Дело № 2-1275/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Павлова А.В.
при секретаре Смоловой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 марта 2011 года дело
№ 2-1275/2011 по иску Жакенова Ж.Е. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Жакенова Ж.Е. обратился в Куйбышевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» (далее ОАО МДМ Банк») о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств, указав, что
ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 360 000 рублей сроком на 60 месяцев при условии применения процентной ставки по кредиту в размере 10%, а также уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита. Обязательства по договору им были исполнены в полном объеме. Полагал, что положение договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, в связи с чем является недействительным.
Просил признать недействительным условие договора об оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, взыскать с ответчика в его пользу оплаченное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 58 290 рублей 70 копеек, проценты за пользование его денежными средствами в сумме 7 908 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 7 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме 7 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 700 рублей, а также штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Сафронов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал.
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 360 000 рублей на условиях применения процентной ставки в 10% годовых и сроком на 60 месяцев.
Копия кредитного договора сторонами суду представлена не была, однако, получение истцом денежных средств и уплата комиссии банку подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 15).
Истцу банком была установлена оплата ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, что составило 2 160 рублей.
Между тем, с учетом оценки условий кредитования, суд полагает, что условие договора о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, а также единовременной комиссии при предоставлении суммы кредита не соответствует действующему законодательству исходя из следующего.
Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.
Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
При таких обстоятельствах, суд считает, что банком комиссии за ведение ссудного счета с истца взималась без законных к тому оснований.
Условие кредитного договора в части уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем сделка в указанной части является недействительной.
Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и поступлением иска в суд ДД.ММ.ГГГГ, применительно к сроку исковой давности, истец заявил к взысканию лишь сумму комиссии, уплаченной банку с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения кредитной задолженности.
Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит 58 290,70 рублей в счет возврата уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за указанный выше период.
Дополнительно истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
Статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Указанием ЦБР от 31 мая 2010 года № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 31 мая 2010 года №11), начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.
Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
С учетом внесения платежей в счет уплаты комиссии в несколько этапов, истцом произведен расчет процентов применительно к каждой сумме комиссии и количеству дней пользования данными суммами, который проверен судом и признан верным (л.д. 5).
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 7 908 рублей 02 копейки.
Поскольку банк не обладал правом не получение денежных средств, выплаченных истцом в счет комиссионного вознаграждения, суд находит обоснованным требование истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в указанной сумме.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает законным и справедливым снизить до 2 000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.
Применительно к статьям 88 и 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит 700 рублей, уплаченные истцом за нотариальную доверенность, судебными расходами истца, которые также подлежат взысканию в его пользу с ответчика.
Также истцом было заявлено требование к ответчику о взыскании 7 000 рублей в счет оплаты услуг представителя.
В подтверждение данных расходов истец представил суду договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), а также акт приема-передачи денежных средств (л.д. 9).
Применительно к статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает законным и справедливым взыскать в пользу истца в счет оплаты услуг представителя денежные средства в размере 7 000 рублей.
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 2 185,96 копеек.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Жакенова Ж.Е. удовлетворить в части.
Признать недействительным условия кредитного соглашения, заключенного
ДД.ММ.ГГГГ между Жакеновым Ж.Е. и ОАО «МДМ Банк», в части условия о взимании с Жакенова Ж.Е. ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Жакенова Ж.Е.
58 290 рублей 70 копеек в счет возврата уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 7 908 рублей 02 копейки в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 7 000 рублей в счет оплаты услуг представителя, а также 700 рублей в счет оплаты нотариальной доверенности.
Исковые требования Жакенова Ж.Е. в остальной части оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 2 185 рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
решение вступило в законную силу 29.03.2011