Дело № 2-6060/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шибаевой Г.Б. при секретаре Локтевой Ю.А. рассмотрел в открытом судебном заседании 20 октября 2011 года в г. Омске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Петрову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Петрову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 262852 руб. 63 коп., из которых 147477.47 руб. - основной долг, 111345.88 руб. - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 1714.98 руб. - сумма неустойки по неуплаченным процентам, 2314.30 руб. - сумма неустойки по возврату основного долга, судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5828.53 руб.. Представитель истца Пожидаева С.А., действующая на основании доверенности № года от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между банком в лице филиала в г. Омске и Петровым был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ и уплатой процентов в размере 25.9 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ года Петров А.А. не исполняет обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов. № договора предусмотрена обязанность ответчика уплачивать неустойку в случае нарушения обязательств. В ДД.ММ.ГГГГ Петрову вручено требование о возврате всей суммы долга и процентов. Задолженность ответчика перед банком составляет 262852.63 руб., из которых 147477.47 руб.- основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 111345.88 рублей - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ссудной задолженности, исчисленных в соответствии с № кредитного договора, 1714.98 руб. - неустойка по неуплаченным процентам, 2314.30 руб. - неустойка по возврату основного долга. В добровольном порядке ответчик задолженность не погасил. С заявлением об изменении условий договора либо о реструктуризации долга Петров А.А. не обращался. Увеличение суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом представитель истца объясняет тем, что в связи с нарушением Петровым условий договора по ежемесячной уплате процентов и гашению кредита График погашения кредита, предусматривающий размеры платежей, не должен применяться при определении суммы причитающихся процентов за весь период пользования кредитом. Сумма неуплаченных процентов исчислена ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 147477.47 руб. и процентной ставки 25.9 % годовых согласно № договора. Ответчик Петров А.А. суду пояснил, что с иском не согласен, сумма процентов необоснованно завышена. По графику гашения кредита сумма причитающих банку процентов составляет сумму гораздо меньше. Он получал в банке сумму кредита в размере 150000 рублей в ДД.ММ.ГГГГ, платил комиссию в размере 4500 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ он внес единственный платеж в размере 6035 рублей в счет гашения кредита. На момент заключения договора у него был доход около 100000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он уволился с работы по инициативе работодателя. В ДД.ММ.ГГГГ у него родился третий ребенок, потребовались дополнительные средства на лечение ребенка, в связи с рождением ребенка, супруга уволилась с работы. В связи с чем изменилось материальное положение его семьи. Он не имеет возможности платить за кредит в размерах, предусмотренных договором. Он звонил в банк и предлагал платить по 3000 рублей в месяц, но банк обратился в суд. С письменным заявлением об изменении условий договора он не обращался. Не отрицает получение в ДД.ММ.ГГГГ требования о досрочном возврате кредита и процентов. Кроме этого кредитного договора, у него имеются непогашенные кредиты в других банках с остатком долга на общую сумму 85000 рублей. Выслушав пояснения сторон, изучив представленные документы, оценив представленные доказательства, суд считает, что требования банка подлежат удовлетворению в части. Установлено, что между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Петровым А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с № договора Петрову А.А. был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей с датой полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты в размере 25.9% годовых, комиссию за выдачу кредита 3% суммы предоставленного кредита, но не более 15000 рублей, в сроки, предусмотренные № договора ( № ). № договора предусматривает, что уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно № кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом выполняется банком со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной в № кредитного договора по фактическим остаткам ссудной задолженности за период пользования кредитом. При расчете процентов учитывается фактическое количество календарных дней в месяце и в году. Возврат кредита, уплаты начисленных процентов по кредиту и неустоек производится посредством списания средств с текущего счета, указанного в № договора. Факт выдачи заемных средств подтверждается пояснениями сторон, выпиской по счету. ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» согласно свидетельству о постановке на учет юридического лица, выписке из ЕГРЮЛ, генеральной лицензии, уставу является кредитной организацией и юридическим лицом. Согласно представленному Положению о филиале банк имеет филиал в г. Омске, который расположен по адресу: г. Омск, ул. М.Жукова, 74\1. Кредитным договором № предусмотрено, что все споры и разногласии между сторонами разрешаются методом переговоров или в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка, а также филиалов и дополнительных офисов банка. Согласно выписке по счету Петрова А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 150 000 рублей были зачислены на счет ответчика, в этот же день произведено пополнение счета на сумму 4500 рублей, которые списаны банком в счет уплаты комиссии. ДД.ММ.ГГГГ произведено пополнение ответчиком счета на сумму 6035 рублей, которые направлены банком на гашение задолженности по процентам и основному долгу. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт передачи денежных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчик не оспаривает указанные обстоятельства. В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из части 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. № кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0.10 % за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов. Так, согласно № договора в случае нарушения срока возврата кредита, установленного графиком погашения кредита, помимо процентов, причитающихся по настоящему договору, заемщик уплачивает банку неустойку, в размерах установленных № настоящего договора. В случае не6своевременного погашения задолженности исчисление срока начисления неустойки начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, и заканчивается днем погашения просроченной задолженности В соответствии с № кредитного договора кредитор вправе взыскать кредит с причитающимися процентами, рассчитанными до окончания срока действия договора в случае несвоевременности любого платежа по договору, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита. Ответчиком в нарушение положений договора платежи своевременно и в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ не производятся, что подтверждается не только выпиской по счету, но и пояснениями ответчика. Из пояснений сторон следует, что ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» вручило ответчику письменное уведомление в ДД.ММ.ГГГГ с требованием оплатить задолженность по кредитному договору. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения. Петров А.А. в подтверждение погашения задолженности документы не представил. Таким образом, ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушены сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга и неуплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки. Общий размер задолженности согласно представленному истцом расчету составил 262852 руб. 63 коп., из которых 147477.47 руб. - основной долг, 111345.88 руб. - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 1714.98 руб. - сумма неустойки по неуплаченным процентам, 2314.30 руб. - сумма неустойки по возврату основного долга. Ответчик не оспаривает размер основного долга, но не согласен с размером суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки, объясняет причину нарушения условий договора, выразившиеся в нарушении сроков внесения ежемесячных платежей, материальными трудностями которые возникли в связи с увольнением с работы, рождением третьего ребенка. Суд согласен с возражениями ответчика, и не может согласиться с доводами представителя истца в части, разъясняющей основания увеличения суммы причитающихся банку процентов. Как следует из условий кредитного договора и графика погашения кредита, процент за использование кредита установлен в размере 25.9 %, срок кредита - 36 месяцев, сумма причитающихся процентов за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена в размере 67236. 45 рублей. Ответчик уплатил в ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ проценты в сумме 3512 руб. 47 коп. № кредитного договора предусматривают, что погашение задолженности по кредиту производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, согласно № договора, до полного погашения кредита. Сумма погашаемой задолженности по кредиту определяется Графиком погашения Кредита. Согласно № кредитного договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные настоящим договором ( Графиком погашения кредита) К ссудной задолженности в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» относятся предоставленные кредиты ( займы). Доводы представителя банка о том, что размер причитающихся процентов увеличен в связи с несвоевременным погашением кредита исходя из ссудной задолженности в размере основного долга в сумме 147477.47 руб., что График погашения кредита при таких обстоятельствах не должен применяться, судом отклоняются как не основанные на законе и на условиях кредитного договора. Поскольку согласно условиям договора за пользование заемщиком кредитом банку причиталась денежная выплата в размере 67236.45 руб., то увеличение суммы процентов за пользование кредитом свидетельствует либо о применении банком к ответчику штрафных санкций за несвоевременную уплату плановых процентов, не предусмотренных кредитным договором, либо об изменении условий договора в одностороннем порядке в части уплаты процентов за пользование кредитом. Суд считает, что размер причитающихся процентов за пользование кредитом должен составлять сумму 63723.98 руб. (67236.45 - 3512.47 руб.(платеж за ДД.ММ.ГГГГ) ), которая подлежит взысканию с ответчика вместе с суммой основного долга в размере 147477.47 руб. ( 150000 руб. - 2522.53 руб. (платеж за ДД.ММ.ГГГГ)). Суд не может согласиться с возражениями ответчика в той части, позволяющей признать причину неисполнения им условий договора уважительной, отказать банку в удовлетворении требования о досрочном возврате кредита с причитающими процентами либо уменьшить размер причитающихся банку процентов согласно Графику погашения кредита. О предстоящем рождении ребенка ответчику было известно на момент заключения кредитного договора. Доказательства об увольнении с предприятия по инициативе работодателя, об увольнении супруги суду не представлены. Ответчик не представил суду доказательства тому, что он вносит на текущий счет хотя бы платежи в размере 3000 рублей. Наличие других кредитов не освобождает ответчика от обязанности исполнять условия кредитного договора. Ведение ответчиком с банком переговоров по уменьшению размера ежемесячного платежа не нашло своего подтверждения в судебном заседании. Ответчик не представил доказательства тому, что обращался в банк с требованиями об изменении условий договора, что предпринимает меры для гашения кредита. Между тем, банком были заявлены требования о взыскании неустойки по неуплаченным процентам и по возврату основного долга. С учетом вышеприведенных обстоятельств суд находит возможным применение ст. 333 ГК РФ, предусматривающая право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поэтому суд уменьшает сумму неустойки до 3000 рублей. Требования истца о возмещении расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению частично. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру, удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5342 руб.. ( 147477.47 руб. + 63723 руб. +3000 руб. = 214200.47 руб. - 200000 руб. х 1% +5200 руб.). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Петрова А.А. в пользу Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере 147477.47 руб. ( сто сорок семь тысяч четыреста семьдесят семь рублей 47 коп.), причитающихся процентов за пользование кредитом в размере 63723 руб.98 коп. ( шестьдесят три тысячи семьсот двадцать три руб.98 коп.), неустойки по неуплаченным процентам и по возврату основного долга в размере 3000 рублей ( три тысячи рублей), судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5342 руб. ( пять тысяч триста сорок два рубля) В удовлетворении остальной части иска ООА СКБ Приморья «Примсоцбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в 10-ти дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Куйбышевского районного суда г. Омска. Судья Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Куйбышевского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ изменено в части взыскания процентов и государственной пошлины: «Взыскать с Петрова А.А. в пользу Открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга в размере 147 477,47 рублей (сто сорок семь тысяч четыреста семьдесят семь рублей сорок семь копеек), проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25 115,61 рублей (двадцать пять тысяч сто пятнадцать рублей шестьдесят одна копейка) с последующей уплатой процентов в размере 25,9 % годовых, начисленных ежемесячно на остаток суммы долга до дня фактического исполнения должником своего обязательства, неустойку по неуплаченным процентам по возврату основного долга в размере 3 000 рублей (три тысячи рублей), судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 711,86 рублей (четыре тысячи семьсот одиннадцать рублей восемьдесят шесть копеек). В удовлетворении остальной части иска ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» отказать».