Дело № 2-5172/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Жидковой М.Л., при секретаре Масловой А.Л., с участием представителя истца Мазюк А.В., представителя ответчика ОАО «Собинбанк» Кучин К.А., представителя ответчика ОАО «ГСК «Югория» Измайлова Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

                                                                                                           07 октября 2011 года

материалы гражданского дела по иску Быков Е.В к Открытому акционерному обществу «Собинбанк», Открытому акционерному обществу «Государтсвенная страхования компания «Югория», Открытому страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании недействительным договора о предоставлении кредита на приобретение квартиры в части, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеназванными требованиями, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Быков Е.В был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры. Согласно данному договору ОАО «Собинбанк» обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 1755000 рублей, сроком на 300 календарных месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика. Согласно п. 5.1.1. Кредитного договора кредитпредоставляется заемщику на основании его письменного заявления, составленного по установленному кредитором форме после получения кредитором всех нижеуказанных документов: договоров (полисов) страхования; документов подтверждающих оплату договоров (полисов) страхования; иных документов по требованию Кредитора. Согласно п. 9.1. к моменту предоставления кредита заемщик обязан застраховать в Страховой компании: - жизнь и потерю трудоспособности гр. Быков Е.В со страховой суммой не менее размера задолженности по Кредиту, увеличеннойна 10% на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день.

ДД.ММ.ГГГГ для целей обеспечения обязательств по договору № о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ГСК «Югория» и Быков Е.В был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № №. Предметом данного договора является, в том числе страхование жизни и трудоспособности Быков Е.В (п. 1.1). Из графика страховой премии и страховой суммы (приложение № к договору комбинированного ипотечного страхования № № следует, что страховые взносы оплачивались до начала следующего страхового периода, т.е. до 9 августа каждого года. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «ГСК «Югория» истец внес 59001,77 руб. Истец полагает, что условие кредитного договора о необходимости застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, нарушает его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика в его пользу неправомерно полученные денежные средства в размере 59001,77 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., компенсировать расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 950 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования. Указал, что кроме договора страхования с ОАО «ГСК «Югория», ДД.ММ.ГГГГ между Быков Е.В и ОCAO «РЕСО-Гарантия» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № №№ Предметом данного договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а так же владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, а так же право собственности страхователя (собственника) на вышеуказанное недвижимое имущество (п. 1.1. договора комплексного ипотечного страхования № №№). Согласно графику платежей истец в срок до ДД.ММ.ГГГГ внес ОСАО «РЕСО-Гарантия» 23703,48 руб. Просил применить последствия недействительности условия указанного в пункте 9.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Быков Е.В и открытым акционерным обществом «Собинбанк», в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности и риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности заемщика, взыскать с ответчика в его пользу 59001,77 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., компенсировать расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 950 руб.

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен судом о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в телефонограмме на имя суда просил рассмотреть дело в его отсутствие по уточненным требованиям. Ранее в судебном заседании исковые требования поддерживал в полном объеме. Указал, что надлежащим ответчиком по данному делу считает ОАО «Собинбанк», который при заключении кредитного договора неправомерно навязал ему условия страхования жизни и здоровья и страхование от риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности. Возражал против привлечения в качестве ответчиков ОСАО «РЕСО-Гарантия» и ОСАО «Югория». При заключении кредитного договора он не обсуждал с Банком иные условия кредитования, нежели те, что были ему предложены. Полагает, что отношения с ответчиком являются длящимися, он продолжает страховать свою жизнь и здоровье от утраты трудоспособности, а также квартиру, поэтому не считает, что им пропущен срок давности обращения к ответчику.

В окончательном варианте требования истца выглядят следующим образом: Признать недействительным пункт 9.1 Договора о предоставлении кредита на приобретение квартиры № № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности гр. Быков Е.В со страховой суммой не менее размера задолженности по Кредиту, увеличеннойна 10% на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, а также от риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру (страхование титула) со страховой суммой не менее размера задолженности по Кредиту, увеличеннойна 10% на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день. Взыскать с ОАО «Собинбанк» в пользу истца 53303,28 руб., уплаченных Быков Е.В страховых взносов по договорам страхования жизни и потери трудоспособности и риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности, которыми ОАО «Собинбанк» обусловил выдачу кредита. Взыскать с ответчика ОАО «Собинбанк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 руб., компенсировать расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1150 руб.

Представитель ответчика по доверенности Мазюк А.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном заявлении.

Представитель ответчика ОАО Собинбанк» Кучин К.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Указал, что Банк не является получателем страховых премий. Кроме того, указал, что при отказе истца от заключения кредитного договора со спорным условием, истцу были бы предложены иные условия кредитования, например, более высокая процентная ставка по кредиту. Просил применить срок исковой давности, так как истец должен был исполнить обязанность по страхованию к моменту заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ. В кредитном договоре не требовалось от истца регулярно подтверждать страхование.

Представитель привлеченного судом в качестве ответчика ОАО ГСК «Югория» в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией и истцом был заключен на добровольной основе, выгодоприобретателем назначен ОАО «Собинбанк». Истец в течение трех лет исполнял условия договора страхования, затем договор был расторгнут по п. 6.3.2, в результате того, что истец не произвел очередной взнос очередного платежа. Тот факт, что истец заключил договор страхования с другой страховой компанией подтверждает его добровольное желание страховать риски. Полагает, что права истца никак не нарушены.

Представитель привлеченного судом в качестве ответчика ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебном заседании участия не принимал, в телефонограмме на имя суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные суду материалы, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Быков Е.В заключён договор №(011(07 о предоставлении кредита на приобретение <адрес> в сумме 1755000 руб. сроком на 300 календарных месяцев под 11 % годовых. В соответствии с п. 9.1 договора, к моменту предоставляя кредита заемщик обязан застраховать в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности со страховой суммой не менее размера задолженности по кредиту, увеличенной на 10 %, а срок действия кредитного договора плюс один рабочий день. А также приобретаемую квартиру от риска ее утраты в результате прекращения прав собственности заемщика.

Во исполнение п. 9.1 Кредитного договора истец заключил договор страхования с ОАО «ГСК «Югория». В соответствии с договором страхования страховая премия вносится ежегодно в соответствии с графиком, который является неотъемлемой частью договора страхования и подписан сторонами договора.

Размер платежей, внесенных ОАО «ГСК «Югория» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности, а также по страхованию имущества на случай утраты права собственности 43659,42 руб.

Размер платежей, внесенных ОСАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности, а также по страхованию имущества на случай утраты права собственности 9643,86 руб.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1-ФЗ от 02.12.1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем( со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

По правилам ст.ст. 940, 942 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как видно из представленного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ГСК «Югория» и Быков Е.В все эти условия нашли свое отражение в нем (л.д. 6).

По правилам ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Применительно к данному положению законодательства, суд не может согласиться с утверждением истца о вынужденности заключения договора страхования, поскольку доказательств данному обстоятельству им суду не представлено.

Истец самостоятельно изъявил желание ДД.ММ.ГГГГ заключить договор страхования с ОАО «ГСК «Югоря», что также подтверждается текстом договора, подписанного собственноручно истцом.

Доказательств ограничения прав Быков Е.В на заключение договора страхования с иной страховой компанией истцом суду не представлено.

Более того, в 2010 году, расторгнув договор с ОАО «ГСК «Югория», истец заключил договор комплексного страхования жизни, здоровья, риска утраты имущества с ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Как подтвердил истец в судебном заседании, все действия по оформлению договора страхования совершались истцом самостоятельно, добровольно, осознанно. Он не был ограничен в доступе к информации об условиях страхования и кредитования. При отказе от предложенных условий кредитования, Банк мог предложить иные условия - более высокий процент при кредитовании.

Таким образом, в действиях Банка при заключении кредитного договора нарушений требований ФЗ «О защите прав потребителей» не допущено, доказательств о понуждении при заключении договора страхования именно со страховой компанией ОАО ГСК «Югория» со стороны Банка истцом не представлено.

Кроме того, суд считает необходимым указать на то, что отношения, возникшие между истцом и ответчиком ОАО «ГСК Югория», ОСАО «РЕСО-Гарантия» по имущественному страхованию не могут регулироваться Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются, поскольку целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В целях реализации принципа возвратности размещенных денежных средств и гарантирования интересов вкладчиков Банка в качестве обеспечения возврата ипотечного кредита одним из условий предоставления кредита является заключение договора страхования.

Ст. 813 ГК РФ и ч. 2 ст. 819 ГК РФ прямо предусмотрена возможность обеспечения кредитного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Учитывая принцип свободы договора, норму п. 1 ст. 819 ГК РФ в части установления договором условийкредитования, в том числе видов обеспечения, предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически и юридически обоснованным.

Действующим законодательством не исключается возможность применения Банком такого способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, как страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности заемщика. (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Более того, данный вид страхования отвечает интересам заемщика как потребителя, так как в случае наступления страхового случая предотвращает наступление негативных для него (и его наследников в случае смерти заемщика) последствий в виде просрочки исполнения обязательств, начисления неустойки. Ипотечное кредитование является длительным - договор между истцом и ответчиком ОАО «Собинбанк» заключен на 25 лет, а сумма страхового возмещения перечисляется страховой компанией в пользу Банка в счет исполнения обязательства по кредитному договору. Указанный вид обеспечения призван снизить для Банка риск невозврата кредита в связи с возможной постоянной либо временной утратой трудоспособности истца и лишения им источника дохода.

В личном страховании заинтересованы сами заемщики и их семьи, так как в случае возникновения риска невыплаченную часть (причем основную) долга компенсирует банку страховая компания, а недвижимость переходит в собственность семьи.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика имеет важное социальное значение. Привлечение заемных средств, полученных по ипотечному кредиту, дает возможность приобретения достойного жилья, являющегося основой благосостояния каждой семьи.

Однако наступление неблагоприятных чрезвычайных событий, связанных с потерей трудоспособности или смертью заемщика, обычно являющегося кормильцем, может повлечь за собой значительное снижение или утрату семейных доходов и, как следствие, невозможность выполнения обязательств по кредитному договору, обращение взыскания и утрату жилья.

Обеспечить возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности, предотвратить утрату жилья в результате вышеназванных событий и обеспечить сохранение достигнутого уровня благосостояния семьи может только страховая защита.

Принимая во внимание изложенное, применение в качестве меры обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору страхования не противоречит действующему законодательству и в полной мере удовлетворят интересы Сторон правоотношений.

В судебном заседании установлено, что истец имел возможность внимательно ознакомиться с условиями вышеназванных договоров.

Участники спорных ипотечных правоотношений смогли выбрать приемлемый вариант поведения, тем самым реализовать принцип рыночных отношений, сформулированный в ст. 421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор личного страхования(ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным,и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК, а это значит, что страховая организация в принципе должна заключать договор с любым, кто пожелает, и отказстраховой организации от заключения такого договора не допускается.

Особенностью добровольного кредитного страхования жизни является специальное назначение, связанное с обеспечением обязательств «Заёмщика» по возврату денежных средств Банку по Кредитному договору, кредитное страхование жизни заключается в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни, при заключении Договора страхования «Страхователь» назначает «Выгодоприобретателя» для получения страховых выплат. По условиям кредитного страхования жизни «Выгодоприобретателем» может быть «Кредитор», но лишь в части кредитной задолженности.

В рассматриваемом Договоре страхования Истцом назначен «Выгодоприобретатель» в лице ОАО «Собинбанк», являющийся кредитором по договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования между истцом и ОАО «ГСК «Югория», а затем ОСАО «РЕСО-Гарантия» достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

По условиям спорного договора комбинированного страхования, страховые взносы за каждый период страхования оплачиваются ежегоднов соответствии с «Графиком страховой суммы и страховой премии в соответствии со сроком действия договора».

По смыслу ст.ст. 929 и ст. 934 ГК РФ под «страховой суммой» понимается лимит ответственности страховой компании (страховщика), определенный договором страхования; под «страховой премией» понимается обусловленная договором страхования плата (взносы), осуществляемая Страхователем.

Исходя из чего, «График страховой суммы и страховой премии в соответствии со сроком действия договора» является документом (приложением к Договору страхования), в котором указываются расчетный (условный) размер «страховой суммы» (лимит ответственности Страховщика) и «страховой премии» (страховой взнос, подлежащий оплате Страхователем) в зависимости от размера задолженности Страхователя-Заёмщика по Кредитному договору, сложившегося в определенный период страхования.

ОАО «ГСК Югория», впоследствии ОСАО «РЕСО-Гарантия», выполняя условия страхования, в период действия договора страхования нес и, соответственно, несет в настоящее время ответственность за надлежащее осуществление страховой защиты интересов истца на случай возникновения страховых событий (случаев), согласованных сторонами и предусмотренных в договоре страхования. Договор страхования не содержит каких-либо финансовых санкций к истцу как к страхователю за ненадлежащее исполнение им своих обязательств по договору страхования.

Решение заключить договор, именно на предложенных Банком условиях, принималось Быков Е.В осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесёт в связи с пользованием кредитом.

После заключения кредитного договора № о предоставлении кредита на приобретение квартиры года и комбинированного договора ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, истец, признавая их условия, в течение трех лет производил все выплаты, не допуская просрочек. Затем заключил договор комбинированного ипотечного страхования с другой страховой компанией, ОСАО «РЕСО-Гарантия» на аналогичных условиях. С письменным заявлением в Банк о своем несогласии с условиями кредитного договора истец обратился уже в период судебного разбирательства.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительными включенные условия ОАО «Собинбанек» в кредитный договор страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, риска прекращения права собственности на квартиру, а также взимание ответчиком по этим условиям денежных сумм удовлетворению не подлежат, поскольку они не нарушают права потребителя в силу договора.

Более того, как уже отмечалось выше, ОАО «Собинбанк» не является получателем денежных средств от истца в виде страховых премий по условиям вышеназванных договоров комбинированного ипотечного страхования.

Кроме того, по мнению суда, заслуживают внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, исходя из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По правилам ч.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителей одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу ч 2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как указано выше, оспариваемый истцом п. 9.1 договора о предоставлении кредита на приобретение квартиры обязывал истца к моменту предоставления кредита застраховать в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности, а также риски утраты квартиры в результате прекращения прав собственности заемщика. Обязанность вносить денежные средства, предусмотренные договором страхования, через счет, открытый у кредитора обусловлена лишь дополнительным требованием. (п. 9.6 Договора). Таким образом, к моменту предоставления кредита обязан был предоставить соответствующий договор страхования. Необходимости внесения страховой премии на весь период действия кредитного договора у истца не было. Впервые Быков Е.В внес страховую премию ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление в суд предъявлено им в августе 2011 года, то есть за пределами срока исковой давности. Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлялось, истец не считает срок давности пропущенным.

Отказ в удовлетворении основного требования является основанием для отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Быков Е.В к Открытому акционерному обществу «Собинбанк» о признании недействительным п. 9.1 договора о предоставлении кредита на приобретение квартиры № № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности и в части страхования риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности Заемщика, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней Омский областной суд путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья                                                                           Решение вступило в законную силу 25.10.2011. Судья М.Л. Жидковаа