Дело № 2-5/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2012 года                  г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Усовой Е.И.

при секретаре Чебаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Петреевой А.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Петреева А.Б. обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» (далее ООО «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование заявленных требований, что ее дочь Р.Е.П. являлась работником Омского отделения №8634 ОАО «Сбербанк России».

25 марта 2011 года Р.Е.П. умерла, причиной смерти явился <данные изъяты>.

На момент смерти Р.Е.П. была застрахована работодателем. Договором страхования установлено, что смерть застрахованного лица вследствие заболевания, имевшего место в период действия договора страхования, является страховым случаем.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

В августе 2011 года истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховщик в выплате отказал со ссылкой на то обстоятельство, что риск «смерть в результате заболевания» не включен в Генеральный договор страхования, кроме того, заболевание и его последствия развились у застрахованного лица до заключения Генерального договора.

Полагала, что отказ в выплате страхового возмещения незаконен, поскольку окончательный диагноз «<данные изъяты>» был установлен Р.Е.П. в мае 2010 года, то есть в период действия договора личного страхования.

Страховая сумма на одного застрахованного лица составляет 2 000 000 рублей.

Просила взыскать с ООО «Росгосстрах» в свою пользу 2 000 0000 рублей страхового возмещения, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1 000 рублей.

В судебном заседании Петреева А.Б. исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель истца Колотиев Д.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал, дал пояснения аналогичные тексту искового заявления, указал, что смерть является последствием заболевания. Окончательный диагноз о наличии <данные изъяты> заболевания был поставлен застрахованной только в 2010 году.

Представитель ответчика Коваленко В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования не признал, указал, что поскольку первоначально заболевание было диагностировано в 2007 году, то есть до заключения договора страхования, смерть не является страховым случаем.

ОАО «Сбербанк России», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, представителя в судебное заседание о времени и месте которого извещено надлежащим образом, не направило, ходатайство об отложении не заявило.

Ранее в судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» Бортникова Л.Р., действующая на основании доверенности, против удовлетворения требований не возражала.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхованеи осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прям указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что 01 июля 2010 года между ООО «Росгосстрах» в качестве страховщика и ОАО «Сбербанк России» в качестве страхователя был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №4/10/115к/939, согласно условиям которого страховщик за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, обязался произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных Условиями страхования: Условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями добровольного медицинского страхования.

Во всем, что не предусмотрено настоящим Генеральным договором, применяются условия страхования и соответствующие Правила страхования.

Страхование в силу пункта 1.2 Генерального договора осуществляется в соответствии с Правилами страхования и Программами страхования.

Согласно пункту 1.4. Генерального договора объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью работникам страхователя, и не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы работников Страхователя, связанные с затратами на получение медицинских и иных услуг при возникновении соответствующего страхового случая.

В силу пункта 1.5 Генерального договора застрахованными лицами являются все работники Страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, и прошедшие испытательный срок), в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды второй и третий группы.

Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Судом установлено, что 29 апреля 2003 года между ОАО «Сбербанк России» и П.Е.П. (после заключения брака присвоена фамилия - Р.Е.П.) был заключен трудовой договор №, по условиям которого П.Е.П. была принята на работу в филиал №0196 по должности контролер-кассир (л.д. 15).

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось сторонами, что Р.Е.П., являясь работником ОАО «Сбербанк России», была застрахована в соответствии с положениями Генерального договора об общих условиях коллективного страхования №4/10/115к/939 от 01 июля 2010 года, данный факт признан ООО «Росгосстрах» в письме №900 от 16 августа 2011 года.

Справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Р.Е.П. умерла 25 марта 2011 года, о чем 25 марта 2011 года составлена запись акта о смерти №. Причиной смерти явились <данные изъяты> (л.д. 13).

Распоряжением от 20 июля 2010 года Р.Е.П. назначила выгодоприобретателем для получения страховых выплат в связи со страховыми случаями смерти, тяжелого заболевания, увечья Петрееву А.Б. (л.д. 46).

Петреева А.Б., являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась к страховщику 05 августа 2011 года с заявлением № о страховой выплате по страхованию жизни и от несчастных случаев, представив необходимый комплект документов (л.д. 44).

Письмом №900 от 16 августа 2012 года ООО «Росгосстрах» отказало Петреевой А.Б. в выплате страхового возмещения в связи со смертью Р.Е.П., поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание. Риск «смерть от заболевания» не включен в Генеральный договор страхования, соответственно у страховщика нет правовых основания для выплаты страхового возмещения по риску «смерть» (л.д. 7).

Письмом №1019 от 01 сентября 2011 года Петреевой А.Б. страховщиком дополнительно сообщено, что страховым случаем не является заболевание диагностированное до заключения договора страхования и последствия такого заболевания. Вместе с тем, заболевание у застрахованного лица было диагностировано до заключения договора. Соответственно, отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения (л.д. 8).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в пунктах 3, 3.6 установлено, что страховщик несет ответственность при наступлении страховых случаев, имевших место с застрахованным лицом в период действия Генерального договора и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту, в частности, страховым случаем является опасное для жизни заболевание, впервые развившееся и диагностированное в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, предусмотренные Перечнем опасных для жизни заболеваний и их последствий (л.д. 27-оборот).

Пунктом 9.5 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней установлено, что к заболеваниям относятся развившееся в период действия Генерального договора страхования нарушение состояния здоровья застрахованного лица, за исключением связанного с травмой, диагноз которого поставлен в тот же период на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Перечнем опасных для жизни заболеваний и их последствий названо помимо прочего также онкологическое заболевание (рак) - развитие и диагностика и застрахованного лица в период действия договора страхования одной или более злокачественных опухолей, характеризующихся неконтролируемым ростом, метастазированием, проростанием в здоровые ткани (л.д. 24).

Оспаривая факт наступления у Р.Е.П. страхового случая, ответчик ссылался на то обстоятельство, что фактически причиной смерти Р.Е.П. явились <данные изъяты>. Заболевания, явившееся причиной смерти, было диагностировано у Р.Е.П. до заключения договора страхования. Так ответчик ссылался на выписку из амбулаторной карты №, согласно которой 15 июня 2010 года врачом У.Н.Е. был поставлен диагноз - <данные изъяты> после операции в 2007 году, соответственно, указанное являлось рецидивом заболевание (л.д. 128).

По ходатайству ответчика для установления времени развития заболевания судом по настоящему делу определением от 07 ноября 2011 года была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено Бюджетному учреждению здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

На разрешение экспертов поставлены вопросы: с какого времени началось развитие у Р.Е.П. заболевания, ставшего причиной смерти, дата установления окончательного диагноза, подтвержденного гистологическим исследованием <данные изъяты>, а также характеризуется ли <данные изъяты> Р.Е.П. метастазированием в здоровые ткани (л.д. 132-133).

Заключением эксперта №318 Бюджетного учреждения здравоохранения Омской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» установлено, что злокачественная опухоль у Р.Е.П. обладает способностью к метастазированию.

Датой окончательного установления диагноза злокачественного новообразования у Р.Е.П. следует считать 02 июня 2010 года, когда был проведен консилиум врачей, намечен план лечения, ведения больного.

В дальнейшем Р.Е.П. была обследована в клинике НИИ онкологии СО РАМН в г. Томске, где был подтвержден диагноз, выставленный врачами БУЗ Омской области «Клинический онкологический диспансер» 02 июня 2010 года.

В 2007 году <данные изъяты>, имевшее место у Рычковой Е.П. микроскопически диагностировано не было.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условиями коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (пункт 3.6) установлено, что страховым случаем является опасное для жизни заболевание, впервые развившееся и диагностированное в период действия генерального договора, либо последствия такого заболевания, предусмотренные Перечнем опасных для жизни заболеваний и их последствий.

Буквальное толкование данного пункта договора позволяет сделать вывод, что фактически данным пунктом предусмотрены два смежных страховых случая: первое - опасное для жизни заболевание, впервые развившееся и диагностированное в период действия генерального договора, второе - последствия опасного для жизни заболевания.

Смерть, по мнению суда, безусловно является последствием опасного для жизни заболевания.

Поскольку смерть Р.Е.П. наступила в период действия договора страхования в результате заболевания, отнесенного Перечнем к опасным для жизни заболеваниям, суд полагает, что данный факт надлежит признать страховым случаем.

Согласно пункту 10 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма по подобным страховым рискам составляет 2 000 000 рублей.

Поскольку факт наступления страхового случая доказан, отсутствуют основания для отказа в страховой выплате, суд считает необходимым взыскать со страховщика в пользу выгодоприобретателя Петреевой А.Б. страховую сумму в размере 2 000 000 рублей.

По правилам статьи 98, 103 в пользу Петреевой А.Б. с ООО «Росгосстрах» подлежит взысканию 1 000 рублей государственной пошлины, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 17 200 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Петреевой А.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу Петреевой А.Б. страховую выплату в сумме 2 000 000 рублей, 1 000 рублей судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 17 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья:                                                                                                                    Вступило в законную силу 30.05.2012. Согласовано к размещению на сайте суда.