Дело № 2-1506/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
/заочное/
23 марта 2011 года
Куйбышевский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Бажиной Т.В.
при секретаре Воробьевой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балтабаева А.Г. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику в защиту прав потребителей. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «Траст» (ОАО) /далее - Банк/ был заключен кредитный договор № на сумму 246000 руб. под 12% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Данный договор содержит условие о взимании ежемесячного платежа - комиссии в размере 0,8% за ведение ссудного счета. Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, пункт которого, содержит условие о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж, которое противоречит положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает, что Банком незаконно включены в кредитный договор указанные условия. Истец полагает, что взимание ежемесячного платежа за ведение ссудного счета является нарушением прав потребителей. По данным кредитного договора за ведение ссудного счета предусмотрена комиссия в размере 1968 руб. в месяц, в общей совокупности 64944 руб.
Просит признать недействительным условие кредитного договора о внесении ежемесячного платежа /комиссии/ в размере 0,8% за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика в свою пользу незаконно уплаченную сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 09.06.2008 г. по 08.02.2011 г. в размере 64944 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 10000 руб. и расходы по составлению доверенности в размере 600 руб.
В судебном заседании представитель истца Князев В.В. (в соответствии с полномочиями доверенности) поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.
Истец Балтабаев А.Г. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть требования в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, был извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовой корреспонденцией.
Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и НБ «Траст» /далее - Банк/ был заключен кредитный договор № на сумму 246000 руб. под 12% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
В соответствии с кредитным договором кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплачивать кредитору ежемесячный платеж не позднее даты выдачи кредита.
Представителем ответчика не представлено доказательств оспаривания факта получения ежемесячных платежей от истца за ведение ссудного счета за период с 09.06.2008 г. по 08.02.2011 г. всего на сумму 64944 руб. Суд пришел к выводу, что условие договора о взимании с истца ежемесячных платежей за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству.
Существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.
Выдача кредита представляет из себя действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
При таких обстоятельствах суд считает, что Банком ежемесячный платеж за ведение ссудного счета всего в сумме 64944 руб. с Балтабаева А.Г. взимался без законных к тому оснований.
Основываясь на вышеизложенном, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора от 08.05.2008 г. об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета за период с 09.06.2008 г. по 08.02.2011 г. противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем, сделка в указанной части, является ничтожной.
Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании изложенного, суд считает возможным признать недействительным условие кредитного договора, касающееся уплаты ежемесячной комиссии и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию в размере 64944 руб.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд считает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда, которая подлежит взысканию в размере 1500 руб.
Удовлетворение основного требования является основанием для удовлетворения производного требования о взыскании с ответчика издержек, понесенных истцом в связи с рассмотрением дела, в частности оплаты за юридические услуги в размере 2000 руб. (указанная сумма наиболее точно соответствует размеру оказанных услуг) и расходов по составлению доверенности в размере 600 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г. Омска подлежит взысканию госпошлина в размере 2148,32 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Балтабаева А.Г. удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» /ОАО/ и Балтабаевым А. Г., которые содержат условие о взимании ежемесячной комиссии в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита за расчетно - кассовое обслуживание счета недействительными.
Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Балтабаева А.Г. денежную сумму в размере 69044 (шестьдесят девять тысяч сорок четыре) рубля, в доход бюджета г. Омска госпошлину в сумме 2148,32 (две тысячи сто сорок восемь) рублей 32 копейки.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене решения.
Решение, кроме того, может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения либо в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Решение вступило в законную силу 19.04.2011 г.