РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 15 марта 2011 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В.,
при секретаре Костылевой О.А.,
с участием ответчиков Ивочкина А.М., Ивочкиной Е.Н.,
представителя ответчиков Прохоровой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Ивочкин А.М., Ивочкина Е.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Ивочкину А.М., Ивочкиной Е.Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество, сославшись на то, что в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № Ивочкину А.М. и Ивочкиной Е.Н. Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» предоставил кредит в размере <данные изъяты> для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 300 месяцев.
Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека Квартиры в силу закона, страхование жизни и потери трудоспособности Ивочкина А.М. и Ивочкиной Е.Н., страхование риска утраты и повреждения квартиры.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена ТПП Оренбургской области в размере <данные изъяты>.
Договор от ДД.ММ.ГГГГ купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, приобретенной за счёт кредитных средств, зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись №. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Зкладной, выданной УФРС Банку «Русь». Квартира приобретена в собственность А.М.Ивочкина.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
С февраля 2009 года ответчики перестали осуществлять обязательные платежи по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты> - задолженность по плановым платежам, <данные изъяты> – задолженность по повышенным процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать с ответчиков Ивочкина <данные изъяты> Е.Н. солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры на основании решения суда, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с момента вступления в законную силу решения суда, взыскать с ответчиков в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В судебном заседание представители истца Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества), третьего лица Оренбургского коммерческого банка «Русь», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились. Суд считает, что их неявка является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела судом по существу.
Ответчики Ивочкина Е.Н. и Ивочкин А.М. иск признали в части основного долга в размере <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам в размере <данные изъяты>. Не возражали против обращения взыскания на приобретенную ими за счет кредитных средств квартиру с оценкой её стоимости в <данные изъяты>, взыскания расходов Банка по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В части взыскания пеней заявили ходатайство об уменьшении их размера, поскольку в настоящее время у них тяжелое материальное положение. Задолженность по повышенным процентам в сумме <данные изъяты> просили не взыскивать, так как она условиями кредитного договора не предусмотрена.
Ответчик Ивочкин А.М., допрошенный в судебном заседании, показал, что ДД.ММ.ГГГГ он со своей супругой Ивочкиной Е.Н. взяли в Оренбургском ипотечном банке «Русь» кредит в размере <данные изъяты> на 25 лет на приобретение квартиры по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты>. С условиями кредитного договора были знакомы и согласны. На квартиру оформили Закладную, права по которой переданы в Банк ВТБ-24 в июне 2007 года. С указанного времени основные платежи и проценты по кредитному договору они выплачивали в Банк ВТБ-24. Задолженность погашали ежемесячно до сентября 2009 года, после чего платежи вносить перестали в связи с финансовыми затруднениями.
Ответчик Ивочкина Е.Н. дала аналогичные показания.
Представитель ответчиков Прохорова О.В. поддержала позицию своих доверителей о частичном признании иска Банка. Считает требования Банка законными, просила снизить размер пени.
Суд, выслушав пояснения ответчиков и их представителя, исследовав документы дела, приходит к следующему.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Оренбургским ипотечным коммерческим банком «Русь» и А.М.Ивочкиным, Е.Н.Ивочкиной (Заемщики) заключен кредитный договор № по которому Заемщикам предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 300 месяцев (л.д.8-л.д.20).
Согласно п.3.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.
Пунктом 3.3. кредитного договора определено, что Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном договором.
В судебном заседании ответчики подтвердили, что с условиями кредитного договора были ознакомлены и согласны.
В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с подпунктом «б» п.4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней.
Банк свои обязательства перед ответчиками выполнил. Ответчики в нарушение условий кредитного договора с февраля 2009 года перестали осуществлять обязательные платежи. Данный факт ответчиками не оспаривается.
Банком ВТБ 24 (ЗАО) в адрес Ивочкина А.М., Ивочкиной Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о досрочном истребовании задолженности (л.д.21, л.д.23), однако добровольно задолженность по кредитному договору погашена не была.
Из представленного Банком расчета следует, что задолженность Ивочкина А.М., Ивочкиной Е.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оставила <данные изъяты>, из них остаток ссудной задолженности <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> -задолженность по пени, <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу, <данные изъяты> задолженность по повышенным процентам (л.д.25-л.д.29).
Проверив расчет, суд признает его правильным.
В судебном заседании ответчики и их представитель с суммой основного долга и процентов по договору согласились, ходатайствовали об уменьшении размера пени.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 5.3. кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день календарной просрочки.
Требования истца о взыскании с ответчиков пени правомерно, вместе с тем, суд считает, что сумма неустойки (пени) <данные изъяты> явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит снижению до 5000 рублей.
Требование Банка о взыскании задолженности по повышенным процентам в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, поскольку условиями кредитного договора взыскание задолженности по повышенным процентам не предусмотрено.
Таким образом, учитывая, что ответчиками А.М.Ивочкиным, Е.Н.Ивочкиной нарушены обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчиков солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> – задолженность по пени, <данные изъяты> – задолженность по просроченному долгу.
ДД.ММ.ГГГГ Ивочкин А.М. за счет собственных и кредитных средств, предоставленных Оренбургским ипотечным коммерческим банком «Русь», согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приобрел в собственность квартиру по адресу: <адрес> (л.д.38-л.д.40). Данный договор ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области, запись регистрации №.
Право собственности Ивочкина А.М. на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37).
Права залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Банку «Русь» (л.д. л.д.41-49).
В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
На основании договора купли-продажи Закладной от ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (л.д.31-л.д.36).
В соответствии с п.3.1. указанного договора к покупателю закладной переходят права, обеспечивающие исполнения обязательств Залогодателя по Кредитному договору, а также право требовать от Залогодателя выполнения его денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга кредита и процентам, пени и штрафы.
Таким образом, Банком ВТБ 24 (ЗАО) правомерно заявлены настоящие исковые требования.
В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона, страхование жизни и потери трудоспособности Ивочкиным А.М. и Ивочкиной Е.Н., страхование риска утраты и повреждения квартиры.
Согласно п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права её законного владельца: право получения исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые они отвечают.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ч.1 ст.349 ГК РФ).
В силу ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней (п. «а»), при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев даже если каждая просрочка незначительна (п. «б»), при неудовлетворении Должником требований владельца Закладной о досрочном исполнении денежного обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании (п. «в»), в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. «г»).
Поскольку ответчики А.М.Ивочкин, Е.Н.Ивочкина не вносят платежи по кредитному договору с сентября 2009 года, суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год квартира по адресу: <адрес> оценена в <данные изъяты>, что подтверждается отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры, произведенной ТПП Оренбургской области (л.д.52-54).
Ответчиками не оспаривается произведенная истцом оценка задолженного имущества, потому суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты>
Согласно ч.2 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
На основании изложенного суд определяет способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом установлено, что ответчики допустили существенное нарушение условий кредитного договора, прекратив оплачивать сумму основного долга и процентов по нему, что является основанием для его расторжения, поскольку продолжение действия договора влечет для истца негативные последствия.
Требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На момент предъявления ВТБ 24 (закрытым акционерным обществом) иска цена исковых требований составляла <данные изъяты>, исходя из которой истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (л.д.7). При указанных обстоятельствах расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> подлежат взысканию солидарно с А.М.Ивочкина, Е.Н.Ивочкиной в пользу Банка ВТТБ 24 (ЗАО).
Руководствуясь ст.ст. 382, 384, 811, 819, 333 ГК РФ, ст.51, ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ивочкин А.М., Ивочкина Е.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> из них: <данные изъяты> задолженность по основному долгу, <данные изъяты> -задолженность по плановым процентам, 5000 <данные изъяты> – задолженность по пени, <данные изъяты> – задолженность по просроченному долгу.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации указанного имущества путем продажи с публичных торгов.
Начальную продажную стоимость квартиры, с которой начинаются торги, определить в размере <данные изъяты>
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №АКД между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Ивочкин А.М., Ивочкина Е.Н. с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать солидарно с Ивочкин А.М., Ивочкина Е.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В остальной части исковых требований Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд после его объявления через Кувандыкский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.В. Белова