Дело № 2-733/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Павлова А.В.

при секретаре Смоловой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 22 февраля 2011 года дело
№ 2-733/2011 по иску Ташлыкова А.В. к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Ташлыков А.В. обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») о признании сделки недействительной в части, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 238 140 рублей сроком на 60 месяцев с применением процентной ставки по кредиту в размере 10% годовых. Договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1 190 рублей 70 копеек. Обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссий им исполнены, всего внесено в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета 44 055 рублей. Кроме того, в рамках реструктуризации данного договора, он заключил с ОАО «МДМ Банк» еще один кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого с него был удержан единовременный платеж за выдачу кредита в размере 11 000 рублей. Взимание указанных платежей нарушает его права как потребителя. Им банку была направлена претензия с требованием о признании недействительными данных положений договоров, возврате уплаченных комиссий, однако банком было отказано в удовлетворении его требований.

Просил признать недействительными условие кредитных договоров об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и уплате комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика в его пользу 44 055 рублей 09 копеек оплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 11 000 рублей в счет единовременной комиссии за выдачу кредита, 4 314 рублей 24 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей в счет оплаты юридических услуг, 700 рублей расходов на оформление нотариальной доверенности, 50 рублей в счет оплаты выписки по счету, а также штраф в доход государства в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца Тошбаева И.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования подержала, дала пояснения аналогичные тексту искового заявления.

Представитель ответчика Линин Д.Л., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк» и истцом был заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 238 140 рублей с применением процентной ставки за пользование кредитом в размере 10% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 7).

Условиями договора также предусмотрена уплата заемщиком комиссионного вознаграждения в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита

Выпиской по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец своевременно и в полном объеме производил платежи в счет уплаты комиссионного вознаграждения (л.д. 10-24).

Кроме того, в рамках реструктуризации первоначального кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и истцом был заключен еще один кредитный договор, согласно условиям которого банк удержал с истца единовременную комиссию за получение кредита в сумме 11 000 рублей (л.д. 26, 57).

Оценивая действия банка по удержанию с истца указанных выше комиссий суд полагает, что условия договоров о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за выдачу кредита не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего.

Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.

Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах, суд считает, что банком комиссия за ведение ссудного счета и за выдачу кредита с ответчика взимались без законных к тому оснований.

Основываясь на вышеизложенном, суд приходит к выводу, что условия кредитного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сибакадембанк», в части взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, и кредитного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «МДМ Банк», в части взимании единовременной комиссии за выдачу кредита противоречат закону и иным правовым актам, в связи с чем сделки в указанной части недействительны.

Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 Обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания уплаченной комиссии.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжительностью в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Лица, заключившие сделку, не соответствующую требованиям закона, должны знать о ее недействительности и нарушении связанных с заключением сделки прав в момент заключения.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции суда.

Соответственно, к платежам, произведенным ранее ДД.ММ.ГГГГ, подлежит применению срок исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, в удовлетворении требований истцу о взыскании денежных средств, уплаченных им в счет комиссионного вознаграждения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает законным отказать.

Таким образом, взысканию в пользу истца подлежит 40 767 рублей 50 копеек в счет возврата уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также комиссии за выдачу кредита.

Статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк не обладал правом не получение денежных средств, выплаченных истцом в счет комиссионного вознаграждения, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 238 рублей 46 копеек, исходя из следующего расчета: 40 767 рублей 50 копеек*7,75%/360*369 дней просрочки.

Дополнительно истцом заявлено требование о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от
29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону.

Отношения, вытекающие из договора кредитования, урегулированы специальным законом от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащейся в главе третьей этого Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются соответствующим законом. Договор о предоставлении кредита обладает спецификой, не позволяющей применить правовые последствия, предусмотренные главой третьей Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому он по своему характеру не подпадает под действие данной главы.

Из этого следует, что к отношениям, вытекающим из договора кредитования с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и об освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством.

При таких обстоятельствах, ответственность в виде взыскания штрафа не может быть применена.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает возможным снизить до 2 000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.

Часть 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь положениями статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что расходы на оформление нотариально заверенной доверенности следует отнести к судебным расходом, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 700 рублей в счет возмещения расходов на оформление доверенности (л.д. 49, 50), а также 50 рублей в счет оплаты выписки по счету (л.д. 54).

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что между ООО «Центр защиты прав» и истцом был заключен договор об оказании юридических услуг, согласно которому общество приняло на себя обязательства по оказанию услуг истцу по урегулированию спора с ОАО «МДМ Банк». Стоимость услуг определена пунктом 3.1 договора в сумме 10 000 рублей (л.д. 36). Квитанции к приходным кассовым ордерам подтверждают передачу истцом денежных средств по договору оказания представительских услуг (л.д. 37).

Однако, поскольку исковые требования судом были удовлетворены в части, а также с учетом проведения судом бесед и одного судебного заседания, на которых присутствовал представитель истца, суд полагает разумным и справедливым взыскать в пользу истца в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя 7 000 рублей.

     В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «МДМ БАНК» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 1 520 рублей 18 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ташлыкова А.В. удовлетворить в части.

Признать недействительным условия кредитного соглашения, заключенного
ДД.ММ.ГГГГ года между Ташлыковым А.В. и ОАО «Сибакадембанк», в части условия о взимании с Ташлыкова А.В. ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, и кредитного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Ташлыковым А.В. и ОАО «МДМ Банк», в части условия о взимании с Ташлыкова А.В. единовременной комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Ташлыкова А.В.
40 767 рублей 50 копеек в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за выдачу кредита, 3 238 рублей 46 копеек в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 7 000 рублей в счет оплаты услуг представителя, 50 рублей в счет оплаты расходов на получение выписки по счету, а также 700 рублей в счет оплаты нотариальной доверенности.

Исковые требования Ташлыкова А.В. в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 1 520 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

решение вступило в законную силу 11.03.2011