Дело № 2-644/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске
09 февраля 2011 года
материалы гражданского дела по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Сивочкину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банком Москвы» предоставил Сивочкину Д.В. кредит до востребования для осуществления расходных операций по счету осуществляемых с использованием кредитной карты. Кредит предоставлен на условиях присоединения Должника к Правилам выпуска и использования кредитных карт, а также Тарифам и Ставкам комиссионного вознаграждения в Омском филиале ОАО «Банк Москвы». В соответствии с п. 1.2 Правил размер кредитного лимита, тип кредитной карты, размер процентов за пользование кредитом, за превышение кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательства по погашению кредита устанавливаются в соответствии с Заявлением на предоставление Кредита. На основании Заявления Взыскатель предоставил Должнику на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере: 100 000рублей, процентная ставка по кредиту - 22 % годовых. При нарушении кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также в случае несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита процентная ставка составляет - 50 % годовых. Комиссия за обслуживание Счета в течение первого года - 5 долларов США по курсу Банка России к рублю, установленному на дату фактического зачисления средств на Счет. Комиссия за обслуживание Счета со второго года - 5 долларов США по курсу Банка. В установленные сроки ответчиком не вносились платежи, подлежащие уплате. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о погашений задолженности по кредитую на момент подачи иска сумма задолженности составляет 125.040, 92 руб., из которых задолженность по основному долгу 97 699 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом 27 341 руб. 78 коп. Просили взыскать с ответчика Сивочкину Д.В. указанную сумму, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.700 руб. 82 коп.
В судебном заседании представитель истца Машкевич Е.В., действующий по доверенности заявленные требования поддержал и дал пояснения аналогичные содержанию искового заявления.
Сивочкину Д.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, указав, что не соблюдена письменная форма предусмотренная для договора не определены существенные условия договора, в частности срок возврата кредита. В связи с несоблюдением простой письменной формы договора, считает данный договор ничтожным, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Возражений против расчета задолженности не представил, с выпиской по счету, представленному истцом, согласился.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сивочкину Д.В., обратился в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с заявлением в данном случае являющегося офертой, был заключен договор о предоставлении потребительского кредита с установленным кредитным лимитом в 100 000 рублей. (л.д.4). При этом, в ходе рассмотрения дела Сивочкину Д.В. данное обстоятельство не оспаривалось. Также из анализа указанного заявления на выдачу кредита и кредитной карты следует, что согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов под кредитным договором понимается договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов и тарифы и ставок комиссионного вознаграждения, под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту.
Указанный договор содержит распоряжение - поручение заемщика о безналичном зачислении полученных им по кредиту денежных средств на его текущий счет, открытый в банке. При этом, согласно данному заявлению Сивочкину Д.В. принял на себя обязательство по неукоснительному соблюдению документов, с которыми он ознакомлен, понимал и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты, с условиями предоставления и обслуживания карт, с тарифами по картам, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (кредитном договоре) от ДД.ММ.ГГГГ Более того, ответчик неоднократно исполнял принятые на себя обязательства в полном объеме. В 2010 году по окончания срока действия карты, Банк перевыпустил ему карту, которой он так же продолжал активно пользоваться, что нашло свое отражение в выписке по счету, представленному истцом и не оспаривалось Сивочкину Д.В.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Оценив, представленное заявление на предоставление кредитной карты суд приходит к выводу, что договор имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержит соответствующие условия о кредитовании банковского счета, предусмотренного ст.851 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено, что на основании заявления Сивочкина ДД.В. от ДД.ММ.ГГГГ,. между ним и АКБ «Банк Москвы» заключен договор о предоставлении и облуживании банковской карты Согласие истца с условиями кредитного договора и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными им в погашение кредита, полученного по карте. Доводы ответчика, о том, что в договоре не указан срок его действия и, суд находит несостоятельными, в силу того, что правилами выпуска и использования кредитных карт предусмотрено, что сроком действия договора является дата окончания срока действия кредитной карты.
При таких обстоятельствах, суд не может согласится с доводами ответчика о ничтожности кредитного договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком. Кроме того, суд считает необходимым отметить, то обстоятельство, что с момента получения кредитной карты, ответчик активно ей пользовался, в том числе исполнял обязательства по возврату кредита. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не заявлял о ничтожности договора, правом на судебную защиту, нарушенного права не воспользовался, и данная позиция ответчика является способом защиты в рамках рассмотрения требований банка.
Поскольку Сивочкина ДД.В. в соответствии с требованиями ст. 135-136 ГПК РФ исковые требования к АКБ «Банк Москвы» не заявлены, суд не может принять возражения представителя истца о примении последствий пропуска срока исковой давности.
Таким образом, суд считает установленным, факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, для осуществления расходных операций по счету осуществляемых с использованием кредитной карты. Кредит предоставлен на условиях присоединения Должника к Правилам выпуска и использования кредитных карт, а также Тарифам и Ставкам комиссионного вознаграждения в Омском филиале ОАО «Банк Москвы». (л.д.4, 5, л.д. 8-13)
В соответствии с п. 1.2 Правил размер кредитного лимита, тип кредитной карты, размер процентов за пользование кредитом, за превышение кредитного лимита и за несвоевременное исполнение обязательства по погашению кредита устанавливаются в соответствии с Заявлением на предоставление Кредита. (л.д.8 оборот).
Из анализа указанного кредитного договора на выдачу кредита и кредитной карты следует, что согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов под кредитным договором понимается договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов и тарифы АКБ «Банк Москвы» (ОАО), под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту.
Порядок начисления процентов и погашения задолженности по кредитной карте определен п5.1. правил выпуска и использования кредитных карт в Омском филиале ОАО «Банк Москвы». (л.д.9) согласно, которому ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:
-10% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца
-суммы процентов, начисленных за пользование кредитом.
Как усматривается из выписки по счету (л.д.15-18) с июня 2010 года ответчик не вносит платежи обусловленные договором.
Таким образом, суд находит установленным факт нарушения ответчиком Сивочкину Д.В. сроков погашения платежей, доказательств иного не представлено.
Согласно п. 7.1.2. Правил выпуска и использования кредитных карт в Омском филиале ОАО «Банк Москвы» (л.д.10) закрытие кредитной карты по инициативе банка с обязательным письменным уведомлением держателя о закрытии кредитной карты может быть произведено в случае непогашения минимального платежа в течении двух и более платежных периодов.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д. 13).
В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями в отношении заемщика.
Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика, суд находит его верным.
Ответчиком в опровержение доводов истца, какие-либо доказательства суду не представлены.
Вместе с тем из Правил предоставлений и использования кредитных карт в Омском филиале ОАО «Банк Москвы», заявления на предоставление кредитной карты, усматривается начисление повышенных процентов в размере 50% годовых за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Из представленной выписки по счету усматривается, что сумма повышенных процентов предъявленная истцом ко взысканию составляет 19 574, 09 руб. (л.д.17-18)
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд полагает, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд уменьшает размер повышенных процентов до 2 000 рублей.
В связи с изложенным, суд считает требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) полагает необходимым исковые требования истца удовлетворить, частично. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 107466, 83 руб., из которых задолженность по основному долгу 99 699 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом 7 767 руб. 26 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 2000 рублей.
Учитывая, что положениями ст. 98 ГПК РФ предусмотрено возмещение всех понесенных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной им государственной пошлины в размере 3700 руб. 82 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Сивочкину Д.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107466 руб. 83 коп.,
в том числе: 97699 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу;
7767 руб. 26 коп. - проценты за пользование кредитом;
2000 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом.;
в счет возврата государственной пошлины 3700 руб. 82 коп.
Требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Судья М.Л. Жидкова