Дело № 2-129/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Омск 15 февраля 2012 года Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Овчаренко М.Н., при секретаре Севостьяновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сазановой О.Е. к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1», КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) о признании кредитного договора № от (дата) недействительным в части не предоставления информации о кредите, расторжении кредитного договора, обязании возместить уплаченные проценты по договору в сумме ... рубля ... копеек путем зачета в счет возврата суммы кредита, УСТАНОВИЛ: Сазанова О.Е. обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями. В иске указала, что (дата) между ней и КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был выдан кредит на сумму ... рублей с процентной ставкой 18,49 % годовых сроком на 15 лет. Данный кредит был предоставлен под залог квартиры. В погашение кредита уплачивала по ... рублей ежемесячно. Позднее уведомлением банк сообщил ей о переуступке прав требований по кредитному договору к ВТБ 24 (ЗАО). Она полагала, что на апрель 2011 г. ею была погашена сумма в размере ... рубль. В апреле 2011 г. она получила ответ, что задолженность по кредиту - ... рублей ... копеек. Таким образом, по мнению банка, ею была погашена сумма основного долга в размере ... рублей. Ответчик пояснил, что вначале погашаются проценты, а затем основной долг. При заключении договора, она полагала, что ...- ежемесячный платеж, из которого - ... сумма процентов, ... - сумма основного долга. Ей был направлен информационный график, с которым её, якобы ознакомили при подписании договора, из которого следует, что в счет погашения процентов уплачивается сумма не ниже ... рублей. С графиком она не согласна, не стала бы заключать договор на таких условиях. Не согласна с тем, что отдаст банку сумму в ... раза превышающую сумму кредита. Считает, что до неё банком не была доведена вся необходимая и достоверная информация по кредиту, его полная стоимость. Считает, что условия заключенного договора ущемляют её права, являются недействительными, просила расторгнуть кредитный договор. В ходе судебного разбирательства исковые требования истцом были уточнены, произведена замена ненадлежащего ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) на ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1, в связи с тем, что последнее является владельцем закладной истца по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. По уточненным требованиям просила признать кредитный договор № от (дата), заключенный между КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и Сазановой О.Е. недействительной сделкой в части непредставления КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) информации о кредите (графика погашения кредита, информационного расчета ежемесячных платежей, полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору), расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и Сазановой О.Е., обязать ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1 возвратить уплаченную за предоставление кредита сумму в виде процентов за пользование кредитом в качестве меры ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) в размере ... рубля ... копеек путем зачета указанной суммы в счет возврата суммы кредита по кредитному договору № от (дата), заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и Сазановой О.Е.. Истец Сазанова О.Е. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнении к исковому заявлению. Дополнительно пояснила, что не обладает специальными познаниями в области банковской деятельности, банк ввел её в заблуждение и обманул. Она не знала, что переплатит столько на процентах. В течение четырех лет она фактически гасит только проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается. На таких условиях она никогда бы не заключила кредитный договор. Банк не предоставил ей полную информацию о порядке и условиях погашения кредита. Представитель истца Горницкий Ю.Б. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что из условий договора усматривалось, что проценты должны начисляться из расчета 18,49 % на весь период кредита. В связи с неправильным расчетом процентов, банк должен вернуть истице ... рубля ... копеек путем зачета указанной суммы в счет возврата суммы кредита по кредитному договору. В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1 по доверенности Филина Ю.А. исковые требования не признала. Пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности. Заявлено требование о признании сделки недействительной и срок исковой давности начинает течь с момента заключения данной сделки. На момент обращения в суд срок истек. Истица уже 4 года пользуется кредитом, ежемесячно платит по графику все платежи, считают, что она злоупотребляет своими правами, пытается расторгнуть договор в одностороннем порядке и уклониться от выполнения своих обязательств. Вся необходимая информация была доведена до клиента при заключении договора. Именно на таких условиях истица заключила кредитный договор. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. Представитель ответчика КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) по доверенности Елецкая Т.В. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявления, Дополнительно пояснила, что иск заявлен к ненадлежащему ответчику, поскольку все права по кредитному договору и закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1. Поддержала позицию представителя ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1 в части предоставления всей необходимой информации истице при заключении договора. При заключении договора истица знала, что в течение 180 месяцев в счет погашения кредита она будет уплачивать сумму в размере ... рублей ... копеек и всего уплатит ... рубля. Кроме того, истице был предоставлен информационный расчет, что подтверждается её подписью. В расчете определен порядок отнесения сумм на погашение основного долга и процентов. Считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В соответствии с пунктом 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Из пункта 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. С учетом данной нормы существенными условиями кредитного договора являются условия о размере предоставляемого заемщику кредита, о сроке, на который он предоставляется, и о размере процентной ставки за пользование кредитом. Именно эти условия формируют объем обязательства заемщика, Оценивая довод истицы о её заблуждении при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу о недоказанности факта заблуждения истца относительно природы и условий кредитного договора, положения которого не дают оснований полагать, что они нарушают права истца как потребителя, поскольку, воля истца при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных денежных средств. Использование в кредитном договоре термина "аннуитетные платежи" не свидетельствует о заблуждении истца относительно условий сделки с учетом всего содержания договора и приложений к нему. Как указано в пункте 3.6.4. договора, ежемесячные платежи, в количестве 180 (сто восемьдесят) платежей, по возврату кредита и уплате начисленных процентов Заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет ... рублей ... копеек, который указан в графике платежей, приведенном в информационном расчете, который является приложением к настоящему договору и носит информативный характер (л.д....). Текст договора, а также информационный расчет, в котором приведены даты ежемесячных платежей, начиная с (дата) по (дата) в размере ... рублей ... копеек (последний платеж исходя из остатка суммы долга - ... рубля ... копеек) с указанием составных частей этих платежей в виде сумм погашения кредита и процентов (л.д....), позволяет определенно установить существо этих аннуитетных платежей, в которые включены платежи по процентам и по основному долгу таким образом, что ежемесячные выплаты заемщика (за исключением последней) являются равными по размеру на весь кредитный период. Ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 предусмотрено, что Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2). Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Приведенные положения ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Кроме того, информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита была указана в вышеназванном информационном расчете, в связи с чем, обратное утверждение истца нельзя признать состоятельным. Таким образом, содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у истца обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о наличии у истца заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя. Что касается требований истца о расторжении договора и обязании возвратить уплаченную за предоставление кредита сумму в виде процентов за пользование кредитом в качестве меры ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) в размере ... рубля ... копеек путем зачета указанной суммы в счет возврата суммы кредита по кредитному договору № от (дата), суд отмечает следующее. Поскольку судом установлено, что до истицы при заключении договора была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, оснований для расторжения кредитного договора и возврата суммы в размере ... рубля ... копеек в качестве ответственности за ненадлежащую информацию об услуге не имеется. Выступая против удовлетворения исковых требований, ответчиками заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности для обращения в суд. Статья 181 ГК РФ говорит о том, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В данном случае исполнении сделки у истца началось (дата) - когда истице был предоставлен кредит. Исковые требования заявлены (дата), по истечении срока исковой давности. Статья 205 ГК РФ предусматривает, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности. Истице й не представлено доказательств в подтверждение уважительности пропуска срока исковой давности для обращения в суд. По обстоятельствам дела она могла понимать, что ответчиком нарушены её права при заключении договора, в связи с чем, в течение срока исковой давности могла обратиться за защитой нарушенного права. При таких обстоятельствах заявление ответчика о пропуске срока исковой давности подлежит удовлетворению. Кроме того, по мнению суда, КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) является ненадлежащим ответчиком, поскольку (дата) между КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым все права по кредитному договору № от (дата) и Закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1». С учетом всего изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Сазановой О.Е. к ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1», КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) о признании кредитного договора № от (дата) недействительным в части не предоставления информации о кредите, расторжении кредитного договора, обязании возместить уплаченные проценты по договору в сумме ... рубля ... копеек путем зачета в счет возврата суммы кредита отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска. Судья М.Н. Овчаренко Решение вступило в законную силу 18.04.2012 г.