Дело № 2-1425/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 13 марта 2012 года Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Овчаренко М.Н., при секретаре Севостьяновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Бакину А.Г. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Бакину А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной суммы государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указывает, что (дата) между ОАО «УРСА Банк» и Бакиным А.Г. заключен кредитный договор №. По условиям заключенного кредитного договора банк принял на себя обязательство предоставить Бакину А.Г. кредит в размере .... рублей .... копеек под 10% годовых, начисляемых на фактическую задолженность. Заявлением-офертой установлено взимание банком комиссионного вознаграждения в размере 0,4% от первоначальной суммы кредита, подлежащего уплате заемщиком ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита). Также заявлением-офертой установлен возврат кредита и уплата процентов за него ежемесячно, в размерах и сроках, установленных графиком погашения кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. За несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере 120% годовых. Кредит был предоставлен ответчику для приобретения транспортного средства. В обеспечение обязательств ответчика по кредитному договору между ним и банком (дата) заключен договор залога транспортного средства № - автомобиля марки ToyotaCoronaExiv, год изготовления (дата), наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер VIN отсутствует, кузов (прицеп) №, цвет: белый. Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме. (дата) на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от (дата) внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». Ответчик нарушает, взятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, в его адрес банком было направлено уведомление с просьбой досрочно вернуть сумму задолженности. Однако данное требование было оставлено без исполнения. По состоянию на (дата) задолженность ответчика по кредитному договору составляет .... рубль .... копейки, в том числе: .... рубль .... копеек - задолженность по основному долгу, .... рубля .... копейка - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, .... рублей .... копеек - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, .... рублей .... копеек - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ответчика Бакина А.Г. сумму задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере .... рубль .... копейки, обратить взыскание на транспортное средство - автомобиль марки ToyotaCoronaExiv, год изготовления (дата), наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер VIN отсутствует, кузов (прицеп) №, цвет: белый, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей .... копейки. Представитель истца - ОАО «МДМ Банк» Линин Д.Л., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требований поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить, поскольку кредитные обязательства не исполняются в полном объеме. Ответчик Бакин А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств уважительности неявки суду не представил. Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, с учетом согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика при данной явке в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком на основании заявления-оферты последнего от (дата) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить Бакину А.Г. кредит в размере .... рублей .... копеек по ставке 10% годовых для приобретения автомобиля марки CoronaExiv, год изготовления (дата) (л.д. ....). Выдача кредита ответчику осуществлялась путем зачисления денежных средств на депозит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ....). Согласно условиям кредитного договора возврат кредита заемщиком и уплата процентов за него осуществляется согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов ответчик обязался производить платежи не позднее 04 числа каждого месяца. В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств ответчика по кредитному договору от (дата) между банком и Бакиным А.Г. был заключен договор залога транспортного средства № - автомобиля ToyotaCoronaExiv, год изготовления (дата), наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер VIN отсутствует, кузов (прицеп) №, цвет: белый (л.д. ....). По данному договору залог обеспечивает исполнение всех обязательств ответчика по кредитному договору № от (дата), в том числе: по возврату предоставленного кредита в сумме .... рублей .... копеек, по уплате процентов за пользование кредитом 10% годовых, по уплате повышенных процентов в случаях и в размере, предусмотренном кредитным договором, по возмещению убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогодателем своих обязательств по кредитному договору, по возмещению банку расходов по реализации предмета залога (п.2.1 и 2.2 договора). Условия кредитного договора ответчиком систематически нарушались, что подтверждается выписками по счету, уведомлением о досрочном взыскании задолженности. Последнее внесение денежных средств ответчиком в счет погашения кредита было осуществлено в сентябре 2008 года, до настоящего времени выплаты в счет погашения задолженности по кредиту не производятся. Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена статьей 811 ГК РФ. Согласно пункту 5.1 условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, банк направляет клиенту не менее чем за 30 календарных дней письменное уведомление о принятом решении, с приложением измененного графика. Если клиент не погасил задолженность по кредиту в указанный банком срок, вся задолженность по кредиту считается просроченной с даты, следующей за датой возврата кредита, установленной банком в вышеназванном уведомлении, и на нее рассчитываются повышенные проценты. (дата) на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от (дата) вынесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата) Согласно имеющему расчету (л.д. ....) задолженность ответчика перед банком по состоянию на (дата) составляет .... рубль .... копейки, в том числе: .... рубль .... копеек - задолженность по основному долгу, .... рубля .... копейка - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, .... рублей .... копеек - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, .... рублей .... копеек - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Суд принимает указанный расчет истца по кредитной задолженности и полагает, что он является правильным. Ответчиком нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требования о возврате задолженности по основному денежному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 6.1 условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно. Поскольку истцом обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, истцом была начислена задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере .... рублей .... копеек. Учитывая компенсационный характер неустойки, обстоятельства по делу, суд считает, что задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере .... рублей .... копеек подлежит уменьшению до .... рублей, в виду несоразмерности последствиям нарушения обязательства, в силу ст. 333 ГК РФ. Начисленная комиссия за ведение ссудного счета в размере .... рублей .... копеек взысканию не подлежит по следующим основаниям. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика. Следовательно, условие кредитного договора по внесению комиссии за обслуживание счетов заемщика, открытых истцом в рамках кредитного договора не соответствует требованиям закона по вышеназванным основаниям, поскольку плату за обслуживание ссудного счета заемщик вносить не должен, в связи с чем требования банка в данной части удовлетворению на подлежат. На основании изложенного, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере .... рублей .... копеек, из которой .... рубль .... копеек - задолженность по основному долгу, .... рубля .... копейка - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга за период с (дата) по (дата), .... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга (неустойка) за период с (дата) по (дата) В связи с нарушением ответчиком взятых на себя кредитных обязательств ОАО «МДМ Банк» также просит обратить взыскание на заложенное имущество на основании договора № от (дата) Из смысла ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено договором, то в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков и другое. Ст. 348 ГК РФ в качестве основания для взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя указано неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно п.п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. В соответствии со ст. 10, 12 Закона от 29.05.1992 года «О залоге» в договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме. Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге. Несоблюдение установленной формы договора о залоге влечет за собой недействительность договора с последствиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации. Из смысла ст. 353 ГК РФ следует, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. В обеспечение исполнения обязательств перед банком ответчиком Бакиным А.Г. заключен договор залога транспортного средства - автомобиля марки ToyotaCoronaExiv, год изготовления (дата), наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер VIN отсутствует, кузов (прицеп) №, цвет: белый. Общая залоговая стоимость передаваемого банку в залог имущества определена сторонами в пункте 1.2 договора залога .... рублей .... копеек (70% от стоимости транспортного средства). Согласно пункту 4.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств. Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что ответчик не исполнял надлежащим образом условия кредитного договора, то суд считает необходимым удовлетворить требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество и установить начальную продажную стоимость в размере .... рублей .... копеек. Доказательств иной стоимости автомобиля ответчиком суду не предоставлено. По правилам ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму .... рублей .... копеек, а также неимущественные требования, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере .... рубля .... копейки. Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Бакину А.Г. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Бакина А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере .... рублей .... копеек, из которой .... рубль .... копеек - задолженность по основному долгу, .... рубля .... копейка - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга за период с (дата) по (дата), .... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга (неустойка) за период с (дата) по (дата), в счет возврата государственной пошлины -.... рубля .... копейки. Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль марки ToyotaCoronaExiv, год изготовления (дата), наименование (тип ТС): легковой, идентификационный номер VIN отсутствует, кузов (прицеп) №, цвет: белый с установлением начальной продажной цены на торгах в размере .... рублей .... копеек. В удовлетворении оставшейся части требований отказать. Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья /подпись/ М.Н. Овчаренко Решение всутпило в законную силу 05.05.2012 г.