Дело № 2-6910/2011 Решение Именем Российской Федерации 20 декабря 2011 года г. Омск Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего Бажиной Т. В. при секретаре Воробьевой О. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Десятова А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по перечислению денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Десятов А. В. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о признании события страховым случаем, возложении обязанности по перечислению денежных средств. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Городской Ипотечный Банк» был заключен кредитный договор № и составлена закладная, которая является приложением № к договору. Согласно п.1.5.2. Договора одним из обеспечений исполнения обязательств является страхование жизни и потери трудоспособности. В соответствии с п.2.1.4 договора одним из условий предоставления кредита является предъявление им договора страхования и документа, подтверждающего оплату первого страхового взноса. Обязательным условием кредитного договора является страхование рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности в ООО «Росгосстрах». Он в этот же день /ДД.ММ.ГГГГ/ заключил с ответчиком комбинированный договор ипотечного страхования №. Предметом договора страхования является страхование жизни и трудоспособности истца. Согласно п.1.3. договора ответчик обязался при наступлении страхового случая выполнить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения его задолженности перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Пунктом 5 договора определен перечень событий, которые не являются страховыми случаями. В августе 2010г. он получил уведомление о передаче прав на закладную. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с временной утратой трудоспособности, так как он находился на стационарном и амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ После обращения он продолжал находиться на излечении, не приобретая трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал ему в страховой выплате в связи с не наступлением страхового события. С ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию и назначена пенсия. В соответствии с п.3.1.2 договора страхования постоянная полная потеря трудоспособности страхователем /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/ в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора, является страховым случаем. Под несчастным случаем /п.3.1.4 договора/ понимается неожиданное событие, вызванное причиной, не зависящей от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой телесное повреждение, расстройство здоровья и/или смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о пересмотре своего отношения к указанному выше событию, которое осталось без ответа. Кроме того, он получил от ответчика извещение о расторжении договора, датированное ДД.ММ.ГГГГ Просит признать событие - нахождение Десятова А. В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на стационарном и амбулаторном лечении в связи с временной утратой трудоспособности по заболеванию, в результате которого Десятову А. В. была установлена вторая группа инвалидности, - страховым случаем. В судебном заседании истец Десятов А. В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, просил их удовлетворить. Уточнил требования, просив признать событие - установление Десятову А. В. второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем, обязать ООО «Росгосстрах» выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю ОАО «ОТП Банк» в размере 1025781,25 рублей. Представитель истца Перлов В. Н. /в соответствии с полномочиями доверенности/ исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» Коваленко В. В. /в соответствии с полномочиями доверенности/ исковые требования не признал, представив письменные возражения на исковое заявление /л.д. /. Представители третьих лиц - ООО «Городской ипотечный банк», ОАО ОТП «Банк» в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены заказной корреспонденцией по указанным адресам в исковом заявлении. Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом /страхователем/ со страховой организацией /страховщиком/. В силу положений ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/ при наступлении предусмотренного в договоре события /страхового случая/ возместить другой стороне /страхователю/ или иному лицу, в пользу которого заключен договор /выгодоприобретателю/, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя /выплатить страховое возмещение/ в пределах определенной договором суммы /страховой суммы/. В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона /страховщик/ обязуется за обусловленную договором плату /страховую премию/, уплачиваемую другой стороной /страхователем/, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму /страховую сумму/ в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина /застрахованного лица/, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события /страхового случая/. Судом установлено, нашло свое документальное подтверждение и не отрицалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Десятовым А. В. и ООО «Городской Ипотечный Банк» был заключен кредитный договор № и составлена закладная, которая является приложением № к договору /л.д.5-14/. Согласно п.1.5.2. кредитного договора одним из обеспечений исполнения обязательств является страхование жизни и потери трудоспособности. В соответствии с п.2.1.4 договора одним из условий предоставления кредита является предъявление им договора страхования и документа, подтверждающего оплату первого страхового взноса. Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Десятов А. В. заключил с ООО «Росгосстрах» комбинированный договор ипотечного страхования № /л.д.26-35/. Предметом договора страхования является страхование жизни и трудоспособности Десятова А. В.. Согласно п.1.3. договора ответчик обязался при наступлении страхового случая выполнить страховое возмещение выгодоприобретателю в счет погашения его задолженности перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Пунктом 5 договора определен перечень событий, которые не являются страховыми случаями. В ходе рассмотрения спора установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцу присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию /л.д.50/. На дату наступления инвалидности обязательства заемщика по возврату кредита исполнены не были. ДД.ММ.ГГГГ Десятов А. В. обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате в связи с временной утратой трудоспособности, так как он находился на стационарном и амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ /л.д.38/. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» отказало истцу в страховой выплате в связи с не наступлением страхового события /л.д. 48/. По состоянию на день рассмотрения дела судом первой инстанции остаток ссудной задолженности, по сведениям истца, составил 878321,99 рублей. Отказывая Десятову А. В. в страховой выплате, ООО «Росгосстрах» исходило из того, что понятие страхового случая включает в себя такие квалифицирующие признаки, как сам факт наступления того или иного события, так и причинно - следственную связь, в результате которой указанное событие произошло. При этом, по мнению ответчика, комбинированный договор ипотечного страхования различает такие понятия, как «заболевание», обусловленное ответной реакцией организма, и «несчастный случай», обусловленное воздействием внешних факторов. Поскольку комбинированным договором ипотечного страхования не предусмотрены такие риски, как «постоянная полная потеря трудоспособности страхователем /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/» или «временная утрата трудоспособности страхователем» в результате заболевания, то правовые основания для производства страхового возмещения отсутствовали. Вместе с тем, ООО «Росгосстрах» не было учтено следующее. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) -п. 1 ст. 943 ГК РФ. Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском. Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск -это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В соответствии с п.п.3.1.1., 3.1.4 комбинированного договора ипотечного страхования страховым случаем по страхованию жизни и здоровья страхователя является, в том числе, постоянная полная потеря трудоспособности страхователем /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/ в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора. Под несчастным случаем понимается неожиданное событие, вызванное причиной, не зависящей от воли застрахованного лица, повлекшее за собой телесное повреждение, расстройство здоровья и/или смерть застрахованного лица. Как следует из содержания указанных пунктов договора, жизнь Десятова А. В. застрахована в частности по риску полная потеря трудоспособности /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/. В разделе пятом договора перечислены исключения из страховой ответственности по страхованию жизни и здоровья страхователя, к числу которых полная потеря трудоспособности /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/ вследствие заболевания не отнесено. Как видно из выписного эпикриза из истории болезни, Десятов А. В. заболел остро, доставлен по неотложной помощи в неврологическое отделение БСМП №1 с диагнозом - острое нарушение мозгового кровообращения в бассейне левой средне - мозговой артерии /л.д.39-40/. Из исследованной судом в ходе рассмотрения дела медицинской документации следует, что фактов обращения Десятова А. В. в лечебное учреждение с какими - либо жалобами на состояние здоровья до ДД.ММ.ГГГГ не зафиксировано. Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее. Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Аналогичное положение закреплено и в п.7.1.1 договора комбинированного страхования, согласно которому при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Анкетах-Заявлениях по страхованию жизни и недвижимого имущества, которые являются приложениями 1 и 2 к настоящему договору. Из представленной анкеты - заявления видно, что Десятов А. В. дает разрешение любому медицинскому учреждению и врачам, у которых имеются данные о состоянии его здоровья, предоставить страховщику необходимую дополнительную полную информацию. В разделе анкеты «Страхование жизни, здоровья и /или трудоспособности» истцом не указано на наличие какого - либо заболевания, дополнительно указано, что медицинское обследование не требуется /л.д. /. Таким образом, исходя из буквального содержания условий договора комплексного ипотечного страхования, полная потеря трудоспособности /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/ вследствие заболевания суд относит к страховому случаю, произошедшему вследствие несчастного случая - неожиданного события, вызванного причиной, не зависящей от воли застрахованного лица /истца/, повлекшего расстройство здоровья. По правилам п.8.2.1 договора комбинированного страхования в случае постоянной полной или частичной утраты трудоспособности /присвоение инвалидности 1 или 2 группы/ выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, рассчитанной на дату составления страхового акта. Поскольку страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указанному в приложении № к договору страхования /л.д.35/, постольку к перечислению ОАО «ОТП Банк» /л.д.36/ подлежит сумма 1025781,25 рублей. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Десятова А.В. удовлетворить. Признать событие - установление Десятову А. В. второй группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем. Обязать Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю - ОАО «ОТП Банк» - в размере 1025781,25 рублей /миллион двадцать пять тысяч семьсот восемьдесят один рубль 25 коп./. Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в доход бюджета г. Омска в счет уплаты государственной пошлины 400 рублей /четыреста рублей/. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней. Решение также может быть обжаловано в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца. Судья /подпись/ Копия верна Судья Решение вступило в законную силу 15.02.2012 г.ь