2-567/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска 08 февраля 2011 г.
в составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
при секретаре Полуэктовой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Шабунину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречным требованиям Шабунина В.В. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 150.000 руб. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере 150.000 руб. на его счет в день открытия счета.
Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.
В установленные сроки ответчик не уплатил платежи, банк направил письмо в его адрес, в котором потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту. Однако ответчик до настоящего времени не погасил задолженность по кредитному договору.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности, которая составляет 84.897,82 руб., из которых 73.488,56 руб. - сумма основного долга; 2.119,34 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 03.12.2008г. по 06.01.2011г..; 3.659 руб.- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, 5.400 руб. - плата за пропуск платежей, 230,92 руб. - проценты на просроченный долг.
Ответчик обратился в суд со встречными исковыми требованиями, указав, что просит суд взыскать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 50.967 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3.949,94 руб., в счет компенсации морального вреда 10.000 руб. Просит произвести зачет сумм, подлежащих взысканию.
В судебном заседании представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) ФИО6 исковые требования уточнила, указав, что ответчик частично погасил задолженность по кредитному договору в размере 5.000 руб. после обращения в суд, они распределены следующим образом- 2.637,85 руб. в счет погашения основного долга, 699,05- в счет процентов по договору, остальное - в счет неустойки. Встречные требования не признала, пояснив, что при заключении кредитного договора ответчик был согласен со всеми его условиями.
Ответчик Шабунин В.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что просит снизить размер неустойки, а также исключить из суммы задолженности размер комиссии за ведение ссудного счета. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 150.000 руб. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере 150.000 руб. на его счет в день открытия счета. Процентная ставка по кредиту составила 12 % годовых.
Размер ежемесячного платежа по погашению кредита составляет 4.687 руб., размер последнего платежа 4.677 руб. Срок пользования кредитом - 60 месяцев.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что обязательства истца по заключенному с ответчиком кредитному договору выполнены в полном объеме.
Заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной оплате платежей, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности.
Ответчиком данное требование также своевременно исполнено не было.
На день обращения банка в суд с исковыми требованиями, задолженность ответчика составляла 84.897,82 руб., из которых 73.488,56 руб. - сумма основного долга; 2.119,34 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 03.12.2008г. по 06.01.2011г..; 3.659 руб.- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, 5.400 руб. - плата за пропуск платежей, 230,92 руб. - проценты на просроченный долг. Данный расчет банком был произведен верный, ответчик его не оспорил.
Вместе с тем, в материалы дела представлена квитанция о погашении ответчиком 25 января 2011 года частично кредита в размере 5.000 руб.
Кроме того, как указано выше, истец обратился со встречными исковыми требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и зачета указанной суммы в счет суммы основного долга, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3.949,94 руб.
Суд полагает, что встречные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Комиссия за ведение ссудного счета удержана банком незаконно, по следующим основаниям.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика.
В судебном заседании установлено, что Шабунин В.В. выплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 50.967 руб.
По смыслу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Таким образом, в счет убытков с банка в пользу Шабунина В.В. подлежит взысканию 50.967 руб.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При таких обстоятельствах суд считает возможным определить процент, исходя из ставки рефинансирования, равной 7,75 % годовых на день подачи иска в суд.
За период с года по 2010 года размер процентов составляет3.94994 руб. (50.967 руб. х 7,75% : 360 дней х …. дней). Указанная сумма присуждается с банка в пользу Шабунина В.В. по его встречным исковым требованиям.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3.000 руб.
Кроме того, принимая во внимание обстоятельства, установленные по делу, суд полагает, что в данном случае, сумма неустойки - платы за пропуск платежей явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки ответчика до 540 руб.
Статьей 410 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
С учетом зачета подлежащих взысканию с банка денежных средств, сумма задолженности ответчика Шабунина В.В. перед банком будет следующей: 15.124,27 руб., из которых 12.933,06 руб. - сумма основного долга; 1.420,29 руб. - проценты за пользование кредитом; 540 руб. - плата за пропуск платежей, 230,92 руб. - проценты на просроченный долг исходя из следующего расчета:
73.488,56 - 2.637,95 = 70.850,61 руб. - с суммы основного долга частично погашено 21.01.11г.
2.119,34 руб. - 699,05 руб. = 1.420,29 руб. - с суммы процентов частичное погашение кредита 21.01.11 г.
70.850,61 руб. - 50.967 руб. /комиссия/ - 3.949,94 /проценты/ - 3.000 /моральный вред/ = 12.933,06 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с Шабунина В.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) исходя из удовлетворенной суммы исковых требований в счет возврата госпошлины подлежит взысканию 604,27 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.
Исковые требования Шабунина В.В. удовлетворить частично.
Произвести зачет сумм, подлежащих взысканию.
Взыскать с Шабунина В.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 15.124,27 руб., из которых 12.933,06 руб. - сумма основного долга; 1.420,29 руб. - проценты за пользование кредитом; 540 руб. - плата за пропуск платежей, 230,92 руб. - проценты на просроченный долг, а также судебные расходы в размере 604,27 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Судья: