Дело № 2-792/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Павлова А.В. при секретаре Смоловой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 февраля 2011 года дело УСТАНОВИЛ: Муртазина К.А. обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») о признании сделки недействительной в части, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 243 200 рублей сроком на 60 месяцев с применением процентной ставки по кредиту в размере 10% годовых. Договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1 459 рублей 20 копеек. Обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссий ею исполнены, всего внесено в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета 62 745 рублей 60 копеек. Взимание указанного платежа нарушает права Муртазина К.А. как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ Муртазина К.А. банку была направлена претензия с требованием о признании недействительным данного положения договора, возврате 62 745 рублей 60 копеек уплаченной комиссии. Банком в удовлетворении требований было отказано. Просила признать недействительным условие кредитного договора № об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, взыскать с ответчика в ее пользу 62 745 рублей 60 копеек оплаченной комиссии, 2 701 рубль 55 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 7 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 12 000 рублей в счет оплаты юридических услуг, 50 рублей расходов на оплату выписки по счету, Муртазина К.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. Представитель истца Тошбаева И.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования подержала и дала суду пояснения, аналогичные тексту искового заявления. Представитель ответчика Назаркин К.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал и заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк» и Муртазина К.А. был заключен кредитный договор № согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 243 200 рублей с применением процентной ставки за пользование кредитом в размере 10% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6). Условиями договора также предусмотрена уплата заемщиком комиссионного вознаграждения в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита Выпиской по счету Муртазина К.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Муртазина К.А. своевременно и в полном объеме производила платежи в счет уплаты комиссионного вознаграждения, общая сумма платежей за период составила 62 754 рубля 60 копеек (л.д.9-18). ДД.ММ.ГГГГ Муртазина К.А. была направлена претензия с указание на незаконность взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, общая сумма необоснованно уплаченных денежных средств составила 62 745 рублей, которую она просила выплатить в течение 7 дней с момента получения данной претензии (л.д. 20-21). Претензия оставлена ответчиком без рассмотрения, ответ в установленный срок дан не был, денежные средства не выплачены. Рассматривая заявленные истцом требования, суд находит условие договора о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не соответствующим действующему законодательству исходя из следующего. Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента. Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При таких обстоятельствах суд считает, что банком комиссия за ведение ссудного счета с ответчика взималась без законных к тому оснований. Основываясь на вышеизложенном, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону и иным правовым актам, в связи с чем сделка в указанной части является недействительной. Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 Обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания уплаченной комиссии. В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжительностью в три года. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Лица, заключившие сделку, не соответствующую требованиям закона, должны знать о ее недействительности и нарушении связанных с заключением сделки прав в момент заключения. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции. Соответственно, к платежам, произведенным ранее ДД.ММ.ГГГГ, подлежит применению срок исковой давности. В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Муртазина К.А. уплачено в счет комиссионного вознаграждения 18 985 рублей 33 копейки, в указанной части суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании денежных средств. Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит 43 760 рублей 27 копеек в счет возврата уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Указанием Центрального Банка России от 31 мая 2010 года № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 31 мая 2010 года №11), начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых. Поскольку последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ. Период просрочки составил 200 дней. Таким образом, взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами с применением ставки рефинансирования в размере 7,75% из расчета: 43 760,27 рублей * 7,75% / 360 * 200 дней = 1 884 рубля 12 копеек. Поскольку банк не обладал правом не получение денежных средств, выплаченных Муртазина К.А. в счет комиссионного вознаграждения, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 884 рубля 12 копеек. Дополнительно истцом заявлено требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону. Отношения, вытекающие из договора кредитования, урегулированы специальным законом от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащейся в главе третьей этого Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются соответствующим законом. Договор о предоставлении кредита обладает спецификой, не позволяющей применить правовые последствия, предусмотренные главой третьей Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому он по своему характеру не подпадает под действие данной главы. Из этого следует, что к отношениям, вытекающим из договора кредитования с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и об освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством. При таких обстоятельствах, ответственность в виде взыскания штрафа к банку применена быть не может. Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также статьям 150 и 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает возможным снизить до 2 000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца. Часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Руководствуясь положениями статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что расходы на оформление нотариально заверенной доверенности, а также расходы на получение выписки по счету следует отнести к судебным расходом, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 700 рублей в счет возмещения расходов на оформление доверенности, 50 рублей - расходов на получение выписки. Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах. Из материалов дела следует, что между ООО «Центр защиты прав» и Муртазина К.А. был заключен договор № № об оказании юридических услуг, согласно которому общество приняло на себя обязательства по оказанию услуг истцу по урегулированию спора. Стоимость услуг определена пунктом 3.1 договора в сумме 12 000 рублей (л.д. 22). Квитанция к приходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает передачу истцом денежных средств по договору оказания представительских услуг в сумме 12 000 рублей (л.д. 23). Поскольку исковые требования судом были удовлетворены в части, суд полагает, разумным и справедливым взыскать в пользу истца 5 000 рублей в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя, учитывая также проведение судом лишь одного судебного заседания в котором присутствовал представитель истца. По правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «МДМ БАНК» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 1 569 рублей 33 копеек. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Муртазиной К.А. удовлетворить в части. Признать недействительным условия кредитного соглашения, заключенного Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Муртазиной К.А. 43 760 рублей 27 копеек в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 1 884 рубля Исковые требования Муртазиной К.А. в остальной части оставить без удовлетворения. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 1 569 рублей 33 копейки. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. решение вступило в законную силу 01.03.2011
№ 2-792/2011 по иску Муртазиной К.А. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств,
700 рублей расходов на оформление нотариальной доверенности, штраф в доход государства в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
14 декабря 2006 года между Муртазиной К.А. и ОАО «Сибакадембанк», в части условия о взимании с Муртазиной К.А. ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
12 копеек в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 5 000 рублей в счет оплаты услуг представителя, 50 рублей в счет оплаты расходов на выписку по счету клиента, а также 700 рублей в счет оплаты нотариальной доверенности.