84 рубля.
(277 284,34 - 200 000 х 1% + 5200 = 5 972,84)
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Новиковой Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» 237 577,85 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 972,84 рубля.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска, по истечении семидневного срока для подачи ответчиком заявления в Куйбышевский районный суд г Омска об отмене заочного решения..
Судья: