Дело № 2-306 (11)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 12 мая 2011 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Л.В.Беловой,
при секретаре О.Н.Росляковой,
с участием представителя истца Т.С.Зуенко, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,
ответчицы И.Н.Тонких,
представителя ответчика А.В.Матвеева – адвоката А.П.Елизарова, представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка к Матвеева А.В., Матвеев А.В., Тонких И.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк <данные изъяты> обратился в суд с иском к А.В.Матвеевой, А.В.Матвееву, А.Н.Тонких о взыскании суммы долга по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество, сославшись на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № А.В.Матвеевой, А.В.Матвееву, И.Н.Тонких банк 1 предоставил кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м, земли населенных пунктов, кадастровый номер №, расположенного по адресу: местоположение установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен на счет ответчика. Согласно условиям кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков являются залог жилого дома и земельного участка, личное страхование А.В.Матвеевой, А.В.Матвеева, И.Н.Тонких, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом – жилым домом и земельным участком, страхование риска утраты и повреждения жилого дома и земельного участка.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом и земельный участок оценены в размере <данные изъяты>, что подтверждается заключением оценщика ТПП <адрес>, отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №.
Государственная регистрация права собственности на жилой дом и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за № Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, удостоверены Закладной, выданной УФРС первоначальному залогодержателю - банку 1 ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №, №. Жилой дом и земельный участок находятся в собственности А.В.Матвеева и А.В.Матвеевой.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк <данные изъяты>
В нарушение условий Закладной и кредитного договора, начиная с февраля 2009 года, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производились.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составила <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности.
Просит взыскать с ответчиков <данные изъяты> обратить взыскание на дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, определить способ их реализации в виде продажи с публичных торгов, определить их начальную продажную стоимость; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком <данные изъяты> и А.В.Матвеевой, А.В.Матвеевым, И.Н.Тонких с момента вступления в законную силу решения суда; взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Банка <данные изъяты> Т.С.Зуенко исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просила его удовлетворить.
Ответчик И.Н.Тонких против иска возражала, пояснив, что деньги по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ получили А.В.Матвеева и А.В.Матвеев, на указанные деньги они в свою собственность купили дом в <адрес>. Она считала, что подписывает договор с Банком как поручитель, с условиями кредитного договора её не знакомили, поэтому задолженность по кредитному договору должны платить Матвеевы. После покупки дома они избегают общения с ней, где проживают в настоящее время ей не известно. Она одна воспитывает двоих несовершеннолетних детей. Её средняя заработная плата составляет <данные изъяты>. Просила в случае удовлетворения иска снизить размер пени. С оценкой дома и земельного участка, проведенной Банком, согласна.
Ответчица А.В.Матвеева, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, снизить размер пени. С оценкой дома согласна.
Представитель ответчика А.В.Матвеева, место жительства которого не известно, – адвокат по назначению А.П.Елизаров с иском Банка не согласился, так как ему не известна позиция ответчика по делу.
Представитель третьего лица банка 1 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.
Суд считает, что неявка сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела судом по существу.
Свидетель Н. подтвердила, что её дочь А.В.Матвеева вместе с мужем в 2007 году купила в ипотеку дом и земельный участок по адресу: <адрес> в <адрес>. В 2009 году Банк потребовал от неё возврата долга по кредиту и она уехала зарабатывать деньги, чтобы погашать кредит.
Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком 1 и А.В.Матвеевой, А.В.Матвеевым, И.Н.Тонких (Заемщики) заключен кредитный договор №, по которому Заемщикам предоставлен целевой кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для приобретения жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты>, имеющий 1 (один) этаж и земельного участка, расположенного по адресу: местоположение установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: <адрес>, площадью <данные изъяты>, земли поселений, кадастровый номер №
Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 процентов годовых.
Пунктом 3.3. кредитного договора определено, что Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном договором.
В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с подпунктом «б» п.4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней.
Банк свои обязательства перед ответчиками выполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56). Ответчики в нарушение условий кредитного договора с февраля 2009 года перестали осуществлять обязательные платежи.
Банком <данные изъяты> в адрес А.В.Матвеева, А.В. Матвеевой, И.Н.Тонких ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о досрочном истребовании задолженности (л.д.11-1л.д.15), однако добровольно задолженность по кредитному договору погашена не была.
Из представленного Банком расчета следует, что задолженность А.В.Матвеевой, А.В. Матвеева, И.Н.Тонких по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности (л.д.52-л.д.55).
Проверив расчет, суд признает его правильным.
Ответчики А.В.Матвеева и И.Н.Тонких ходатайствовали об уменьшении размера неустойки.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 5.3. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день календарной просрочки.
Требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по пени и задолженности по пени по просроченному долгу правомерно, вместе с тем, суд считает, что сумма неустойки (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит снижению. Суд считает возможным определить сумму неустойки в следующем размере: задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу - <данные изъяты>
Доводы ответчицы И.Н.Тонких о том, что деньги по кредитному договору получили ответчики Матвеевы и поэтому они должны выплачивать задолженность перед Банком, суд считает необоснованными. Как следует из копии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, И.Н.Тонких, наряду с А.В.Матвеевой и А.В.Матвеевым, является Заемщиком и, следовательно, приняла на себя все обязательства перед Банком, в том числе по погашению кредита, процентов за его пользование и пени. В договоре и заверительной надписи к нему имеются подписи И.Н.Тонких, из чего следует, что с условиями кредитного договора И.Н.Тонких была ознакомлена.
Таким образом, учитывая, что ответчиками А.В.Матвеевой, А.В.Матвеевым, И.Н.Тонких нарушены обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчиков солидарно в пользу Банка <данные изъяты> подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, <данные изъяты> задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ А.В.Матвеев, А.В.Матвеева за счет собственных и кредитных средств, предоставленных банком 1 согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №АКД, приобрели в собственность жилой дом с земельным участком по Ѕ доли каждый по адресу: <адрес> (л.д.26-л.д.31). Данный договор ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес>, запись регистрации №.
Право собственности А.В.Матвеева, А.В.Матвеевой на указанный дом подтверждаются свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ №, право собственности на земельный участок - свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № и № года (л.д.59-л.д.66).
Права залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обеспеченному ипотекой земельного участка и дома, удостоверены Закладной, выданной Банку <данные изъяты> (л.д.91-л.д.103).
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
На основании договора купли-продажи Закладной от ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк <данные изъяты> (л.д.16-л.д.22).
В соответствии с п.3.1. указанного договора к покупателю Закладной переходят права, обеспечивающие исполнения обязательств Залогодателя по Кредитному договору, а также право требовать от Залогодателя выполнения его денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга кредита и процентам, пени и штрафы.
Таким образом, Банком <данные изъяты> правомерно заявлены настоящие исковые требования.
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по договору является ипотека жилого дома и земельного участка в силу закона, личное страхование А.В.Матвеевой, А.В.Матвеева, И.Н.Тонких, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом жилым домом и земельным участком, страхование риска утраты и повреждения жилого дома и земельного участка.
Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права её законного владельца: право получения исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые они отвечают.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ч.1 ст.349 ГК РФ).
В силу ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней (п. «а»), при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев даже если каждая просрочка незначительна (п. «б»), при неудовлетворении Должником требований владельца Закладной о досрочном исполнении денежного обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании (п. «в»), в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. «г»). Поскольку ответчики А.В.Матеева, А.В.Матвеев, И.Н.Тонких не вносят платежи по кредитному договору с февраля 2009 года, суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В соответствии с отчётом № «Об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком» ТПП <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки (жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>) составляет <данные изъяты>, в том числе, рыночная стоимость одноэтажного жилого дома <данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м. – <данные изъяты> (л.д.7-л.д.10).
Ответчики в судебное заседание не представили возражений относительно произведенной истцом оценки задолженного имущества, потому суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость предмета залога исходя из оценки, проведенной ДД.ММ.ГГГГ ТПП <адрес>, по рыночной стоимости - <данные изъяты>, в том числе рыночная стоимость одноэтажного жилого дома <данные изъяты>, рыночная стоимость земельного участка площадью <данные изъяты> -<данные изъяты>.
Согласно ч.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
На основании изложенного суд определяет способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что ответчики допустили существенное нарушение условий кредитного договора, прекратив оплачивать сумму основного долга и процентов по нему, что является основанием для его расторжения, поскольку продолжение действия договора влечет для истца негативные последствия.
Требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № также подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска Банком <данные изъяты> уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. Иск Банка удовлетворен частично на сумму <данные изъяты>, поэтому с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 382, 384, 811, 819, 333 ГК РФ, ст.51, ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Матвеева А.В., Матвеев А.В., Тонких И.Н. в пользу Банка <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, <данные изъяты> задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности.
Обратить взыскание на заложенное имущество: дом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты>, имеющий 1 (один) этаж, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: <адрес>, площадью <данные изъяты>, земли поселений, кадастровый номер №
Реализовать указанное имущество с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость:
1) жилого дома общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой площадью <данные изъяты> имеющего 1 (один) этаж, расположенного по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты>,
2) земельного участка, расположенного по адресу: местоположение установлено относительно ориентира жилой дом, расположенного в границах участка, адрес ориентира: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м, земли поселений, кадастровый номер № в размере <данные изъяты>.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда по рыночной цене в общей сумме <данные изъяты> за все имущество в целом.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком <данные изъяты> и Матвеева А.В., Матвеев А.В., Тонких И.Н. с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать солидарно с Матвеева А.В., Матвеев А.В., Тонких И.Н. в пользу Банка <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований Банку <данные изъяты> отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной через Кувандыкский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.В. Белова