Дело № 2-1113/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск          27 февраля 2012 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Севостьяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Игнатенко О.Е. в интересах Булдакова С.Б. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании обязательств исполненными, признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, признании недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание, взыскании оплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Булдаков С.Б. обратился в Куйбышевский районный суд города Омска к НБ «ТРАСТ» (ОАО) с вышеназванными исковыми требованиями.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) меду ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был выдан кредит в сумме ... рублей на 24 месяца под 18,90% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме ... рублей и уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59% от первоначальной суммы кредита, что составляет ... рублей ежемесячно. Истец указанные условия обязательства выполнил в полном объеме, но полагает, что они противоречат действующему законодательству. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей внесена истцом на расчетный счет ответчика (дата). Комиссия за расчетное обслуживание вносилась истцом ежемесячно. Всего за период с (дата) по (дата) истцом оплачено ... рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами составили ... рубля ... копеек.

(дата) между истцом и ответчиком, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок 24 месяца под 19,90% годовых. Кредит был взят истцом с целью погасить ранее полученный по кредитному договору №. Взяв денежные средства по новому кредитному договору, истец сразу же внес ... рублей в счет погашения кредитного договора №, однако, по выписке эта сумма проходит (дата) По словам сотрудников банка, погашать кредитные обязательства возможно только в дату очередного платежа по кредиту.

(дата) истец обратился в банк с целью погашения кредитного договора № от (дата) Написав заявление на досрочное погашение кредита и уплатив денежную сумму в размере ... рублей, указанную сотрудниками банка, истец считал, что обязательства по данному кредитному договору он исполнил в полном объеме. Однако, в декабре 2011 года ему стало известно, что сотрудниками банка денежные средства в счет погашения кредитных обязательств перечислены не были, таким образом, кредит не погашен. С письменным заявлением с просьбой разъяснить сложившуюся ситуацию он обратился в банк, но ответа на него так и не получил. Из расчета задолженности следует, что остаток на карте (дата) совпадает с остатком задолженности по кредитному договору на эту же дату. Считает, что свои обязательства по кредитному договору № от (дата) он исполнил в полном объеме, а кредитный договор считает исполненным.

В связи с тем, что были нарушены его права как потребителя, ему был причинен моральный вред, который оценивает в размере ... рублей.

Кроме того, с целью защиты нарушенного права он понес расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей и расходы по составлению нотариальной доверенности в размере .. рублей.

Просит суд:

- признать обязательства по кредитному договору № от (дата), заключенному между ним (Булдаковым С.Б.) и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненными;

- признать недействительным условие кредитного договора № от (дата) об оплате комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере ... рублей, предусмотренное п. 2.16 заявления о предоставлении кредита;

- признать недействительным условие кредитного договора № от (дата) об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59% от первоначальной суммы кредита в размере ... рублей, предусмотренное п. 2.8. заявления о предоставлении кредита;

- взыскать с ответчика оплаченную комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере ... рублей;

- взыскать с ответчика оплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рублей;

- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... рублей;

- взыскать с ответчика убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере ... рублей и расходы по оплате нотариальной доверенности в размере ... рублей.

В судебное заседание истец Булдаков С.Б. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассматривать гражданское дело в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца по доверенности Игнатенко О.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки, и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, поскольку ответчик не представил в суд доказательств уважительности причин неявки, не заявил ходатайства об отложении рассмотрения дела и не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, суд с учётом согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Судом установлено, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей под 18,90% годовых сроком на 24 месяца (л.д. ...).

В пункте 2.16 заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей.

Пунктом 2.8. заявления предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,59% от первоначальной суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет ... рублей.

Единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей была снята со счета истца в день перечисления денежных средств - (дата)

Всего за период пользования кредитом по кредитному договору от (дата) истцом в счет комиссии за расчетное обслуживание за период с (дата) по (дата) было оплачено ... рублей ... копейки, что следует из выписки по лицевому счету, имеющейся в материалах дела (л.д. ...).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ следовательно взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм закона и фактически установленных обстоятельств дела, суд делает вывод, что единовременная комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере ... рублей и комиссия за расчетное обслуживание счета, которая уплачивалась истцом ежемесячно в размере ... рублей, не включает в себя услуги по совершению операций с денежными средствами.

Возложение на потребителя обязанности уплаты данных видов комиссий является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом не имеет значение то обстоятельство, что потребителя ознакомили с полной информацией в рамках кредитного договора.

Таким образом, в пользу истца следует взыскать ... рублей в счет уплаченной комиссии за расчетное обслуживание и ... рублей в счет оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд считает, что также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек.

Также из представленных материалов следует, что (дата) между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Булдаковым С.В. был заключен кредитный договор № на основании подписанного и поданного Булдаковым С.Б. заявления.

По условиям кредитного договора № от (дата) банк принял на себя обязательство по предоставлению Булдакову С.Б. денежных средств в размере ... рублей на 24 месяца под 19,90% годовых (л.д....).

Булдаков С.Б. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о намерении досрочно погасить кредитный договор № от (дата) и, получив новый кредит, внес денежные средства в размере ... рублей в погашение кредитной задолженности, что усматривается из выписки по лицевому счету (л.д. ...).

Указанная сумма в размере <данные изъяты> рублей была зачислена на счет Булдакова С.Б. (дата), однако кредитная задолженность полностью погашена не была, а списывается НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с графиком погашения кредита № от (дата) ежемесячно.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Кроме того, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года № 54-П, возврат клиентом-заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков -физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств клиентов- заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации; взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В заявлении о предоставлении кредита от (дата) содержится просьба истца, обращенная кредитору после полного погашения задолженности по договору закрыть счет. Согласно выписке по счету денежные средства в сумме ... рублей зачислены на счет истца (дата), ... рублей зачислены на счет истца (дата) Однако задолженность по кредиту погашена не была, и счет закрыт не был.

Суду представлено заявление истца, адресованное ответчику, с просьбой объяснить причины указанных обстоятельств. Ответ ответчиком истцу не был дан.

Согласно представленному истцом расчету, с которым соглашается суд, на (дата) задолженность по кредитному договору была погашена полностью.

Однако, кредитная задолженность продолжает списываться НБ «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с графиком погашения кредита № от (дата) ежемесячно равными платежами с начислением процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку в судебном заседании установлено, что Булдаковым С.Б. денежные средств в погашение кредитных обязательств по кредитному договору № от (дата) были внесены (дата) в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по указанному кредитному договору истец исполнил.

Следовательно, требование истца о признании обязательства по кредитному договору № от (дата) исполненными, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к следующему:

На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает тяжесть нравственных страданий, степень вины ответчика, продолжительность периода невозвращения денег потребителю. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что заявленный истцом размер компенсации морального вреда в ... рублей завышен, в связи с чем, уменьшает его до ... рублей.

Ч. 1 Статьи 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом в подтверждение требований оплаты юридических услуг представлены договор об оказании юридических услуг от (дата) (л.д. ...) и квитанция от (дата) об оплате ... рублей. При определении разумности размера расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает сложность дела, соразмерность платы, то есть соразмерность суммы иска и суммы возмещаемых услуг представителя, продолжительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, количество представленных документов, объем подготовленных материалов. С учетом изложенного, суд считает, что разумным пределом расходов на оплату услуг представителя является сумма ... рублей, которую необходимо взыскать в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в счет расходов по оформлению нотариальной доверенности подлежит взысканию ... рублей. Данные расходы подтверждаются доверенностью, представленной в материалы дела (л.д. ...).

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. А в силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в соответствующий бюджет. Поскольку судом удовлетворены имущественные требования на сумму ... рублей ... копеек и неимущественные - требования, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме ... рублей.

РЕШИЛ:

Исковые требования Булдакова С.Б. удовлетворить частично.

Признать исполненными обязательства по кредитному договору № от (дата)

Признать недействительным условие кредитного договора № от (дата), заключенного между Булдаковым С.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ... рублей, предусмотренное п.2.16. Заявления о предоставлении кредита.

Признать недействительным условие кредитного договора № от (дата), заключенного между Булдаковым С.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), об оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59% от первоначальной суммы кредита, предусмотренное п.2.8. Заявления о предоставлении кредита

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Булдакова С.Б. ... рублей в счет уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет по кредитному договору № от (дата)

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Булдакова С.Б. ... рублей в счет уплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме ... рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в размере ... рублей в доход местного бюджета.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ М.Н. Овчаренко Решение вступило в законную силу 25.04.2012 г.