Дело № 2-1538/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Павлова А.В. при секретаре Смоловой Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 16 марта 2012 года дело УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к Двоеглазовой Е.А. о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Двоеглазовой Е.А между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 36 месяцев. Ответчик обязательства по возврату кредита своевременно не исполняла. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 159 797 рублей 75 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии - 35 530 рублей; текущий долг по кредиту - 24 185 рублей 27т копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 714 рублей 48 копеек, просроченный кредит - 85 889 рублей 06 копеек, просроченные проценты - 13 478 рублей 94 копейки. Просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Истец представителя в судебное заседание не направил, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Также в адрес суда истцом было направлено уточненное исковое заявление, согласно которому ООО «РУСФИНАНС БАНК» просило взыскать с ответчика задолженность в размере 147 297 рублей 75 копеек, из которых 110 074 рубля 33 копейки в счет оплаты основного долга по кредитному договору, 14 193 рубля 42 копейки в счет оплаты процентов за пользование кредитом, 23 030 рублей в счет оплаты комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины. Ответчик в судебном заседании с заявленными требованиями в части существующей задолженности по сумме кредита и процентов за пользование им согласилась, обратилась к ответчику со встречными требованиями о взыскании с банка 68 770 рублей в счет оплаты банку комиссии за весь период действия кредитного договора. Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые и встречные требования подлежащими удовлетворению в части. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что на основании заявления Двоеглазовой Е.А. между ООО «Русфинанс Банк» и Двоеглазовой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме Фактическая выдача кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере 150 000 рублей на текущий счет ответчика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11). В соответствии с п. 3.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (л.д. 13), не позднее даты, указанной в графике платежей (л.д. 9). Согласно п. 5.1 указанных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по уплате основного долга, текущих процентов и комиссии, что подтверждается как расчетом задолженности К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена также статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с изложенными обстоятельствами, у истца, по мнению суда, было достаточно оснований для обращения в суд с заявленными требованиями. Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 147 297 рублей 75 копеек (л.д. 46-50), в том числе: долг по уплате комиссии - 23 030 рублей; текущий долг по кредиту - 19 458 рублей 22 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга - 461 рубль 53 копейки, просроченный кредит - 90 616 рублей Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что расчет является правильным, в связи с чем с ответчика в пользу банка подлежат взысканию 110 074 рубля 33 копейки в счет оплаты основного долга по кредитному договору, а также 14 193 рубля 42 копейки в счет оплаты процентов за пользование кредитом. Учитывая, что положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено возмещение всех понесенных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28, 29) государственной пошлины по делу в размере 3 685 рублей 36 копеек, пропорционально удовлетворенным судом требованиям. В удовлетворении же требований о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 23 030 рублей суд полагает необходимым отказать по тем же основаниям, по которым удовлетворяет в части встречные требования Двоеглазовой Е.А. о взыскании с банка сумм уплаченных комиссий. Условие договора о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству исходя из следующего. Все существо расчетного обслуживания, производимого банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента. Выдача же кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. N 205-П и от 31.08.1998г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При таких обстоятельствах, суд считает, что банком данная комиссия с истца взималась без законных к тому оснований. Условия кредитных договоров в данной части противоречат закону и иным правовым актам, в связи с чем сделки в указанной части являются недействительными. Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Как следует из выписки по счету заемщика (л.д. 41-44), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Двоеглазовой Е.А. банку было уплачено комиссий на общую сумму в 66 985 рублей, которые подлежат взысканию с банка в пользу ответчика по заявленным ей встречным требованиям. По правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина по делу в размере 2 209 рублей 55 копеек. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить в части. Взыскать с Двоеглазовой Е.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» 110 074 рубля 33 копейки в счет оплаты основного долга по кредитному договору, 14 193 рубля 42 копейки в счет оплаты процентов за пользование кредитом, а также 3 685 рублей 36 копеек в счет оплаты государственной пошлины. Встречные требования Двоеглазовой Е.А. удовлетворить в части. Признать недействительным условия кредитного договора, заключенного Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Двоеглазовой Е.А. 66 985 рублей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 2 209 рублей 55 копеек. Решение может быть обжаловано в 30-дневный срок в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. решение вступило в законную силу 20.04.2012
№ 2-1538/2012 по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Двоеглазовой Е.А. о взыскании денежных средств, встречным требованиям Двоеглазовой Е.А. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании денежных средств,
№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 797 рублей 75 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины.
150 000 рублей сроком на 36 месяцев. Договором предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,6%. Кредит предоставлялся заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования
№ (л.д. 7-8).
(л.д. 23-27), так и пояснениями самого ответчика.
ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное, согласно условиям заключенного договора, а также нормам Гражданского кодекса РФ, является основанием для изменения банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и уплаты процентов по нему.
11 копеек, просроченные проценты - 13 731 рубль 89 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между Двоеглазовой Е.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК», в части условия о взимании с Двоеглазовой Е.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.