Дело № 2-1954/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 18 апреля 2011 года материалы гражданского дела по иску Рябинин Е.Ю. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с названным иском указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 274 000 рублей, с суммой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2192 рубля. Сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с 12.11.2007 года по 28.03.2011 года составила 89 872 рубля. Считает незаконным условие договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ответчика 89 872 рубля в счет уплаченных денежных средств за ведение ссудного счета, освободить от последующих оплат комиссий в размере 2192 рублей ежемесячно, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 498 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Истец о времени и месте слушания дела извещен, в судебном заседании не участвовал, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Голодок Д.В. исковые требования поддержала, уточнила, что без условия взимания комиссии кредит выдан бы не был. Представитель ответчика Боровских Е.В., действующая по доверенности заявленные требования не признала полагает, что истек срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделок и пояснила, что банк предварительно представил истцу информацию о кредите и о размере платы за обслуживание ссудного счета. Право банка на взимание комиссии за обслуживание ссудных счетов предусмотрено п.1 Письма банка России от 01.06.2007 №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П». Законодательство РФ не содержит прямой запрет на взимание комиссии за ведение ссудного счета. Суд, заслушав участников процесса, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему. На основании ч.ч.1,2 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть в заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно нормам параграфа 1 главы 42 (ст.ст.807-811 ГК РФ), в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или инойт докумен, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст.809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Как следует из положений ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Согласно ст.ст.845, 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор во всех случаях носит возмездный характер: за пользование денежными средствами, полученными в кредит, заемщик обязан уплачивать проценты, начисляемые на соответствующую денежную сумму, что должно быть решено сторонами при заключении кредитного договора путем достижения соглашения по всем условиям определяющим предмет договора: сумма кредите; порядок и сроки его предъявления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. К договору займа могут быть применены основания и последствия недействительности сделок, предусмотренные ст.ст.166-181 ГК РФ, поскольку договор займа является двусторонней сделкой. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 №54-П в редакции от 27.07.2001, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2). Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка (п.1.7), содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ. Кроме того, отношения, регулируемые Законодательством РФ о Защите прав потребителей, возникают из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Учитывая изложенное, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между истцом и ответчиком подлежит признанию недействительным, в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), в силу приведенной выше ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлено 274000 рублей под 16,5 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита, согласно которому кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи в размере 2192 рублей. Суд считает установленным фактом то, что предусмотренные заявлением на предоставление кредита «Народный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи на ведение ссудного счета по состоянию на 28.03.2011г. составили 89 872 рублей. Согласно выписки по счету № истец с 12.11.2007 года по 28.03.2011 года, согласно ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ, уплатил в Сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» в счет взимания комиссии за ведение ссудного счета 89 872 рубля (л.д.9-13). Однако взысканию подлежит сумма в счет уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета лишь в пределах срока давности (3 года), то есть с апреля 2008 года по апрель 2011 года, что составляет 76 720 рублей (2192 руб. * 36 мес.). Вместе с тем, суд не находит оснований для применения ст.395 ГК РФ, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит. На основании ч.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Таким образом, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда до 500 рублей. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на уплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом представлены доказательства оплаты юридических услуг в размере 10 000 рублей. Суд, изучив представленные документы, а также с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, проведения собеседования, предварительного слушания и судебного заседания, в которых участвовал представитель истца, находит требования истца о взыскании указанной денежной суммы в счет оплаты услуг представителя не соответствующими требованиям разумности и подлежащими удовлетворению частично. Исходя из пределов разумности, суд считает необходимым снизить сумму оплаты услуг представителя до 3 000 рублей. По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 701,60 рублей, а так же подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, которые истец понес для оформления нотариальной доверенности в размере 700 рублей. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Рябинин Е.Ю. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рябинин Е.Ю. и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Рябинин Е.Ю. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета деньги в сумме 76720 руб., в счет компенсации морального вреда 500 руб., в счет оплаты услуг представителя 3000 руб., в счет возмещения расходов на изготовление доверенности 700 руб., в местный бюджет в счет оплаты государственной пошлины 2701 руб. 60 коп. Требования в остальной части оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. Решение вступило в законную силу 25.05.2011 года