Дело № 2-7187/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б. при секретаре Начиненной А.А. рассмотрел в открытом судебном заседании 05 декабря 2011 года в г. Омске гражданское дело по иску Есенбуловой К.Г. к ОАО «МДМ Банк» о взыскании комиссии, о взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, и УСТАНОВИЛ: Есенбулова К.Г. обратилась с исковым заявлением к ОАО «МДМ Банк» о взыскании суммы ежемесячной комиссии, уплаченной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73260 руб., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8610,72 руб., компенсации морального вреда в сумме 7000 руб., судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг в сумме 7000 руб., оплатой услуг нотариуса по оформлению доверенности на имя представителя в сумме 900 руб.. Истец Есенбулова К.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (заявление в деле). Представитель истца Сафронов А.В., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, уточнил размер уплаченной комиссии, подлежащей взысканию, и попросил суд взыскать сумму уплаченной ежемесячной комиссии по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73253, 41 руб.. Из пояснений следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 247500 руб. в связи спокупкой автомобиля со сроком кредита на 5 лет с уплатой процентов - 10% годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета - 0,8 % от суммы кредита. Обязательства по договору истец выполняет надлежащим образом, задолженности по кредитному договору не имеет. Считает, что ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета взималась незаконно, что является ущемлением прав потребителя. Ответчик в добровольном порядке не возвращает уплаченную комиссию, неправомерно пользуется чужими денежными средствами. Незаконными действиями истца причинен истцу моральный вред. В связи с обращением в суд истцом понесены судебные расходы по оплате услуг представителя, оформлению доверенности. Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» Матков С.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, пояснил, что с иском не согласен. ОАО «МДМ Банк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме. Истец подписал договор добровольно, согласился со всеми условиями. Договор является действующим. Истец выполняет условия договора надлежащим образом, задолженности не имеет. Ответчик не оспаривает условия договора об уплате ежемесячной комиссии. В ОАО «МДМ Банк» истец с претензией не обращалась. В добровольном порядке банк не возвращает комиссию за введение ссудного счета. Просит уменьшить размер неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, поскольку суммы завышены. Выслушав пояснения представителей сторон, изучив представленные документы, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Есенбуловой К.Г. на основании заявления (оферты) и ОАО «УРСА Банк», переименованного в ОАО « МДМ банк» был заключен кредитный договор №- № на приобретение транспортного средства <данные изъяты>. на сумму 247500 рублей со сроком кредита -5 лет, с уплатой процентов в размере 10% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0.8% от первоначальной суммы кредита. В соответствии с № условий кредитования и пользования счетом ОАО «Урса Банк» по продукту Мастер-кредит Авто «Из рук в руки» кредитного договора банк обязуется открыть клиенту счет, и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Согласно № условий кредитования и пользования счетом ОАО «Урса Банк» по продукту Мастер-кредит Авто «Из рук в руки» кредитного договора следует, что банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, что предусмотрена уплата клиентом комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежат уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Факт получения заемных средств, заключения кредитного договора на указанных условиях сторонами не оспаривается. Факт уплаты Есебуловой комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ Согласно уточненному расчету представленному расчету Есенбулова К.Г. уплатила в указанный период в счет комиссии за ведение ссудного счета 73253,41 руб.. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщиком банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Согласно п.1,2 ч.1 ст. 5 Федерального Закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Из содержания № Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), N 54-П, утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г., следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Так, в силу ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом. На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета, для чего вправе принимать нормативные акты. Согласно ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Положение Банка России № 302-П от 26.03.2007г. устанавливает, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика. Письмом Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т прямо предусмотрена необходимость включения в расчет эффективной процентной ставки платежей за обслуживание ссуды, размер, сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора. В указанные платежи включены комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Указанный вид комиссий тем самым причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Включение в кредитные договоры указанных условий является необходимым действием, которое банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита. Такой порядок учета ссудной задолженности (открытие и ведение ссудного счета) предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 05.12.2002г. № 205-П. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета, который не является расчетным по смыслу ГК РФ, нельзя классифицировать как самостоятельную банковскую услугу, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Однако положения кредитного договора сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по кредитному договору. В соответствии с п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет связан кредитными обязательствами заемщика, на этом счете отражается движение денежных средств по погашению кредита, начисление процентов, указывается неуплата, ссудный счет является счетом банка и другого счета для учета приведенных операций в банке не имеется. Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, которая возникает в силу закона. Поскольку открытие и ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за данную операцию как за услугу оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. При этом необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного процента от общей суммы, выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права ответчика. По смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Между тем, по условиям кредитных договоров, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию необоснованно полученная сумма в размере 73253,41 руб. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая, что взыскание с заемщика тарифа за обслуживание ссудного счета признано незаконным, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным. Истцом представлен расчет процентов на сумму 8610.72 руб., с которым суд согласен частично. При определении суммы процентов суд руководствуется ст. 333 ГПК РФ, которая предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям и подлежит уменьшению до 4000 руб.. Эта сумма подлежит взысканию с ответчика за пользование чужими денежными средствами. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Таким образом, с учетом требований разумности и справедливости, с банка в пользу Есенбуловой К.Г. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей. Согласно части 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. За оказание юридических услуг истец на основании договора возмездного оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил 7 000 рублей, что подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ. За оформление доверенности на имя представителя истец уплатила сумму в размере 800 рублей, которые подтверждаются доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой. За техническую работу нотариуса истец оплатил 100 руб., что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные расходы подлежат включению в судебные расходы по оплате услуг представителя. При определении разумности размера расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает сложность дела, соразмерность платы, то есть соразмерность суммы иска и суммы возмещаемых услуг представителя, продолжительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, количество представленных документов, объем подготовленных материалов. С учетом изложенного, суд считает, что разумным пределом расходов на оплату услуг представителя является сумма 3000 рублей, которую необходимо взыскать в пользу истца. При подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины. По результатам рассмотрения спора с ответчика подлежит взысканию госпошлины в доход бюджета г. Омска в сумме 2517.60 руб. ( 4000 +73253.41) - 20000 х 3 %+ 800 рублей). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Есенбуловой К.Г. сумму необоснованно полученной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 73 253,41 руб. ( семьдесят три тысячи двести пятьдесят три руб. 41 коп.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 000 руб.. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход бюджета г. Омска госпошлину в сумме 2517 руб. 60 коп. Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок со дня его вынесения в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Куйбышевского районного суда г. Омска. Судья: Решение вступило в законную силу 23.12.2011 г.