Дело № 2-575/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Павлова А.В. при секретаре Смоловой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 04 февраля 2011 года дело УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к Пидцан О.В. о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме 300 000 рублей на неотложные нужды. Указанное заявление являлось офертой заключения договора, акцептом ответчика стали действия по открытию банковского счета Просил взыскать с ответчика в свою пользу 304 081 рубль 44 копейки задолженности по кредитному договору. Представитель истца Кочергина Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные тексту искового заявления. Ответчик в судебном заседании факт заключения кредитного договора признал, указал, что в связи с увольнением не мог осуществлять погашение задолженности. Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, ответчика, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что Пидцан О.В. обратился к ЗАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которым предложил заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, кредитного договора, а также выразил согласие, что акцептом оферты являются действия кредитора по открытию счета (л.д. 6-9). В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 36 месяцев с применением процентной ставки по кредиту в 13% годовых, уплатой комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 0,99 %. Сумма ежемесячного платежа составила 13 078 рублей 19 копеек (л.д. 6). ДД.ММ.ГГГГ истцом была получена карта №, ПИН-код, что подтверждается распиской в получении (л.д. 17). Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации признана обязательной письменная форма кредитного договора. В соответствии со статьями 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В связи с чем суд полагает, что между сторонами был заключен кредитный договор в надлежащей форме. Пунктом 2.2 Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что с момента выполнения кредитором условий заявления по открытию счета, договор считается заключенным и у Клиента возникают обязательства по уплате соответствующих процентов по кредиту и иных комиссий, штрафов и плат, предусмотренных Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Тарифами ОАО НБ «ТРАСТ» установлены проценты за пользование кредитом в размере 13%, штрафы за пропуск очередного платежа (л.д. 15). Выписка по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт выдачи заемных средств банком ответчику (л.д. 19). В соответствии с пунктом 3.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (л.д. 14). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответчиком в нарушение положений договора платежи своевременно не производились, что подтверждается выпиской по указанному счету, отражающей движение денежных средств по счету (л.д. 19-21). Несмотря на обязанность ответчика вносить ежемесячно банку платежи в размере 13 078 рублей 19 копеек, что подтверждается соответствующим графиком (л.д. 14), первый платеж в октябре 2010 года ответчик внес в размере 470 рублей, а второй и последний в размере 6 200 рублей был внесен в ноябре 2010 года (л.д. 19). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с пунктом 9.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. ДД.ММ.ГГГГ банком Пидцан О.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности в течение семи дней с момента получения требования (л.д. 45). Требование оставлено ответчиком без исполнения. В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями. Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предоставляет банку право начислять штрафные санкции в размере установленном тарифами и тарифами по карте за несвоевременное исполнение обязательств по договору, на основании чего банком было начислено 1 200 платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 162 рубля 72 копейки процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что взыскание штрафных санкций в заявленном размере несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций до 500 рублей. Дополнительно истец просил взыскать с ответчика 2 970 рублей комиссии за расчетное кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Действующие тарифы ОАО НБ «Траст» предусматривают, что заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Однако, суд полагает, что условие договора о взимании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего. Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента. Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, либо как в данном случае - обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При таких обстоятельствах банком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с ответчика взимается без законных к тому оснований, в связи с чем требование о взыскании указанной комиссии удовлетворению не подлежит. Учитывая, что положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4) государственной пошлины по делу в размере 6 202 рубля 49 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить в части. Взыскать с Пидцан О.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» 296 719 рублей 18 копеек в счет оплаты основного долга по кредитному договору, 3 029 рублей 54 копейеик в счет оплаты процентов за пользование кредитом, 500 рублей в счет оплаты неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, а также 6 202 рубля 49 копеек в счет оплаты государственной пошлины. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. решение вступило в законную силу 18.02.2011
№ 2-575/2011 по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Пидцан О.В. о взыскании денежных средств,
№ от ДД.ММ.ГГГГ и зачисление денежных средств в сумме 300 000 рублей на счет ответчика. Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа согласно графика обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа. Ответчик должным образом обязательства не исполняет. Задолженность составляет 304 081 рубль 44 копейки, из которых 296 719 рублей 18 копеек основной долг, 3 029 рублей 54 копейки проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 970 рублей комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 200 платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 162 рубля 72 копейки проценты за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Пидцан О.В. нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга и неуплаченных процентов за пользование кредитом (296 719 рублей 18 копеек и 3 029 рублей 54 копейки соответственно).