Дело № 2-2866/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд города Омска:

в составе председательствующего судьи Мурастова С.А.,

при секретаре судебного заседания Смоловой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 07 июня 2012 года гражданское дело по иску ОАО «ОТП Банк» к Залецкой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «ОТП Банк» Филиал «Омский» обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска к Залецкой О.П. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что в соответствии с п. 1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истцом ответчику Залецкой О.П. (заемщик) был предоставлен кредит в сумме 1 225 000 (Один миллион двести двадцать тысяч) рублей на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> стоимостью 1 750 000 сроком на 180 месяцев со сроком возврата кредита частями ежемесячно в сумме 15 156 рублей 55 копеек (аннуитетный платеж) не позднее последнего числа каждого месяца.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 3.1. - 3.5) заемщик принял на себя обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

За пользование кредитом п. 3.1. установлена процентная ставка в размере 12,5 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполнены обязательства (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) по возврату кредита в сумме 1 093 970 рублей 14 копеек (основной долг), а также уплате процентов за пользование кредитом из расчета 12,5 % годовых (общая процентная ставка) в сумме 36 806 рублей 59 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 5.2. при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Размер данной неустойки составляет 8 112 рублей 79 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора истцом на основании п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование к заемщику о досрочном возврате кредита, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данное требование истца заемщиком не исполнено.

Таким образом, общий размер обязательств ответчика перед кредитором составляет 1 138 889 рублей 52 копейки, в том числе 1 093 970 рублей 14 копеек - суммы кредита, 36 806 рублей 59 копеек - сумма процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, 8 112 рублей 79 копеек - неустойка, начисленная на сумму просроченного долга и на проценты неуплаченные в срок.

В соответствии с кредитным договором обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог недвижимости) квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Квартира состоит из одной комнаты, общей площадью 50,40 кв.м., в том числе жилой площадью 16,50 кв.м., расположена на 8 (восьмом) этаже 12-этажного кирпичного дома, принадлежащая Залецкой О.П. стоимостью 1 750 000 рублей.

В соответствии с заключением специалиста по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость данной квартиры составляет 1 600 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление, в котором содержится указание на рыночную стоимость квартиры в размере 1 600 000 рублей, а также разъяснено право в случае несогласия с оценкой рыночной стоимости, предварительно уведомив Банк, провести независимую оценку.

В связи с тем что, уведомление о проведении заемщиком оценки квартиры не поступало, независимая оценка стоимости квартиры заемщиком не проводилась, считают, что Залецкой О.П. с рыночной стоимостью квартиры в размере 1 600 000 рублей полностью согласна.

Просили взыскать с Залецкой О.П. в пользу ОАО «ОТП БАНК» сумму по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 138 889 рублей 52 копейки, в том числе 1 093 970 рублей 14 копеек - суммы кредита, 36 806 рублей 59 копеек - сумма процентов за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, 8 112 рублей 79 копеек - неустойка, начисленная на сумму просроченного долга и на проценты неуплаченные в срок; взыскать с Залецкой О.П. в пользу ОАО «ОТП БАНК» проценты по кредитному договору в размере 12,5 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ на день фактического погашения долга; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 895 рублей; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу<адрес>, принадлежащую Залецкой О.П., установив начальную продажную стоимость в размере 1 600 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бакал О.И. исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки уточнил, просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 61092 рублей 13 копеек, неустойку, начисленную на сумму просроченного долга и процентов в сумме 135110 рублей 98 копеек, в остальной части исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Залецкой О.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Дубровская Ж.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично в части суммы основного долга и начисленных на указанную сумму процентов, полагает, что начисленная неустойка является незаконной, в связи, с чем в указанной части иск не подлежит удовлетворению, заявила ходатайство о приобщении к материалам дела отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет 1778000 рублей, просила суд при определении начальной продажной стоимости квартиры исходить из представленного отчета.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 о займе, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ является специальным законом, регулирующим залоговые операции с недвижимостью.

Согласно ст. ст. 1, 2, 3 Федерального закона - по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст. 8 Федерального закона - договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 13 Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной,

В соответствии со ст. ст. 77, 78 Федерального закона - жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 50 - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно ст. 54.1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Инвестсбербанком» (ОАО) и Залецкой О.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства заемщику в размере 1 225 000 рублей, сроком на 180 месяцев.

Кредит предоставлен для приобретения в собственность квартиры по адресу <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека в силу закона.

Права Кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 12,5 % годовых.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов производится за текущий период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Факт заключения кредитного договора на условиях, изложенных истцом, подтверждается копиями кредитного договора (л.д. 10-22), распоряжения на выдачу кредита (л.д.23-26).

Заемщик с условиями договоров ознакомлен, что подтверждается ее подписью.

Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

В материалы дела истцом представлена копия закладной на квартиру, расположенную по адресу <адрес> (л.д. 27-42).

Денежная оценка предмета ипотеки по оценке ООО «ОМЭКС» составляет 1 600 000 рублей, дата оценки - ДД.ММ.ГГГГ, отчет №-РО.

Залогодержатель - Инвестсбербанк (ОАО).

Согласно заключению по проверке недвижимости, оформленной в залог от ДД.ММ.ГГГГ примерная стоимость квартиры - 1 600 000 рублей (л.д. 54-56).

Обстоятельства, изложенные истцом, подтверждаются копиями договора купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона), акта приема-передачи квартиры, свидетельства о государственной регистрации права, технического паспорта квартиры, копий требований о погашении задолженности по кредиту, уведомлений в отношении оценки предмета ипотеки (л.д.43-48, 50-53, 57-60), паспорта заемщика (л.д. 49), Устава ОАО «ОТП Банк», в соответствии с которым ОАО «ОТП Банк» является правопреемником ОАО «ИНВЕСТСБЕРБАНК» (л.д.61-63).

Факт нарушения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору и размер задолженности подтверждается расчетом взыскиваемой суммы на дату ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-9).

Ответчик не оспаривал факт нарушения исполнения обязательств по кредитному договору.

Судом не установлено обстоятельств, в силу которых ответчик освобождается от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Учитывая сумму неисполненного обязательства, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, суд приходит к выводу, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом суд полагает, что размер начисленной неустойки явно несоразмерен нарушению ответчиком обязательств и, учитывая компенсационный характер неустойки, считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки с 135110 рублей 98 копеек до 35000 рублей.

На основании представленных доказательств, приведенных норм права, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга 1 093 970 рублей 14 копеек, процентов за пользование кредитом 61092 рубля 13 копеек по ставке 12,5 % годовых подлежат удовлетворению.

Суд также считает, что в соответствии с вышеприведенными нормами, условиями договора и закладной, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Однако при определении для продажи с публичных торгов начальной продажной стоимости квартиры суд берет за основу представленный в материалы дела отчет ООО «Бизнес-Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет 1778000 рублей, поскольку представителем истца указанный отчет не оспорен, от назначения экспертизы стороны отказались.

Судебные расходы истца подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13 895 рублей (л.д. 5).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 13 895 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в доход бюджета города Омска подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 255 рублей 31 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «ОТП Банк» к Залецкой О.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Залецкой О.П. в пользу ОАО «ОТП Банк» 1190062 рубля 27 копеек, из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1093970 рублей 14 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом 61092 рубля 13 копеек, неустойка - 35000 рублей.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения долга взыскать с Залецкой О.П. в пользу ОАО «ОТП Банк» проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых от суммы неисполненных обязательств.

Взыскать с Залецкой О.П. в пользу ОАО «ОТП Инвест сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13895 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив для продажи с публичных торгов начальную продажную стоимость этой квартиры в 1778000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Залецкой О.П. в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 255 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в 30-ти дневный срок в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.

решение вступило в законную силу 14.08.2012. С.А. Мурастов.