Дело № 2-2082/2012 Решение Именем Российской Федерации 17 апреля 2012 года г. Омск Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Середнева Д.В. при секретаре Мораш В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2082/2012 по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Гладилову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в Куйбышевский районный суд города Омска с указанными исковыми требованиями, в обоснование которых указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор»), заключенным между ОАО «МДМ Банк» (прежнее наименование - ОАО Коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк») (далее по тексту - «истец», «банк» или «кредитор») и Гладиловым В.А. (далее по тексту - ответчик или заемщик), банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 200 000 рублей сроком на 120 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 14 процентов годовых. Денежные средства предоставлены для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из 2 комнат, общей площадью 41,0 кв.м., в том числе жилой площадью 28,7 кв.м., расположенной на 5 этаже 5 этажного дома. Согласно условиям кредитного договора заемщик должен был исполнять кредитные обязательства путем ежемесячного, не позднее последнего числа каждого календарного месяца, внесения на свой счет виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа на дату подписания кредитного договора, составил 18632 рубля. Согласно пункту 5.5 кредитного договора при нарушении своих обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик платит банку повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной кредитным договором, а также штрафную неустойку в виде пени в размере 0,3 процента в день от суммы невыполненных обязательств по погашению задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование им ответчиком не осуществляется. Очередной платеж согласно графику погашения кредита и уплаты процентов должен был быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако заемщиком был нарушен график внесения платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, кредитор направил заемщику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В установленный срок заемщик сумму основного долга, просроченные проценты за пользование кредитом, просроченные проценты за просроченный кредит, пеню на сумму просроченных процентов по кредиту не вернул. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила 4 280 340 рублей, 90 копеек, из них 1 669 430 рублей 41 копейка - повышенные проценты за просроченный кредит, 1 460 525 рублей 49 копеек - пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, 54 043 рубля 92 копейки - просроченные проценты, 1 096 341 рубль 08 копеек - просроченный долг. В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека (залог) в силу договора ипотеки квартиры №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 40,8 кв.м, в том числе жилой площадью 28,3 кв.м, расположенной на 1 этаже 3 этажного дома. Залогодержателем по указанному залогу выступает банк. Договор об ипотеке квартиры № зарегистрирован Управление Федеральной регистрационной службы по Омской области ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя (Банка) удостоверены закладной. Право Банка на обращение взыскания на заложенное имущество наступило в связи с неисполнением заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 4.4.3 кредитного договора). Согласно отчету об оценке независимого оценщика ООО «ОМЭКС №-РО от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая рыночная стоимость объекта залога составила 1 510 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 4 280 340 рублей, 90 копеек, из них 1 669 430 рублей 41 копейка - повышенные проценты за просроченный кредит, 1 460 525 рублей 49 копеек - пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, 54 043 рубля 92 копейки - просроченные проценты, 1 096 341 рубль 08 копеек - просроченный долг, обратить взыскание на заложенный объект - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> состоящей из 2 комнат, общей площадью 40,8 кв.м, в том числе жилой площадью 28,3 кв.м, установить начальную продажную цену заложенной квартиры в размере 1 510 000 рублей, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 6001 рубля 70 копеек. В судебном заседании истец исковые требования поддержал. Ответчик - Гладилов В.А. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия. Представитель ответчика по доверенности Сагандыков Ю.А. исковые требования не признал, пояснив, что не оспаривает расчет задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга и процентов. В тоже время считает, что неустойка по договору является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому просил эту сумму снизить, применить ст. 333 ГК РФ. Привлеченная к участию в деле в качестве соответчика Гладилова Е.П. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Заслушав объяснения представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что в соответствии с изменениями в устав ОАО Коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» от 30.09.2006 года наименование изменено на ОАО «Урса Банк». 06.08.2009 года внесены изменения в Устав ОАО «УРСА Банк», в соответствии с которыми наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу договора) № (л.д. 16-24), согласно которому истец перечислил заемщику денежные средства в сумме 1 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.12). Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в частную собственность Гладилова В.А. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 41,0 кв.м, в том числе жилой площадью 28,7 кв.м, расположенной на 5 этаже 5 этажного дома (п.1.3). Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО «Сибакадембанк», открытый на имя заемщика, в течение двух рабочих дней, с момента предоставления кредитору документов, указанных в пункте 2.1 кредитного договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых (п.3.1). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующей за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет не позднее даты платежа, определенной кредитным договором. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 18 632 рубля. Последний платеж по кредитному договору может быть выше. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором ипотеки имущества, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 6 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) - квартиры; при грубом нарушении правил пользования имуществом, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения имущества; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.4.4.1). В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество. С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита, уплата процентов за пользование им ответчиком не осуществляется, что подтверждается выпиской по счету №. Очередной платеж согласно графику погашения кредита и уплаты процентов должен был быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако заемщиком был нарушен график внесения платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52). В установленный истцом срок ответчик сумму долга истцу не вернул, доказательств обратного суду не представлено. В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила 4 280 340 рублей 90 копеек, из них 1 669 430 рублей 41 копейка - повышенные проценты за просроченный кредит, 1 460 525 рублей 49 копеек - пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, 54 043 рубля 92 копейки - просроченные проценты, 1 096 341 рубль 08 копеек - просроченный долг, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-11). Расчет суммы иска проверен судом, признан правильным. Статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др. Суд считает возможным применить статью 333 ГК РФ и снизить размер пени до 50 000 рублей, размер повышенных процентов за просроченный кредит до 50 000 рублей, поскольку их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 1 250 385 из них: просроченный основной долга в размере 1 096 341 рубль 08 копеек, пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере 50 000 рублей, повышенных процентов за просроченный кредит в размере 50 000 рублей, просроченных процентов в размере 54 043 рубля 92 копейки. Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество на основании договора залога. Обеспечением исполнения обязательств ответчика является ипотека (залог) в силу договора ипотеки квартиры №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из 2 комнат, общей площадью 40,8 кв.м, в том числе жилой площадью 28,3 кв.м, расположенной на 1 этаже 3 этажного дома. Собственником указанной квартиры и залогодателем по договору ипотеки квартиры является привлеченная судом в качестве соответчика по настоящему делу Гладилова Е.П., право собственности которой на заложенную по договору ипотеки квартиры подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56). Договор об ипотеке квартиры № зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Омской области ДД.ММ.ГГГГ, регистрационная запись №, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.80). Права залогодержателя (Банка) удостоверены закладной (л.д.33-48). Право истца на обращение взыскания на заложенную квартиру наступило в связи с тем, заемщик не исполнил требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им. Предусмотренные статьей 54.1 Закона об ипотеке обстоятельства, при наличии которых обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается, отсутствуют. Согласно отчету №-РО от ДД.ММ.ГГГГ независимого оценщика ООО «ОМЭКС» рыночная стоимость заложенной квартиры составила 1 510 000 рублей (л.д.50). Согласно предоставленному ответчиком отчету № об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, проведенной ООО «Независимая Оценка и Экспертиза Собственности» среднерыночная стоимость квартиры, общей площадью 41,1 кв.м, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, полученная различными подходами (сравнительный и доходный), с учетом округления и НДС, составляет 1 830 000 рублей. Согласно ст. 334, 337 ГК РФ в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. В ст. 348 ГК РФ сказано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (п.1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3). Пункт 4 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 этого Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Пункт 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Соглашения об ином порядке реализации имущества в порядке статьи 59 указанного закона сторонами не достигнуто. В связи с этим, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество. Суд считает необходимым определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 830 000 рублей. Основанием для определения судом начальной продажной цены заложенного имущества служит достигнутое в ходе рассмотрения настоящего дела соглашение между сторонами о начальной цене заложенной квартиры в размере 1 830 000 рублей. В соответствии со ст. 102 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в размере 14 451 рубль 92 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198, 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Гладилова В.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» 1 264 836 рублей 92 копейки, в том числе, основной долг в размере 1 096 341 рубль 08 копеек, проценты в размере 54 043 рубля 92 копейки, пени в размере 50000 рублей, повышенные проценты за просроченный кредит в размере 50 000 рублей, судебные расходы в размере 14 451 рубль 92 копейки. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, находящуюся по адресу <адрес> состоящую из двух комнат, общей площадью 41 кв.м., из них жилая площадь 28.7 кв.м., принадлежащую на праве собственности Гладиловой Е.П., путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 830 000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «МДМ-Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска. Судья Д.В.Середнев Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 23.04.2012 года. Решение вступило в законную силу 25.05.2012 года.