РЕШЕНИЕ 2-544/2011
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Куйбышевский районный суд г. Омска 03.02.2011 года
В составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
При секретаре Полуэктовой А.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОГОО «ОЗПП «Эксперт» в интересах Рагозиной Н.О. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд в интересах Рагозиной Н.О. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Рагозиной Н.О. и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил кредит в размере 460.200 руб. Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства TOYOTA HARRIER. Согласно кредитному договору, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, а именно 2.301, 50 руб. За период с 30 июня 2006 года по 30 декабря 2010 года ею была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 126.582,50 руб. Полагает, что данные денежные средства удержаны банком незаконно, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора в части выплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, обязать на будущее время производить списание денежных средств в счет гашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскать убытки в размере 126.582,50 руб., в счет компенсации морального вреда 10.000 руб.
В судебное заседание представитель ОГОО «ОЗПП «Эксперт» и Рагозина Н.О не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» в судебном заседании с иском не согласился, указав, что ответчик при заключении договора был согласен со всеми условия. Кроме того, им пропущен срок исковой давности. В удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.
Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рагозиной Н.О. и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора банк представил кредит в размере 460.200 руб.
22 декабря 2006 года в результате реорганизации в форме присоединения к ОАО «Сибакадембанк» ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» наименование банка изменено на ОАО «УРСА Банк». 06 августа 2009 года в результате реорганизации в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которым наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».
Кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства TOYOTA HARRIER. Согласно кредитному договору, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, а именно 2.301, 50 руб.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что Рагозина Н.А. обязательства по кредитному договору исполняет в полном объеме в установленные сроки.
Как следует из заявления-оферты, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый меся срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (л.д. 4).
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, условие договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречащее положениям законодательства о защите прав потребителей, является ничтожным и не подлежит применению.
Поэтому, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для оспаривания указанного условия договора.
В силу положений ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
"О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым признать недействительными условия кредитного договора в части выплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, обязать банк на будущее время производить списание денежных средств в счет гашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Истец заявляет требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 30 июня 2006 года по 30 декабря 2010 года. Однако, в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок давности по заявленным требованиям ограничивается периодом с 12 января 2008г. по день подачи иска в суд - 12.01.2011г. Таким образом, уплаченная за данный период комиссия составит 82.836 руб. из расчета 2.301, 50 руб. ежемесячно, что подтверждается выпиской по счету и не опровергается ответчиком.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода), что соответствует установленному законом сроку исковой давности.
Таким образом, в счет убытков с ОАО «МДМ Банк» в пользу Рагозиной Н.А. подлежит взысканию 82.836 руб.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3.000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2.685,08 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Рагозиной Н.А. и ОАО «МДМ Банк» 30.05.2006 г. «<данные изъяты>», в части выплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, обязать ОАО «МДМ Банк» на будущее время производить списание денежных средств в счет гашения кредитной задолженности без учета комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Рагозиной Н.А. в счет убытков 82.836 руб., в счет компенсации морального вреда 3.000 руб., в счет пошлины в пользу местного бюджета 2.685,08 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней.
Судья: