Р Е Ш Е Н И Е 2-1972/2011
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Куйбышевский районный суд г. Омска 05.05.2011 года
В составе председательствующего судьи Мосоловой И.А.
При секретаре Могилевой О.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Балтийский банк» к Бельдимуратову Д.К. о взыскании денежных средств по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «Балтийский банк» обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк выдал ответчику денежные средства в размере 80.000 руб. на срок до 10 марта 2012 года. Процентная ставка по кредиту составила 24 % годовых, комиссия за осуществление расчетов заемщика составляет 0,20% годовых от суммы предоставленного кредита.
Оплата кредита должна осуществляться ежемесячными платежами, в сроки, указанными в графике платежей. В случае нарушения графика предусмотрены штрафные санкции.
С 10 ноября 2010 года ответчик допустил просрочку оплату платежей, 04.02.2011 года банк направил письмо ответчику, в котором потребовал досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Однако ответчик до настоящего времени не погасил задолженность по кредитному договору.
Истец просит обязать заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, штраф и комиссии. Сумма задолженности составляет 66.850,31 руб., из которых 60.507,53 руб.- сумма основного долга, проценты - 4.233,75 руб., штраф - 1.500 руб., комиссия - 609,03 руб.
В судебном заседании представитель ОАО «Балтийский банк» ФИО5 исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Бельдимуратов Д.К. исковые требования признал, сумму задолженности по кредитному договору не оспорил. Однако просил не взыскивать суммы за обслуживание ссудного счета.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский банк» и ответчиком Бельдимуратовым Д.К. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк выдал заемщику денежные средства в размере 80.000 руб. на срок до 10 марта 2012 года. Процентная ставка по кредиту составила 24 % годовых, комиссия за осуществление расчетов заемщика составляет 0,20% годовых от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами, в сроки, указанными в графике платежей.
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено, заемщиком нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, поэтому банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности.
Ответчиком данное требование также своевременно исполнено не было.
Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, размер задолженности составляет 66.241,28 руб., из них в счет основного долга 60.507,53 руб., в счет процентов по договору 4.233,75 руб., в счет штрафа 1.500 руб.
Вместе с тем, комиссия за ведение ссудного счета в размере 609,03 руб. взысканию не подлежит по следующим основаниям.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика.
Пунктом 2.1 договора установлено, что кредит представляется в день заключения договора путем перечисления на средств на банковский счет заемщика. Из пункта 2.3 представлено кредитного договора следует, что операции по предоставлению и погашению суммы кредита учитываются кредитором на ссудном счете заемщика. В соответствии с п. 3.4 договора следует, что комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО Балтийский Банк в рамках договора уплачиваемая заемщиком кредитору, устанавливается в размере 0,2% от суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора и не подлежит изменению в течение срока действия договора, уплачивается в составе аннуитетного платежа. Пунктом 3.5 договора также установлено, что датой погашения кредита считается дата поступления денежных средств, направленных в погашение кредита, на ссудный счет заемщика.
Анализируя условия кредитного договора, заключенного сторонами, суд приходит к выводу, что в состав комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в ОАО Балтийский Банк входит не только плата за обслуживание банковского счета истца, но и плата за обслуживание ссудного счета, открытого для целей учета операций по предоставлению и погашению сумм кредита. Для целей данного кредитного договора на имя истца открыто два счета: банковский и ссудный. Условие кредитного договора по внесению комиссии за обслуживание счетов заемщика, открытых истцом в рамках кредитного договора не соответствует требованиям закона по вышеназванным основаниям, поскольку плату за обслуживание ссудного счета заемщик вносить не должен.
Истцом в подтверждение дополнительных расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд представлено платежное поручение на сумму 2.205,51 руб., уплаченные при подаче искового заявления. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию в счет возврата госпошлины 2.187,24 руб., исходя из удовлетворенной суммы исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Бельдимуратова Д.К. в пользу ОАО «Балтийский банк» в счет денежных средств по кредитному договору от 10 марта 2010 года 66.241,28 руб., из них в счет основного долга 60.507,53 руб., в счет процентов по договору 4.233,75 руб., в счет штрафа 1.500 руб., в счет возврата госпошлины 2.187,24 руб.
Решение может быть обжаловано в Омский облсуд через Куйбышевский районный суд г.Омска в 10 дней.
Судья :