ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ 2-588/2011
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска 10 февраля 2011 г.
в составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
при секретаре Полуэктовой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Филиппова Е.А. к Национальному Банку ТРАСТ (ОАО) о защите прав потребителя, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что им ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в Омский филиал НБ ТРАСТ (ОАО) на предоставление кредита на сумму 349.900 рублей, на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16,5% годовых. В связи с ухудшением материального положения в июле 2009 года, он согласился на предложение банка уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ был заключен другой кредитный договор на сумму 229.352,33 руб., погашающий оставшуюся задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года на следующих условиях: срок кредита - 72 месяца, 17 % годовых за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый кредитный договор на сумму 259.113,54 руб., погашающий задолженность по предыдущему кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года на следующих условиях: срок кредита - 60 месяца, 12 % годовых за пользование кредитом. Ежемесячно из сумм, которые вносились для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удерживал комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,9% от суммы платежа по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1,4% (0,5% на срок действия кредитных каникул) от суммы платежа по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 0,5% от суммы платежа на срок действия кредитных каникул по договору от ДД.ММ.ГГГГ года. Сумма комиссии по договору от ДД.ММ.ГГГГ года составила 59.832,90 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ - 10.091,49 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ. - 3.886,71 руб., а всего 73.811,10 руб. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 7.813,67 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ 816.40 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ., 148,96 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ всего 8.779,03 руб. Просит суд взыскать указанные суммы с ответчика, признать незаконными условия кредитных договоров в части взыскании комиссии, а также взыскать в счет компенсации морального вреда 10.000 руб.
В судебное заседание Филиппов Е.А. не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Филиппова И.В. исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель Национального Банка ТРАСТ (ОАО) в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного судопроизводства.
Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Филипповым Е.А. и Омским филиалом НБ ТРАСТ (ОАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 349.900 руб. на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере 16,5% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Филипповым Е.А. и Омским филиалом НБ ТРАСТ (ОАО) был заключен кредитный договор на сумму 229.352,33 руб., погашающий оставшуюся задолженность по кредитному договору от 21.01.2008 года на срок кредита 72 месяца под 17 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Филипповым Е.А. и Омским филиалом НБ ТРАСТ (ОАО) был заключен новый кредитный договор на сумму 259.113,54 руб., погашающий задолженность по предыдущему кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев, под 12 % годовых.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из условий вышеуказанных кредитных договоров, комиссия за расчетное обслуживание кредита составляет 0,9% от суммы платежа по договору от ДД.ММ.ГГГГ
В размере 1,4% (0,5% на срок действия кредитных каникул) от суммы платежа по договору от ДД.ММ.ГГГГ
В размере 0,5% от суммы платежа на срок действия кредитных каникул по договору от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, условие договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречащее положениям законодательства о защите прав потребителей, является ничтожным и не подлежит применению.
Поэтому, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым признать недействительными условия вышеуказанных кредитных договоров в части выплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета.
По смыслу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В судебном заседании установлено, что сумма комиссии, выплаченная истцом банку, по договору от ДД.ММ.ГГГГ года составила 59.832,90 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ года - 10.091,49 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ года - 3.886,71 руб., а всего 73.811,10 руб. Ответчик возражений не представил. В счет убытков с банка пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер подлежащих взысканию процентов составляет - 7.813,67 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ., 816.40 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ 148,96 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Истец предоставил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования 7,75% за указанные периоды выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (л.д. 18). Ответчик данный расчет процентов не оспорил.
Суд принимает указанный расчет, полагает, что он является правильным. Таким образом, с ответчика в пользу истца в счет процентов подлежит взысканию 8.779,03 руб.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5.000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2.877,10 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Филиппова Е.А. удовлетворить.
Признать незаконными условия кредитного договора от 21.01.2008 года, заключенного между Филипповым Е.А. и Национальным Банком ТРАСТ (ОАО) в части обязания заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание кредита.
Признать незаконными условия кредитного договора от 30.07.2009 года, заключенного между Филипповым Е.А. и Национальным Банком ТРАСТ (ОАО) в части обязания заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание кредита.
Признать незаконными условия кредитного договора от 19.05.2010 года, заключенного между Филипповым Е.А. и Национальным Банком ТРАСТ (ОАО) в части обязания заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание кредита.
Взыскать с Национального Банка ТРАСТ (ОАО) в пользу Филиппова Е.А. в счет возмещения убытков 73.811,10 руб., в счет процентов 8.779,03 руб., в счет компенсации морального вреда 5.000 руб., в счет пошлины в пользу местного бюджета 2.877,10 руб.
Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Так же решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: