Дело № 2-2701/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Щукина А.Г. при секретаре Коршунове Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 4 мая 2012 года гражданское дело по иску Дживарян В. О. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора недействительным в части, возврате уплаченной комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, зачисление кредитных средств на счёт клиента и платы за участие в программе добровольного страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Дживарян В.О. обратился в суд с иском о признании недействительными условий договора, возврате уплаченной комиссии за расчётное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счёт клиента и платы за участие в программе добровольного страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда к НБ «ТРАСТ» (ОАО), ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор, по которому Банк предоставил кредит в сумме ... на срок ... месяцев по<адрес>% годовых. Договором предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт в размере ... ..., ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере .... Кроме того, при получении кредита была удержана плата за подключение к программе страхования в размере .... Взимание комиссий нарушает права потребителя. Обязывая заёмщика заключать договор страхования, банк обусловил этим выдачу кредита. Следовательно, условия договора о взимании комиссии и страховании являются недействительными. Считает, что на сумму уплаченных комиссий и платы за подключение к программе страхования подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... Указывает, что неправомерными действиями банка ему был причинён моральный вред, компенсацию которого оценивает в ... рублей. Также просил взыскать понесённые расходы по оплате помощи представителя в сумме ... рублей и по оформлению доверенности представителя в размере ... рублей. В судебное заседание истец не явился. В заявлении в суд просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Его представитель по доверенности Шенчилова Н.Н. заявленные требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям. Указывала, что условия кредитного договора, которыми установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента, за расчётное обслуживание и плат за подключение к программе страхования являются ничтожными. Кредитный договор был заключён путём заполнения истцом стандартного бланка заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, разработанного банком и фактическим перечислением кредитных средств на кредитный счёт. Поскольку бланк заявления на предоставление кредита является типовым, волеизъявление истца на участие в программе страхования выражено не было. Так как заявление на участие в программе страхования включено в заявление о предоставлении кредита, без заключения договора страхования кредит не был бы предоставлен. Таким образом, банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с предоставлением кредита. Следовательно, условие договора о подключении к программе страхования противоречит статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и является ничтожным. Возможности заключить кредитный договор без условия о страховании жизни не было. Условие кредитного договора об уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание не основано на законе и нарушает права потребителя. Взимание комиссий обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает пункт второй статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации. На основании недействительного (ничтожного) условия кредитного договора о взимании комиссий за подключение к программе страхования, расчётное обслуживание и зачисление кредитных средств на счёт клиента банк неосновательно получил от истца .... Просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..., компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме ... и по оформлению доверенности в сумме ... Извещённый о месте и времени рассмотрения дела, ответчик представителя в судебное заседание не направил. Дело рассматривалось в порядке заочного производства. Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту первому статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта первого статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дживаряном В.О. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключён кредитный договор № 71-060537 на сумму ... рублей ... копеек, с условием уплаты процентов в размере ...% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита и выпиской из лицевого счёта. В пункте 2.8 заявления предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита. Согласно графику платежей размер ежемесячной комиссии составляет .... В пункте 2.16 заявления предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере ... .... В заявлении указано о согласии участвовать в Программе коллективного страхования. Как следует из содержания выписки из лицевого счёта Дживаряна В.О., ДД.ММ.ГГГГ с его счёта были списаны ... в качестве комиссии по кредитному договору и ... перечисление по страхованию жизни. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счёта истца были списаны ... в качестве комиссии по кредитному договору. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из пункта второго части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5 декабря 2002 года № 205-П. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым на заёмщика возложена обязанность уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по зачислению кредитных средств на счёт клиента и за расчётное обслуживание, что применительно к пункту первому статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации. Из содержания заявления о предоставлении кредита следует, что получение Дживаряном В.О. кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе добровольного страхования. Кредитный договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого в соответствии с пунктом первым статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В печатном тексте заявления отсутствует возможность для заёмщика выразить своё несогласие участвовать в Программе добровольного страхования. Ответчиком не представлено доказательств того, что кредит мог быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, а также того, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать жизнь и здоровье. Предоставление услуг по кредитованию под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено пунктом вторым статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в силу чего условие кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования является недействительным. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части. В соответствии со статьёй 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или её части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор. Учитывая изложенное, требования истца о признании договора недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки в части ничтожного условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, за расчётное обслуживание и внесении платы за участие в программе добровольного страхования подлежат удовлетворению. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк на основании недействительных (ничтожного) условий договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, за расчётное обслуживание, о внесении платы за участие в программе добровольного страхования неосновательно удержал .... Указанные суммы должны быть возвращены истцу банком. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года (ред. от 4 декабря 2000 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу пункта второго статьи 1 107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395). Пунктом первым статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Так как ответчик пользовался чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения, на сумму платы за участие в программе страхования и комиссий подлежат начислению проценты, предусмотренные пунктом первым статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно представленному расчёту, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ составляет .... Суд соглашается с приведённым расчётом. Арифметически он произведён правильно с учётом действовавшей на момент обращения в суд ставки рефинансирования ...% годовых (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...-У) и периода пользования денежными средствами по каждому платежу. Стороной ответчика приведённый расчёт не оспорен. Поскольку в судебном заседании установлено, что противоправными действиями ответчика были нарушены права потребителя, суд приходит к выводу, что по его вине истцу причинён моральный вред в виде нравственных страданий, компенсацию которого с учётом характера и объёма нравственных страданий, требований разумности и справедливости суд оценивает в ... рублей. В остальной части в иске о компенсации морального вреда следует отказать. Из материалов дела (договор об оказании юридических услуг и корешок к квитанции) усматривается, что Дживарян В.О. понёс расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей. Во исполнение договора было составлено и предъявлено в суд исковое заявление. Представитель Дживаряна В.О. участвовал в судебном заседании. По правилам части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2004 года № 454-О и применимой к гражданскому процессу, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесённые лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статья 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. При таком положении суд признаёт требования о взыскании расходов на представителя подлежащими удовлетворению. С учётом конкретных обстоятельств настоящего дела - категории дела, объёма и сложности выполненной представителем работы, продолжительности рассмотрения дела, сумма в ... рублей отвечает критерию разумности. Понесённые истцом издержки по оформлению доверенности представителя в сумме ... рублей суд документально не подтверждены. Следовательно, оснований для их взыскания не имеется. Учитывая, что к отношениям по кредитному договору применяются лишь общие правила Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», то штраф, предусмотренный пунктом шестым статьи 13 Закона, взысканию с ответчика не подлежит. В соответствии с частью первой статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 234, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации РЕШИЛ: Иск Дживарян В. О. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора недействительным в части, возврате уплаченной комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, зачисление кредитных средств на счёт клиента и платы за участие в программе добровольного страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора ... между Дживарян В. О. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающие уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, расчётно-кассовое обслуживание и плату за участие в программе добровольного страхования. Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Дживарян В. О. ... рублей в счёт уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, ... в счёт возврата уплаченной комиссии за расчётно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... копейки плату за участие в программе добровольного страхования по кредитному договору ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..., ... рублей в счёт компенсации морального вреда и ... рублей в счёт расходов по оплате услуг представителя. В остальной части в удовлетворении иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме .... Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья А.Г. Щукин Решение суда вступило в законную силу 26.06.2012 г. Судья А.Г. Щукин