Дело № 2-1431/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск                 12 марта 2012 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Севостьяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Борисенко П.А. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Борисенко П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной суммы государственной пошлины.

В обоснование своих требований указывает, что (дата) между открытым акционерным обществом «Сибакадембанк» и Борисенко П.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей под 12% годовых. Условиями договора предусмотрено комиссионное вознаграждение в размере 0,7% от первоначальной суммы кредита, подлежащего уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита). Также предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за него осуществляется ежемесячно в сроки, установленные в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, условиями кредитного договора за несвоевременное погашение заемщиком кредита, нарушение срока уплаты процентов помимо процентов, причитающихся банку за пользование кредитом, установлена неустойка в размере пятикратной процентной ставки кредита. При расчете повышенных процентов (неустойки) банк руководствуется условиями кредитования, которые также являются неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с п. 6.1 условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленных графиком, заемщик уплачивает банку повышенные проценты, которые рассчитываются на сумму кредита (части кредита). Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме. Кредит был предоставлен ответчику для приобретения транспортного средства. Однако свои обязательств по возврату кредита и уплаты процентов ответчиком нарушаются. По состоянию на (дата) общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет ... рубля ... копеек в том числе: ... рублей ... копеек - задолженность по основному долгу, ... рублей ... копейки - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... рублей ... копейка - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, ... рубля ... копеек - задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере ... рубля ... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Представитель ОАО «МДМ Банк» по доверенности Матков С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, указав, что по настоящее время задолженность ответчиком не погашается.

Ответчик Борисенко П.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств уважительности неявки суду не представил.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика при данной явке в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что (дата) между открытым акционерным обществом «Сибакадембанк» и Борисенко П.А. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора банк принял на себя обязательство предоставить Борисенко П.А. кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев под 12% годовых для приобретения транспортного средства (л.д. ...).

По условиям кредитного договора кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №.

Заявлением-офертой предусмотрено, что условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. При подписании заявления Борисенко П.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, внутри банковскими правилами.

В соответствии с Условиями кредитования банк обязуется открыть клиенту счет, и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком (п. 3.1.).

В соответствии с п. 3.5. сроки пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку, определяются периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно.

Графиком погашения платежей предусмотрено, что ежемесячный платеж должен вноситься не позднее 07 числа каждого месяца.

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил в полном объеме, что следует из выписки по счету за период с (дата) по (дата) год, денежные средства были перечислены Борисенко П.А. на депозит (л.д. ...).

Ответчик же в нарушение подписанных им условий кредитного договора свои обязательств по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом.

В связи с невозможностью исполнения обязательств по кредитному договору, (дата) Борисенко П.А. обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением о согласии исполнения обязательств путем продажи предмета залога - транспортного средства ВАЗ 21074

Денежные средства от продажи автомобиля в размере ... рублей были перечислены в счет погашения кредита (дата).

Более, выплаты в счет погашения задолженности по кредиту не производились.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена статьей 811 ГК РФ.

На основании решения общего собрания акционеров ОАО «Сибакадембанк» от (дата) внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО «Сибакадембанк» изменено на ОАО «УРСА Банк». (дата) на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от (дата) внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». Следовательно, ОАО «МДМ Банк» является по делу надлежащим истцом.

Судом установлено, что ответчик нарушил обязательства по кредитному договору.

По состоянию на (дата) общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет ... рубля ... копеек ...

Указанная сумма подтверждена расчетом истца (л.д. ...).

Суд принимает указанный расчет истца по кредитной задолженности и полагает, что он является правильным. Ответчиком нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требования о возврате задолженности по основному денежному долгу и процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 6.1 условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

Поскольку истцом обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, истцом была начислена задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копейка.

Учитывая компенсационный характер неустойки, обстоятельства по делу, суд считает, что задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копейка подлежит уменьшению до ... рублей, в виду несоразмерности последствиям нарушения обязательства, в силу ст. 333 ГК РФ.

Условиями заявления-оферты установлено комиссионное вознаграждение в размере 0,7% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита.

В связи с этим у ответчика перед банком возникла задолженность в сумме ... рубля ... копеек по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Суд не может согласиться с данным условием кредитного договора, поскольку согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, условие кредитного договора по внесению комиссии за обслуживание счетов заемщика, открытых истцом в рамках кредитного договора не соответствует требованиям закона по вышеназванным основаниям, вследствие чего, плату за обслуживание ссудного счета заемщик вносить не должен. По этой причине требования банка в данной части удовлетворению не подлежат.

Исходя из вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере ... рублей ... копеек, из которой ... рублей ... копеек- задолженность по основному долгу, ... рублей ... копейки- задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга за период с (дата) по (дата), ... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга (неустойка) за период с (дата) по (дата)

По правилам ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму ... рублей ... копеек, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере ... рубля ... копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Борисенко П.А. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Борисенко П.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере ... рублей ... копеек, из которой ... рублей ... копеек - задолженность по основному долгу, ... рублей ... копейки - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату долга за период с (дата) по (дата), ... рублей - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга (неустойка) за период с (дата) по (дата), в счет возврата государственной пошлины - ... рублей ... копейки.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ М.Н. Овчаренко Решение вступило в законную силу 03.05.2012 г.