Дело № 2-3505/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 июня 2012 г. г. Омск Куйбышевский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Романюк Л.А., при секретаре Рерих Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сибисовой Т.А. к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в Куйбышевский районный суд г. Омска с исковым заявлением к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму ... руб. По условиям договора помимо основного долга, процентов за пользование кредитом подлежала уплате комиссия за ведение ссудного счета по ... руб. ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком исполнены в полном объеме, в том числе по оплате указанной выше комиссии. Считает, что взыскание комиссии противоречит действующему законодательству и нарушает ее права как потребителя финансовых услуг. Просила взыскать с ответчика сумму выплаченной комиссии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., расходы по оплате юридической помощи ... руб., услуг нотариуса по оформлению доверенности ... руб. В судебное заседание истица не явилась, была извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истицы по доверенности Давыдов Д.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика по доверенности Линин Д.Л. исковые требования не признал, считает, что требования удовлетворению не подлежат, поскольку при подписании кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями и согласна. В случае признания судом требований истца подлежащими удовлетворению, просил применить срок исковой давности, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и расходов на юридическую помощь просил отказать в полном объеме, уменьшить размер процентов. Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Сибисовой Т.А. и ОАО «УРСА Банк» подтверждается заявлением (офертой) в ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», на заключение договора банковского счета, получение кредита с приложениями к заявлению - Графиком возврата кредита, Условиями кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (л.д. 28-30). Сумма кредита ... руб., срок - 60 месяцев, ставка кредита - 10% годовых. Согласно представленным документам кредитным договором предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 0,6 % от первоначальной суммы кредита, что составляет ... руб., ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно графику дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ Факт заключения кредитного договора и погашения его истицей представитель ответчика не оспаривает. Движение денежных средств по зачислению суммы кредита со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, внесение платежей в счет погашения кредита, в том числе, уплата комиссии за ведение счета, подтверждаются выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-27). Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При таких обстоятельствах суд считает, что банком ежемесячные платежи за ведение ссудного счета взимались незаконно, условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как противоречащее законодательству, подлежит признанию недействительным. Вместе с тем, суд находит обоснованными доводы ответчика в отношении срока исковой давности. В соответствии с ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 10 совместного Постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (про центы за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Истец обратился в суд с заявлением о защиты нарушенного права 21.05.2012 г., следовательно, в соответствии со ст. 196 ГК РФ удовлетворению подлежат требования о взыскании комиссии, уплаченной после 21.05.2009 г. Согласно материалам дела в период с 29.05.2009 г. по 08.06.2011 г. истцом была уплачена комиссия в сумме ... руб. В соответствии с вышеизложенным, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая, что взыскание с Заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета признано незаконным, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным. Проверив приведенные расчеты размера процентов, суд признает их верными. Размер процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 29.05.2009г. по 08.06.2011 г., рассчитанные на день подачу иска составляет ... руб. Руководствуется положениями ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, суд снижает размер процентов за пользования денежными средствами и определяет к взысканию в размере 1 500 руб. Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен моральный вред. Суд полагает, что у истицы возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 151 ГК РФ вследствие включения в кредитный договор условий, нарушающих права потребителя, однако заявленный размер компенсации суд находит завышенным и с учетом конкретных обстоятельств дела, степень вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 500 рублей. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере ... рублей, которые подтверждаются доверенностью и справкой (л.д. 33-34), а также расходы на оказание юридической помощи, подтверждающиеся договором и справкой о получении тарифа за оказанные юридические услуги в размере ... руб. (л.д. 31-32). Суд присуждает к взысканию с ответчика расходы на оплату юридических услуг в размере ... руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина по делу в размере ... руб. с учетом частичного удовлетворения требований материального и нематериального характера. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного обществ «МДМ Банк» в пользу Сибисовой Т.А. в счет возмещения убытков ... рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда ... рублей, судебные расходы ... рублей, в доход местного бюджета госпошлину по делу в размере ... рублей 30 копеек Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 30 дней с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска. Судья Романюк Л.А. Решение вступило в законную силу 21.07.12