Дело № 2-3758/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 июля 2011 г. г. Омск Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Романюк Л.А., при секретаре Холодовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Дрозд И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Дрозд И.А. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и Дрозд И.А. заключили кредитный договор № на основании Заявления на кредит и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в сумме 187 000 рублей, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в срок не позднее 21 октября 2013 г., уплатить проценты по ставке 14 % годовых, ежемесячная уплата процентов и основного долга по графику, штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Фактическая выдача кредита состоялась ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере 187 000 рублей на текущий счет ответчика. С октября 2010 г. ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на 31.05.2011 г. общая сумма задолженности Дрозд И. составляет 144 916,31 руб., из которых: 130 164,36 руб. - сумма основного долга; 9 813,58 руб. - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом; 1054,37 руб. - штраф за просрочку ежемесячных платежей, комиссия - 3 884,00 руб. Просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы. Представитель истца Пиянзова Н.В., действующая на основании доверенности (л.д.60), в уточнила исковые требования с учетом частичного погашения ответчиком задолженности, просила взыскать с Дрозд И. в пользу банка задолженность в размере 139 642,94 руб., где сумма основного долга - 130 164,36 руб., проценты за пользование кредитом 8 509,50 руб., комиссия за обслуживание кредита в сумме 935,00 руб., штраф за просрочку ежемесячных платежей - 34,08 руб. Также подтвердила доводы ответчицы об уплате последней за время действия кредитного договора ежемесячной комиссии за обслуживание кредита на общую сумму 29 920,01 руб. Ответчик Дрозд И. в судебном заседании согласилась с доводами банка о наличии между сторонами заключенного в октябре 2008 г. кредитного договора и нарушении ею порядка уплаты задолженности по договору, а также наличия перед банком задолженности. Предъявила встречное исковое заявление о признании недействительным условие кредитного договора в части ежемесячной уплаты ею комиссии за обслуживание кредита на общую сумму с учетом последнего платежа в размере 29 920,01 руб., которую просила взыскать в ее пользу с банка, а также просила взыскать с банка проценты за пользование ее денежными средствами в размере 2 883,10 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и Дрозд И.А. на основании заявления Дрозд И.А. и в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в сумме 187 000 рублей, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в срок не позднее 21 октября 2013 г., согласно условиям кредитного договора, уплатить на неё проценты по ставке 14 % годовых (л.д.15-18). Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком, перечислив на открытый на имя Дрозд И.А. счет денежные средства в размере 187 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № (л.д.19,22) и предусмотрено п.8.1.2 Общих условий. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что обязательства со стороны банка по предоставлению кредита Дрозд И.Б. были исполнены надлежаще и ответчиком не оспаривались. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Условиями кредитного договора, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено ежемесячная уплата комиссии за обслуживание кредита в размере 935 рублей. За период с 20.11.2008 г. по 18.07.2011 г. ответчицей Дрозд И. внесено в счет ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 29 920,01 руб., что подтверждается представленным банком расчетом задолженности и подтверждено представителем банка в судебном заседании. С учетом вышеприведенных норм права, включение в кредитный договор истца его обязанности по уплате ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере 935 рублей следует признать недействительным в силу его ничтожности, а уплаченная ответчиком сумма комиссии - в размере 29 920,01 руб. подлежит возврату ответчику. Учитывая, что с октября 2010 г. погашение кредита, уплата процентов за пользование им со стороны ответчика не осуществлялась в полном объеме, что Дрозд И.А. подтвердила в судебном заседании, 10.06.2010 г. в ее адрес банком было направлено Требование о досрочном возврате заемных средств, до настоящего времени не исполненное (л.д.38, 39). Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является безусловным основанием для возврата суммы кредита. Согласно представленного истцом уточненного расчета, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 19.07.2011 г. составляет 139 642,94 руб., где 130 164,36 руб. - сумма основного долга, 8 509,50 руб. - проценты за пользование кредитом, 935,00 руб. - комиссия за обслуживание кредита, 34,08 руб. - штраф за просрочку ежемесячных платежей. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Анализируя вышеуказанные нормы и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что факт нарушения Дрозд И.А. исполнения обязательств нашел свое подтверждение и полагает, что требования банка о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга в размере 130 164,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 8 509,50 руб., штрафа в размере 34,08 руб., соразмерность которого Дрозд И. не оспаривалась, за вычетом комиссии за обслуживание кредита в размере 935 руб., а всего 138 707 рублей 94 копейки, подлежат удовлетворению. На основании ст. 98 ГПК РФ с Дрозд И.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет 3 974,16 руб. Частью 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая, что встречные исковые требования Дрозд И.А. в части признания недействительным условие кредитного договора о взыскании ежемесячной комиссии и возврате уплаченной комиссии судом признаны обоснованными, требования Дрозд И.А. о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 883, 10 руб., в порядке ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить размер процентов до 500 рублей. Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Дрозд И.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда, соразмерность которой суд устанавливает в размере 500 рублей. В соответствии со ст. 103 ШПК РФ с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета с учетом уплаченной им госпошлины при предъявлении первоначального иска, и пропорционального взыскания расходов по нему с Дрозд И.А., подлежит взысканию госпошлины в размере 492 рублей 63 копеек. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Дрозд И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 707 рублей 94 копеек (основной долг - 130 164 рубля 36 копеек, проценты за пользование кредитом - 8 509 рублей 50 копеек, штраф за просрочку ежемесячных платежей - 34 рубля 08 копеек). Взыскать с Дрозд И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 974 рублей 16 копеек. Исковые требования Дрозд И.А. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дрозд Ириной Антоновной и ЗАО «Райффайзенбанк» в части ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Дрозд И.А. в счет возмещения убытков 29 920 рублей 01 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в местный бюджет госпошлину в размере 492 рублей 63 копеек. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска. Судья ... Романюк Л.А. .... Решение вступило в законную силу 05.08.2011