Дело № 2-4755/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации председательствующего судьи Верещака М.Ю., при секретаре Мирошниченко Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании 15.09.2011 гражданское дело № 2-4755/2011 по исковому заявлению Областной общественной организации «Омский союз потребителей «Щит» в интересах Ракитянской Р.Д. к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании сделок недействительной, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ООО «Омский союз потребителей «Щит» обратилась в суд в интересах Ракитянской Р.Д. к ЗАО «Банк «Русский Стандарт» о признании сделок недействительной, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Ракитянская Р.Д. обратилась к ответчику с просьбой предоставить ей потребительский кредит на покупку товара в сумме 5 940 рублей,при этом она подписала заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», предоставленное ей ответчиком на подпись на стандартном бланке ответчика. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были предоставлены истице денежные средства вуказанной сумме путём безналичного перечисления денежных средств на счёт продавца товара. При этом истице был выдан экземпляр подписанного ею заявления опредоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» с общими положениями предоставления потребительского кредита и карты, информацией о клиенте кредите, товаре, авторизации, организации. В данном экземпляре был указан номер кредитного договора: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 940, кредитная ставка: 14,5% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание: 56,43 руб., срок пользования кредитом: 6 месяцев, ежемесячная выплата 1 090 рублей, номер счёта клиента: №, сумма взноса наличными в кассу организации (первоначального взноса за товар) 1 050 рублей. После этого истица получила график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который она не подписывала, но, в соответствии с которым, полагая, что формальный договор присоединения заключен, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ регулярно оплачивала все платежи, включая платежи по возврату суммы основного долга, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, комиссию за расчётно-кассовое обслуживание, комиссию за обслуживание кредита. Общая сумма выплат по условно именуемому кредитному договору № составила 6 531,27 руб. Погасив задолженность по условно именуемому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истица вскоре получила по почте кредитную карту «Русский Стандарт», счет №. Активировав карту, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица регулярно снимала и вносила денежные средства на счёт по карте. Позже ответчик предоставил истице выписку из указанного лицевого счёта, в которой был указан неустановленный договор №. За указанный период истица сняла со счета по карте 234 500 рублей, внесла на счёт 345 436 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица вновь обратилась к ответчику с просьбой предоставить ей потребительский кредит на покупку товара в сумме 10 566 рублей, при этом она подписала заявление, предоставленное ей ответчиком на подпись на стандартном бланке ответчика, согласно которому предлагала ответчику заключить с ней кредитный договор, договор залога, договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», а также подписала договор страхования, по которому обязалась внести оплату в сумме 500,88 рублей за счёт кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были предоставлены истице денежные средства в сумме 11 066,88 рублей путём безналичного перечисления денежных средств на счёт продавца товара. При этом истице был выдан экземпляр подписанного ею заявления о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» с информацией о клиенте, кредите, товаре, личном страховании, авторизации, организации. В данном экземпляре был указан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 11 066,88, процентная ставка по кредиту: 32% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание: 83,36 рублей, срок пользования кредитом: 181 день, ежемесячная выплата 2 030 рублей, номер счёта клиента: №, сумма взноса наличными в кассу организации (первоначального взноса за товар) 1 174 рубля, договор страхования №. Кроме того, истица расписалась в заявлении о том, что получила на руки кроме заявления также Условия, Тарифы, Условия по картам и Тарифы по картам, хотя данные документы ей не предоставлялись. После этого истица получила график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который она не подписывала, но, в соответствии с которым, полагая, что формальный договор присоединения заключен, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ регулярно оплачивала все платежи, включая платежи по возврату суммы основного долга, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, комиссию за расчётно-кассовое обслуживание, комиссию за обслуживание кредита. Общая сумма выплат по условно именуемому кредитному договору № составила 12 180 рублей. Таким образом, переплата Ракитянской Р.Д. по трем условно именуемым кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, №, № от ДД.ММ.ГГГГ, включая платежи по возврату суммы основного долга, платежи по уплате процентов за пользование кредитом, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, комиссию за обслуживание кредита, комиссию за выдачу наличных в банкомате, комиссию за выдачу наличных в кассе, комиссию за предоставление по почте счета-выписки и т.д., составила 113 753,51 рублей. Истец просил признать сделки по предоставлению Ракитянской Р.Д. денежных средств ответчиком, недействительными (ничтожными). Применить последствия недействительности ничтожных договоров и взыскать с ответчика в пользу Ракитянской Р.Д. сумму неосновательного обогащения в размере 112 640 рублей 39 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере В судебном заседании представитель истца по доверенности Падерин В.Г. требования искового заявления поддержал, просил их удовлетворить. Истица Ракитянская Р.Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по доверенности Спиридович И.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о пропуске истицей срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требованиянадлежит оставить без удовлетворения по следующим основаниям. На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ракитянской Р.Д., на основании ее заявления, в данном случае являющегося офертой, был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. Согласно данному договору ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл истцу счет №, перечислив на него денежные средства в размере 5 940 рублей, в дальнейшем на основании заявления ЗАО «Банк Русский Стандарт» перечислил сумму кредита в оплату приобретенной истцом бытовой техники на счет ИП Кузнецова В.А. Срок пользования кредитом согласно договору был установлен - 6 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 14,5 % годовых. Задолженность по данному договору была полностью погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что в судебном заседании сторонами не оспаривалось. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ракитянской Р.Д., на основании ее заявления, в данном случае являющегося офертой, также был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. Согласно данному договору ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл истцу счет №, перечислив на него денежные средства в размере 11 066,88 рублей, в дальнейшем на основании заявления ЗАО «Банк Русский Стандарт» перечислил сумму кредита в размере 10 566 рублей в оплату приобретенной истцом бытовой техники на счет ИП Каурцева А.Ю. Срок пользования кредитом согласно договору был установлен - 181 день, процентная ставка за пользование кредитом установлена договором в размере 32 % годовых, договор предусматривал взимание платы за личное страхование. Задолженность по данному договору была полностью погашена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что в судебном заседании сторонами не оспаривалось. Судом также установлено, что в заявлении Ракитянской Р.Д. о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, содержится заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Указанный договор содержит распоряжение - поручение заемщика о безналичном зачислении полученных им по кредиту денежных средств на его текущий счет, открытый в банке, указанный в разделе 2 «Информации о кредите» Информационного блока заявления заемщика, и последующем перечислении их в пользу организации, указанной в разделе «Организация» Информационного блока, а также изготовить на его имя и передать карту «Русский Стандарт», посредством направления банка заказного письма. При этом согласно данному заявлению Ракитянская Р.Д. взяла на себя обязательство по неукоснительному соблюдению следующих документов, с которыми она был ознакомлен, понимал и полностью согласен: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует ее подпись на заявлении (кредитном договоре) № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласие истца с условиями кредитного договора и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными ею в погашение кредита. Из анализа данного кредитного договора следует, что истец просит ответчика предоставить ему кредит на приобретение товаров и выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», при этом, моментом одобрения банком его предложения о заключении договора по карте «Русский Стандарт» является дата совершения банком действия по открытию счета. С этого момента договор о предоставлении карты считается заключенным. Копия данного заявления имеется в материалах дела. Также из анализа указанного кредитного договора на выдачу кредита и кредитной карты следует, что согласно условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт» под кредитным договором понимается договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт» и тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт», под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту. Условия и тарифы о кредитах являются неотъемлемой частью кредитного договора, условия и тарифы по картам являются неотъемлемой частью договора о карте (п. 1.3 Условий по картам) и регулируют отношения, возникающие в связи с реализацией сторонами договора своих прав и обязанностей. В соответствии с п. 9.8. Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия предоставления и обслуживания карт и тарифы в соответствии с п. 2.5. Условий. Пунктом 2.7. Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусмотрено, что в случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой Клиенту, путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет. Согласно условий договора клиенту направляется счет-выписка с целью доведения до клиента информации о размере его задолженности перед Банком. Выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженные на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа. Судом установлено, что на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и облуживании банковской карты. Данная карта была направлена истцу, что в судебном заседании не оспаривалось его представителем, по почте вместе с письмом, содержащим информацию об ее активации, что не противоречит и предусмотрено Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», из которых следует, что договор считается заключенным путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. При этом суд исходит из того, что активация данной карты, предложенной истцу, являлась его правом, то есть он мог отказаться от использования данной карты, возвратив её ответчику, чего последним сделано не было. Из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ракитянская Р.Д. просит активировать кредитную карту ЗАО «Банк русский Стандарт» №, впоследствии карта была истицей активирована. Довод истца о том, что никакой информации о тарифах по кредитной карте ЗАО «Банк Русский Стандарт» не сообщало и до сведения не доводило, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом в судебное заседании не представлено. Напротив, в материалах дела имеется заявление от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; «Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «русский Стандарт»; в рамках договора о карте: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт», истцу понятны, и более того, она обязалась их соблюдать, о чем собственноручно расписалась в своем заявлении. Кроме того, согласие истца с условиями кредитования по кредитной карте и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными им в погашение кредита. Истец изначально был согласен получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, однако в настоящее время оспаривает правомерность возврата соответствующих денежных средств на согласованных условиях, поскольку, фактически, ставит вопрос о предоставлении кредита на иных условиях, чем изначально принятые сторонами, что не основано на законе. Суд делает вывод о том, что информация, отраженная в заявлении, а также в условиях о карте, тарифах по картам, содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой суммы в пределах лимита. Также, суд полагает необходимым отметить, что вся информация, содержащаяся в документах, выдаваемых клиенту, а также график платежей, позволяли определить итоговую сумму платежей, кредитный размер, периодичность платежей в погашение основного долга по кредиту, процентов, платы за комиссию и оставшуюся сумму задолженности для досрочного погашения кредита. На основании ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями. Суд полагает, что Ракитянской Р.Д. пропущен срок исковой давности для защиты своего права и обращения в суд, поскольку оспариваемые кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ исполнены сторонами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, требование о признании кредитных договоров должно было быть заявлено истцом до ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Между тем, исковое заявление предъявлено истцом в Центральный районный суд г. Омска ДД.ММ.ГГГГ. Суд также в связи с пропуском срока исковой давности отклоняет требования истца о взыскании с ответчика уплаченных по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ комиссий за обслуживание кредита, поскольку согласно выписке из лицевого счета истца, соответствующие платежи оплачивались последней до ДД.ММ.ГГГГ. При указанных обстоятельствах, суд считает, что требования истицы о признании кредитных договоров и договора о карте недействительными и взыскании денежных средств, являются необоснованными. На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий ЗАО «Банк Русский Стандарт», нарушающих личные права истицы, суд считает требования о компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Областной общественной организации «Омский союз потребителей «Щит» в интересах Ракитянской Р.Д. оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд подачей кассационной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней. Судья
763 рубля 20 копеек, убытки в размере 10 500 рублей 88 копеек, моральный вред в размере 30 000 рублей.