РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Мирошниченко Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21.11.2011 дело № 2-6274/2011 по исковому заявлению КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Зайцевой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (далее - Истец) обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска к Зайцевой А.Г.(далее - Ответчик, Заемщик) с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее по тексту - «Кредитор») и гражданкой Зайцевой А.Г. Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 025 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является, в том числе, ипотека Квартиры в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.4.1. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. Кредитного договора.

ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и ООО «Региональное ипотечное агентство» заключили договор выкупа закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Региональное ипотечное агентство» и ЗАО «ПИК «ИПОТЕКА» заключили договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ.

ЗАО «ПИК «ИПОТЕКА» и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключили договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии все права по Кредитному договору перешли в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 26 719,40 рублей (п. 3.3.6. Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику Зайцевой А.Г. направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. № и № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления.

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере 1 858 983,48 рубля был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 207,85 рублей были перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 3 421 807,02 рублей, из них: 1 905 622,01 рубля - сумма просроченного основного долга; 442 716,10 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 190 745,38 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 882 723,53 рубля - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 5.1. Закладной, пунктом 4.4.1. Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.14 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

На основании изложенного истец просил определить начальную продажную цену заложенного имущества - Квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в размере 1 447 000 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки - данную Квартиру; взыскать с Зайцевой А.Г. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 421 807,02 рублей, из них: 1 905 622,01 рубля - сумма просроченного основного долга; 442 716,10 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 190 745,38 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 882 723,53 рубля - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 29 309,04 рублей.

В ходе судебного заседания представитель истца КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по доверенности Елецкая Т.В. иск поддержала, просила его удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Зайцева А.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила о снижении суммы неустойки и определении начальной продажной цены квартиры, согласно представленному отчету в размере 1 600 000 рублей.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст. 13 данного Федерального закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Частью 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

По условиям ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и Зайцевой А.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Зайцевой А.Г. кредит в размере 2 025 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, под 13,75 % годовых.

Оплата платежей по кредиту должна осуществляться не позднее последнего числа каждого календарного месяца, путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу Кредитора) средств (п. 3.3.3, 3.3.4 Договора). При нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан возвратить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2, 5.3 Договора).

Пунктом 1.4 Договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона указанной выше квартиры, личное страхование заемщика и страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением указанной выше квартиры.

Согласно п. 4.4.1 Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Факт выдачи ответчику Зайцевой А.Г. кредита в сумме 2 025 000 рублей подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57) и не оспаривался ответчиком в судебном заседании.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрировано за Зайцевой А.Г.

В соответствии с договором выкупа закладных № от ДД.ММ.ГГГГ все удостоверенные закладной права перешли от ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к ООО «Региональное ипотечное агентство».

В соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ все удостоверенные закладной права перешли от ООО «Региональное ипотечное агентство» к ЗАО «ПИК «ИПОТЕКА».

В соответствии с договором купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ все удостоверенные закладной права перешли от ЗАО «ПИК «ИПОТЕКА» к КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО).

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности составляет 3 421 807,02 рублей, из них: 1 905 622,01 рубля - сумма просроченного основного долга; 442 716,10 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту; 190 745,38 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 882 723,53 рубля - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что расчёт является верным.

Анализируя вышеуказанные нормы и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания с ответчика суммы основного долга, а также просроченных процентов по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку обстоятельства, на которых истец основывает свои исковые требования, в том числе факты установленные кредитным договором, возвращение задолженности с начисленными процентами в установленный договором срок, нарушения сроков погашения кредита - подтверждаются материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, по мнению суда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в силу статьи 333 ГК РФ подлежит уменьшению с 1 073 468 рублей 91 копейки (190 745,38 рублей + 882 723,53) до 50 000 рублей.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым взыскать сЗайцевой А.Г. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 398 338 рублей 11 копеек.

Согласно представленному ответчиком отчету № об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленному ООО Региональный центр оценки «МИЭЛЬ» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость данной квартиры составляет 1 600 000 рублей.

Представителем истца в судебном заседании указанная стоимость квартиры не оспаривалась.

Согласно п. 4.4.3. кредитного договора при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Принимая во внимание, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заложено имущество - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанное жилое помещение, определив его начальную продажную стоимость в размере 1 600 000 рублей и способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 191 рубль 69 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Зайцевой А.Г. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГв сумме 2 398 338 рублей 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 191 рубль 69 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 1 600 000 рублей.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд подачей кассационной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья