Дело № 2-663/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Щукина А.Г.

при секретаре Коршунове Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 20 февраля 2012 года гражданское дело по иску Подкорытовой О. Х к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Подкорытова О.Х. обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «Росбанк») о признании сделки недействительной в части, взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме ... сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с применением процентной ставки по кредиту в размере ...% годовых. Договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ... копейки.

Просила признать недействительным условие кредитного договора № уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ..., взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счёта в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей.

В дальнейшем требования уточнила, просила взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счёта в размере ... копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... ... копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ... рублей.

Извещённая о месте и времени рассмотрения дела, Подкорытова О.Х в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Её представитель Осипенко М.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнённые исковые требования подержал, дал пояснения аналогичные тексту искового заявления.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще. В отзыве на иск просил отказать в удовлетворении требований. В обоснование возражений ссылался на то, что договор между истицей и банком был заключён добровольно, без принуждения. Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не запрещает включать в кредитный договор условие об уплате комиссии помимо процентов за пользование кредитом. Применение двусторонней реституции в данном случае невозможно, так как услуга по ведению счёта банком уже оказана. Также заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учётом мнения представителя истицы дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту первому статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта первого статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Подкорытовой О.Х. был заключен кредитный договор № на сумму ... рубля, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией договора (л.д. ...

Согласно пункту 2.5 договора за открытие и ведение ссудного счёта заёмщик обязан уплачивать кредитору комиссию в размере ...

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за ведение ссудного счёта в размере ..., о чём свидетельствуют представленные ответчиком расчёт комиссии за ведение ссудного счета и копия лицевого счёта (л.д....

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждённого Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Указанный вид платежей нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счёта не соответствует вышеназванным требованиям закона и применительно к пункту первому статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость кредита, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счёта взимает комиссию, не основано на законе и нарушает права потребителя Подкорытовой О.Х., поскольку ведение ссудного счёта является обязанностью банка перед Банком России. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счёта обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает пункт второй статьи 16 Закона о защите прав потребителей и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии со статьёй 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или её части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

В этой связи доводы ответчика о добровольности заключения договора и осведомлённости потребителя о размере комиссии за открытие и ведение ссудного счёта судом отклоняется, поскольку указанное ничтожное условие обусловливало выдачу кредита потребителю, что недопустимо.

Как указывалось выше, ведение ссудного счёта является обязанностью банка перед Банком России и поэтому не является услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому доводы представителя ответчика о том, что двусторонняя реституция не может быть применена, судом не принимаются

Заявления о том, что истицей пропущен срок исковой давности, не основаны на законе. Судом договор в части установления комиссии за ведение ссудного счёта квалифицирован как ничтожная сделка. По правилам пункта первого статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истицей заявлено требование о взыскании комиссии, уплаченной с ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, требования истицы о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части ничтожного условия о взимании комиссии за ведение ссудного счёта подлежат удовлетворению.

Так как на основании недействительного (ничтожного) условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счёта банк неосновательно получил от истицы ... рублей ..., указанная сумма должна быть возвращена истице банком в силу пункта второго статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта первого статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу пункта второго статьи 1 107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395).

Пунктом первым статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Так как ответчик пользовался чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения, на сумму комиссии подлежат начислению проценты, предусмотренные пунктом первым статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истицей заявлено требование о начислении процентов на сумму уплаченной комиссии за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Представителю истицы разъяснялось право увеличения исковых требований в части взыскания процентов на момент возврата денежных средств и последствия не совершения этого процессуального действия. Он этим правом не воспользовался. Требования истицы прав ответчика не нарушают.

Согласно представленному расчёту, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ составляет .... Суд соглашается с приведённым расчётом. Арифметически он произведён правильно с учётом действовавшей на момент обращения в суд ставки рефинансирования 8% годовых (Указание ЦБ РФ от 23 декабря 2011 года №2758-У) и периода пользования денежными средствами по каждому платежу. Стороной ответчика приведённый расчёт не оспорен.

В судебном заседании установлено, что противоправными действиями ответчика были нарушены права потребителя. В соответствии со статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о том, что по вине банка истице причинён моральный вред в виде нравственных страданий. Заявленный размер денежной компенсации морального вреда с учётом характера и объёма нравственных страданий, требований разумности и справедливости не является завышенным и подлежит удовлетворению.

Из материалов дела (договор об оказании юридических услуг и расписка о получении денежных средств) усматривается, что Подкорытова О.Х. понесла расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей. Во исполнение договора было составлено и предъявлено в суд исковое заявление. Представитель Подкорытовой О.Х. участвовал в двух судебных заседаниях.

По правилам части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2004 года № 454-О и применимой к гражданскому процессу, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесённые лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

При таком положении суд признаёт требования о взыскании расходов на представителя подлежащими удовлетворению. С учётом конкретных обстоятельств настоящего дела - категории дела, объёма и сложности выполненной представителем работы, продолжительности рассмотрения дела, сумма в ... рублей отвечает критерию разумности.

Понесённые истицей издержки по оформлению доверенности представителя в сумме ... рублей суд признаёт необходимыми расходами. По правилам части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации они подлежат взысканию с ответчика.

Учитывая, что к отношениям по кредитному договору применяются лишь общие правила Закона о защите прав потребителей, штраф, предусмотренный пунктом шестым статьи 13 Закона, взысканию с ответчика не подлежит.

На основании части первой статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Руководствуясь статьями 194-198, 234, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Подкорытовой О. Х удовлетворить.

Признать недействительным условия пункта 2.5 кредитного договора, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между Подкорытовой О. Х и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счёта.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Подкорытовой О. Х ... в счёт уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ... рублей в счёт компенсации морального вреда, 2 500 рублей в счёт оплаты услуг представителя и ... рублей в счёт возмещения судебных расходов по оформлению доверенности представителя.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда вступило в законную силу 06.04.2012 г.

      Судья                                                                                                          А.Г. Щукин