Дело № 2-2259/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 мая 2012 г. г. Омск Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Романюк Л.А., при секретаре Виниченко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Чешуиной Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Национальный Банк «Траст» обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к Чешуиной Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Чешуина Л.П. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета. Акцептом оферт ответчика стали действия истца по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы в размере <данные изъяты> руб. на счет Заемщика. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий Однако в нарушения Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.п. 4.2., 9.11.Условий предоставления и обслуживания кредитов в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуске очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. В настоящее время задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб. 35 коп., из которых: - сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.; - проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; - плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; - проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Просили взыскать с ответчика в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. 35 коп., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. 69 коп.. обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, установить начальную продажную стоимость автомобиля согласно стоимости товара <данные изъяты> руб. Чешуина Л.П. обратилась со встречными исковыми требованиями к НБ «Траст» (ОАО), указав, что согласно положениям п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Под «обслуживанием кредита», за которое взимается комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая заемщику фактически не оказывалась. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила признать условия договора в части взимания ежемесячных платежей за расчетно-кассовое обслуживание недействительным. Вычесть уплаченную комиссию в размере <данные изъяты> руб. из суммы основного долга. В судебном заседании представитель истца по доверенности Кочергина Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме. Встречные исковые требования не признала, указав, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание не является комиссией за обслуживание ссудного счета и взимается за фактически оказанные заемщику услуги. Кроме того, указала на пропуск Чешуиной Л.П. срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченной комиссии, так как первая выплата была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан в апреле 2012 г. Чешуина Л.П. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель Чешуиной Л.П. по доверенности Чешуин С.Н. требования банка признал частично, поддержал встречные исковые требования, пояснив, что не оспаривают факт заключения кредитного договора и нарушение Заемщиком обязательств по погашению кредита. Вместе с тем, считают, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета взималась банком незаконно, уточнил исковые требования, просил признать данный пункт договора недействительным, взыскать размер уплаченной комиссии, который составляет <данные изъяты> руб. без учета срока исковой давности. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чешуина Л.П. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении Кредита на покупку транспортного средства. В связи с чем, был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9). Сумма кредита - <данные изъяты> руб., срок - 60 месяцев, процентная ставка - 12 %. Предусмотрено также взимание комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 0,80%. Заключенный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора залога транспортного средства в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В указанном заявлении Чешуина Л.П. подписалась под обязательством неукоснительно соблюдать условия, указанные в настоящем Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам, которые он принимает и с которыми согласен. Подпись ответчика содержится также под Условиями предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, где в разделе 3 изложен порядок погашения задолженности (л.д.17-23). В соответствии с п. 3.1.2. Условий для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: - Издержки Кредитора по получению исполнения; - Сумму пропущенных ранее очередных платежей; - Сумму очередного платежа указанную в графике; - Сумму штрафов за пропуск платежей; - Проценты на просроченную часть основного долга. Согласно п. 4.2. Условий в случае пропуска очередного платежа, Кредитор вправе потребовать от Клиента погасить Задолженность. В соответствии с п. 9.10 Условий Кредитор имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору. На л.д. 28, 29 представлены Тарифы НБ «Траст» (ОАО), График платежей, содержащей также информацию о кредите и о порядке оплаты кредита. Информация по Тарифам и График подписаны Клиентом. Факт предоставления денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, движение денежных средств по счету подтверждается представленной выпиской по лицевому счету № (л.д.38-48). Согласно представленной выписки последнее погашение кредита осуществлено ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности ответчика подтверждается представленным расчетом (л.д.37). Обстоятельства, изложенные истцом, подтверждаются копиями паспорта Заемщика, договора купли-продажи автомобиля, платежного поручения на оплату первого взноса за автомобиль в размере <данные изъяты> руб., счета на доплату за автомобиль в размере <данные изъяты> руб., ПТС (л.д. 24, 30, 31, 32, 35). Изучив представленные доказательства, суд считает, что требования банка подлежат частичному удовлетворению. Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено взимание с Заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета в размере 925,60 руб. ежемесячно (0,80% - п. 3.8 раздела 3. Информация о кредите). Указанный Счет используется исключительно для операций, связанных с погашением задолженности (п. 6.4 Условий). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание Счетапритом, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Из представленной Банком выписки по лицевому счету, а также представленных Чешуиной Л.П. приходно-кассовых ордеров следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уплатила в счет комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> руб. Поскольку включение в кредитный договор истца условия об обязанности Заемщика по уплате комиссий за расчетное обслуживание счета противоречит закону, суд отказывает истцу в удовлетворении требования в части взыскания с ответчика задолженности по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб. 80 коп. Суд также считает, что начисленная банком неустойка в Размере <данные изъяты> руб. подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ как явно несоразмерная последствиям нарушения обязательств до <данные изъяты> руб. В остальной части требования банка подлежит удовлетворению, всего с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 55 коп., из которых сумма основного долга <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб. Согласно ст. 339 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ предметом залога является автомобиль <данные изъяты>. Залоговая стоимость - <данные изъяты> руб. На основании вышеприведенных норм права, суд полагает, что требования банка в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению. В отношении встречных исковых требований, с учетом изложенного, суд считает, что они также подлежат частичному удовлетворению. Судом установлено, что включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание Счета противоречит законодательству, в силу чего признается судом недействительным, установленная комиссия не подлежит взиманию, уплаченная Заемщиком сумма подлежит возврату. Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчика в отношении срока исковой давности. В соответствии с ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и :т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Истец обратился в суд с заявлением о защиты нарушенного права в апреле 2012 г., следовательно, в соответствии со ст. 196 ГК РФ удовлетворению подлежат требования о взыскании комиссии, уплаченной в пределах 3-х годичного срока исковой давности, начиная с апреля 2009 г. В соответствии с выпиской по счету № (л.д.38-48), в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ с истца удержано в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего <данные изъяты> руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4664 руб. 81 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО)удовлетворить частично. Взыскать в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) с Чешуиной Л.П. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 55 коп., из которых сумма основного долга <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб.; а также судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. 81 коп. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену транспортного средства для целей реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты> руб. Встречные исковые требования Чешуиной Л.П. удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение за расчетно-кассовое обслуживание Счета недействительным. Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Чешуиной Л.П. в счет возмещения убытков <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 30 дней с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. Судья Романюк Л.А. Решение вступило в законную силу 19.06.2012