Дело № 2-3054/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск                   24 мая 2012 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Севостьяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мирзаевой Е.Д. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины, встречному иску Мирзаевой Е.Д. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о зачете уплаченной комиссии за обслуживание счета,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что (дата) на основании заявления Мирзаевой Е.Д. о предоставлении потребительского кредита № и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ответчику был предоставлен кредит в размере * рублей сроком возврата до (дата) под 14% годовых, с ежемесячной уплатой процентов и основного долга согласно графику, ежемесячной уплатой комиссии в размере * рублей, уплатой штрафа за просрочку ежемесячного платежа 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. Фактическая выдача кредита произведена (дата) путем перечисления суммы кредита в размере * рублей на текущий счет ответчика. Ответчик с (дата) в нарушение условий выдачи кредита, обязательства по уплате основного долга, текущих процентов и комиссии не исполняет. По состоянию на (дата) сумма задолженности по кредитному договору составила * рублей * копейки, из которой: сумма основного долга - * рублей * копейка, проценты за пользование кредитом - * рубль * копеек, комиссия - * рубля * копеек, штраф за просрочку ежемесячных платежей - * рублей * копейка. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме * рублей * копейки и расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчик Мирзаева Е.Д. в судебном заседании заявила встречные исковые требования о зачете уплаченной ею комиссии по кредитному договору в сумме * рубля * копейки в счет погашения задолженности.

В судебном заседании представитель истца - ЗАО «Райффайзенбанк» Пиянзова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске. В удовлетворении встречных требованиях просила отказать за их необоснованностью.

Ответчик Мирзаева Е.Д. в судебном заседании исковые требования банка признала частично, поддержала встречные исковые требования. Пояснила, что положение кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, в связи с чем просила зачесть в погашение основного долга уплаченную ею комиссию за обслуживание ссудного счета в размере * рубля * копейки.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от одностороннее изменение его условий не допускаются, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец. вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что (дата) на основании заявления на кредит № и «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ответчику был предоставлен кредит в размере * рублей сроком возврата до (дата) под 14% годовых, с ежемесячной уплатой процентов и основного долга согласно графику, ежемесячной уплатой комиссии в размере * рублей, уплатой штрафа за просрочку ежемесячного платежа 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. .).

В соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору от (дата) неустойка за нарушение установленного срока и порядка оплаты установлена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Выдача кредита произведена (дата) путем перечисления суммы кредита в размере * рублей на текущий счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. .).

Ответчиком допускались просрочки платежей, гашение кредита не в полном объеме. Последнее гашение по договору было осуществлено в (дата) года.

Таким образом, по состоянию на (дата) сумма задолженности по кредитному договору составила * рублей * копейки..

Проверив представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что расчет является правильным.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Ответчик Мирзаева Е.Д. в судебном заседании заявила о незаконности взимания с нее банком комиссии за обслуживание ссудного счета.

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита от (дата) (л.д. .) в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за обслуживание кредита. Согласно графику платежей (л.д. .) комиссия за обслуживание кредита составляет * рублей ежемесячно.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 2 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Возложение на потребителя обязанности ежемесячной уплаты комиссии за обслуживание счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Поэтому условие договора, предусматривающее уплату ежемесячной комиссии в сумме * рублей, является ничтожным в силу закона.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из выписки по счету усматривается, что Мирзаевой Е.Д. в счет погашения комиссии за выдачу кредита было внесено * рубля * копейки.

Статьей 410 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Суд полагает возможным произвести зачет встречного требования Мирзаевой Е.Д. по комиссии за обслуживание счета.

С учетом уменьшения задолженности по кредитному договору на сумму уплаченной комиссии в размере * рубля * копейки, общая задолженность по кредиту, выданному на основании заявления на кредит № от (дата) составляет * рублей * копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере * рублей * копеек, задолженность по процентам за период с (дата) по (дата) в размере * рубль * копеек, штраф за просрочку ежемесячных платежей в размере * рублей * копейка.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму * рублей * копеек с ответчика Мирзаевой Е.Д. подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере * рубля * копеек.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. А в силу требований ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в соответствующий бюджет. Поскольку судом удовлетворены встречные исковые требования о зачете комиссии, с ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме * рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мирзаевой Е.Д. о взыскании задолженности по кредиту, уплаченной суммы госпошлины удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Мирзаевой Е.Д. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о зачете уплаченной комиссии за обслуживание счета удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Мирзаевой Е.Д. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту, выданному на основании заявления на кредит № от (дата) в сумме * рублей * копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере * рублей * копеек, задолженность по процентам за период с (дата) по (дата) в размере * рубль * копеек, штраф за просрочку ежемесячных платежей в размере * рублей * копейка.

Взыскать с Мирзаевой Е.Д. в счет возврата уплаченной государственной пошлины * рубля * копеек.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме * рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья /подпись/ М.Н. Овчаренко Решение вступило в законную силу 03.07.2012 г.