Дело № 2-1535/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 мая 2011 года Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Бажиной Т.В. при секретаре Воробьевой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Шилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Шилова А.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзкенбанк» обратился в суд с иском к Шилову А.В., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № Банк предоставил ответчику кредит в размере 121000 рублей на срок до 28.11.2013 г. под 14% годовых. Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается мемориальным ордером. Заемщик допустил неоднократное нарушение порядка погашения кредита, просрочку в уплате процентов. С июля 2010 г. обязательства не исполняются надлежащим образом. Просит взыскать задолженность по кредитному договору, составляющую 114357,05 рублей, из которых: - 91293,89 руб. - сумма по основному долгу; - 8022,57 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; - 4548,45 руб. - комиссия; 10492,14 руб. - штраф за просрочку ежемесячных платежей, а также расходы по государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям. Истец по встречному иску (уточненному) обратился в суд с иском к Банку в защиту прав потребителей. В обоснование требований указал, что указанный выше кредитный договор № содержит условие о взимании ежемесячной комиссии в размере 605 руб. за обслуживание кредита и ежемесячного страхового платежа в размере 229,90 руб. Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, пункт которого, содержит условие о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи, которое противоречит положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает, что Банком незаконно включены в кредитный договор указанные условия. Истец полагает, что взимание указанных платежей является нарушением прав потребителей. Кроме того, в силу норм ст. 333 ГК РФ. В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Пиянзова Н.В. /в соответствии с полномочиями доверенности/ исковые требования поддержала в полном объеме, встречные исковые требования просила оставить без удовлетворения по основаниям, изложенным в отзыве /л.д. /. Шилов А.В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель Шилова А.В. - Илюшкин Е.М. /в соответствии с полномочиями доверенности/ с требованиями Банка согласился частично, просил снизить размер штрафных санкций в силу ст. 333 ГК РФ. Встречное исковое заявление о защите прав потребителей поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Третье лицо представитель ЗАО СК «Алико» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № Банк предоставил ответчику кредит в размере 121000 рублей на срок до 28.11.2013 г. под 14% годовых (л.д. ). Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами, установленными Графиком погашения кредита, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (л.д. ). Судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил 28.11.2008 года, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. ). На момент рассмотрения настоящего спора обязательства Заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по основной сумме долга составляла 91293,89 руб. (л.д. ). Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы просроченной части кредита в размере 91293,89 рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора (п. 7.2.1. - 7.2.3.) первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом, а также тарифов Банка (л.д. ). В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита в размере 121000 рублей, то ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по уплате процентов составляет 8022,57 рублей (л.д. ). В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По правилам, установленным п. 7.4.1. кредитного договора, в случае отсутствия денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору штраф в размере, установленном тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита, а при недостатке кредитного лимита - за счет кредитования ответчика с повышением установленного кредитного лимита (л.д. ). Согласно расчету размер штрафа за просрочку ежемесячных платежей составляет 10492,14 руб. По правилам, установленным ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым применить правило, установленное ч. 1 ст. 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки до 1000 рублей. В связи с предъявленным встречным иском необходимо отметить следующее. В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с кредитным договором № кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик обязался уплачивать кредитору ежемесячный платеж не позднее даты выдачи кредита. Представителями сторон в судебном заседании не отрицался факт получения ежемесячных платежей за ведение ссудного счета всего на сумму 11768,55 руб. Суд пришел к выводу, что условие договора о взимании с истца ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета соответствует действующему законодательству. Существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента. Выдача кредита представляет из себя действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанностьпо уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При таких обстоятельствах суд считает, что Банком ежемесячные платежи за ведение ссудного счета всего на сумму 11768,55 руб. с Шилова А.В. взимались законно и обоснованно. На это основании, не подлежат удовлетворению требования Шилова А.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, о расходах по оплате юридических услуг. Суд пришел к выводу, что согласно расчету Банка размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 4548,45 руб. и подлежит взысканию с ответчика. В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины по иску Банка подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Шилова А.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 104864,91 (сто четыре тысячи восемьсот шестьдесят четыре) рубля 91 копейка, в счет возврата госпошлины 3487,14 (три тысячи четыреста восемьдесят семь) рублей 14 копеек. Исковые требования Шилова А.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней через Куйбышевский районный суд г. Омска. Решение вступило в законную силу 24.05.2011 г.