РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Верещака М.Ю.,
при секретаре Мирошниченко Л.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 07.02.2011 гражданское дело № 2-42/2011 по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Серебренниковой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Серебренниковой М.С. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия договора, взыскании суммы, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице Омского филиала обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к Серебренниковой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Серебренникова М.С. (далее - Заемщик, Ответчик) обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 186500 руб. на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ
Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 186500 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку подоговору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере руб.
Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
В соответствии с п. п. 4.2. Условий, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.
В настоящее время задолженность составляет 157279,55 руб., которая складывается из: суммы основного долга в сумме 130418 руб. 84 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 9118 руб. 68 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 12924 руб. 45 коп., платы за пропуск платежей в сумме 3700 руб., процентов на просроченный долг в сумме 1117 руб. 58 коп.
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице Омского филиала просил взыскать с Серебренниковой М.С. задолженность по кредитному договору в размере 157 279 рублей 55 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 345 рублей 59 копеек.
Серебренникова М.С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Серебренниковой М.С., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в свою пользу сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 42 810 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 11 200 рублей.
В судебном заседании представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице Омского филиала по доверенности Кочергина Е.В. заявленные исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору, а также процентов, штрафа поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просила требования удовлетворить. Встречные исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии, возврате уплаченной комиссии, признала в полном объеме, при этом, уточнив, что сумма оплаченной Серебренниковой М.С. комиссии на момент рассмотрения иска составляет 42 466 рублей 05 копеек.
Ответчик Серебренникова М.С. в судебное заседание не явилась, в заявлении на имя суда просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя по доверенности.
Представитель ответчика по доверенности Титирко А.О. исковые требования истца признала в части наличия задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом. В остальной части просила иск оставить без удовлетворения. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. Кроме того, согласилась с рассчитанной банком суммой комиссии в размере 42 466,05 руб. и пояснила, что невыплата платежей по кредиту связана с тяжелым материальным положением ответчика, в связи с чем, просила снизить до минимального размер подлежащей к взысканию неустойки.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице Омского филиала удовлетворить частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Серебренникова М.С. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 186 500 рублей на неотложные нужды.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 186 500 рублей на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Кроме того, согласно п. 3.1.1 Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.
В силу п. 8.2 Условий ответчик обязался надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет кредитора.
В судебном заседании установлено, что ответчиком систематически нарушались условия кредитного договора по выплате кредита, процентов, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Пунктом 9.13 Условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования.
В уведомлении банком ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от ответчика досрочно погасить образовавшуюся задолженность, однако указанное требование было оставлено без ответа.
В судебном заседании не установлено исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности ответчиком исполнять надлежащим образом принятые на себя обязательства.
Задолженность Серебренниковой М.С. по кредитному договору согласно исковым требованиям составляет 157 279,55 рублей, которая складывается из: суммы основного долга в сумме 130 418,84 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 9 118,68 рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 12 924 рублей, платы за пропуск платежей в сумме 3 700 рублей, процентов на просроченный долг в сумме 1 117,58 рублей.
Анализируя вышеуказанные нормы и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что факт нарушения Серебренниковой М.С. исполнения обязательств нашел свое подтверждение и полагает, что требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга в размере 130 418 рублей 84 копейки и в части процентов за пользование кредитом в размере 9 118 рублей 68 копеек, подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем, по мнению суда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в силу статьи 333 ГК РФ подлежит уменьшению с 4 817 рублей 58 копеек до 2 000 рублей.
Таким образом, с Серебренниковой М.С. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 418 рублей 84 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 9 118 рублей 68 копеек, а также неустойка в размере 2 000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с Серебренниковой М.С. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 030 рублей 75 копеек.
Встречные исковые требования Серебренниковой М.С. также подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно п. 2.6 заявления о предоставления кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5 тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 % и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Проанализировав действующее законодательство, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора потребительского кредитования банк был не вправе навязывать клиенту необходимость заключения любого иного договора, в частности, договора банковского специального (текущего) счета, взимать в дальнейшем комиссию за как за снятие наличных денежных средств, так и за прием наличных денежных средств - названных комиссией за расчетное обслуживание в погашение кредита.
Включение в договор с гражданином условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с установленным Законом недопустимо в соответствии со ст. 310 ГК РФ.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», возмещаются исполнителем в полном объеме.
Кроме того, в судебном заседании представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) требования в указанной части признала, представив расчет суммы комиссии, согласно которому комиссия за расчетное обслуживание, оплаченная Серебренниковой М.С. составила 42 466 рублей 05 копеек, что не оспаривалось представителем последней.
При указанных обстоятельствах требования Серебренниковой М.С. о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и взыскании с ответчика в пользу истца внесенной комиссии в сумме 42 466 рублей 05 копеек подлежат удовлетворению.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает законным и справедливым снизить до 1000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Право на возмещение судебных расходов на оплату услуг представителя при условии фактического несения стороной затрат, получателем которых является лицо, оказывающее юридические услуги.
Размер указанной суммы определен соглашением сторон. Факт оказания услуг, а также их оплата подтверждаются договором на оказание юридических услуг от № № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанциями к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 500 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Серебренниковой М.С. подлежат взысканию расходы по оплате за изготовление и удостоверение нотариальной доверенности в размере 700 рублей.
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 2 009 рублей 98 копеек.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Серебренникова М.С. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 537 рублей 52 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 4 030 рублей 75 копеек.
Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Серебренникова М.С. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Серебренникова М.С., в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.
Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Серебренникова М.С. сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 42 466 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы в размере 11 200 рублей.
Встречные исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.
Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 009 рублей 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд подачей кассационной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.
Решение вступило в законную силу 22.02.2011 года.я