Дело № 2-690/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Кувандык 10 августа 2012 года Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи И.М. Новиковой, при секретаре Т.С. Дегтяревой, с участием представителя ответчика Филоновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Логиновской Н.М. о взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Н.М. Логиновской о взыскании денежных средств. В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании № № на получение нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Н.М. Логиновская принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Н.М. Логиновской перед ответчиком составляет <данные изъяты> а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штрафы и неустойки – <данные изъяты>., несанкционированный перерасход – <данные изъяты>.. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Истец и ответчик были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, а также не возражал на рассмотрении дела в порядке заочного производства, интересы ответчика в судебном заседании представляет адвокат О.А. Филонова. Суд считает, что неявка истца и ответчика, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по делу. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное Предложение заключить договор, принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Н.М. Логиновская приняла кредитное предложение, поступившее от ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с которым последний обязался, путем выдачи нецелевого кредита и подписания сторонами Соглашения о кредитовании, предоставить ответчику кредитование с установленным лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. были выданы Н.М. Логиновской. Согласно справке по потребительскому кредиту и выписке по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Н.М. Логиновской составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты>., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штрафы и неустойки – <данные изъяты>., несанкционированный перерасход – <данные изъяты>.. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> Сумма имеющейся у ответчика задолженности подтверждается и представленным истцом расчетом, который ответчиком не оспаривался и признан судом верным. Из пункта 1.2. Общих условий следует, что в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Стороны заключают соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося в Общих условиях и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. Акцептом банка предложения (оферты) Клиента является зачисление Банком денежных средств Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента в Банке. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между сторонами в дату зачисления Банком денежных средств Нецелевого кредита на Текущий потребительский счет Клиента в Банке. В соответствии с п. 5.2.1 Общих условий в течение срока действия Соглашения о Нецелевом кредите, клиент обязуется уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами Банка. Согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» комиссия за обслуживание Текущего потребительского счета составляет <данные изъяты> % от первоначальной суммы Кредита ежемесячно, кредит был предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячных платежей в счет погашения Кредита составляет <данные изъяты> В соответствии с п. 6.2 Общих условий при нарушении Графика погашения Банк взимает с Клиента неустойки, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик Н.М. Логиновская не выполнила взятые на себя обязательства в соответствие с Соглашением о кредитовании № № на получение нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратному ответчиком суду представлено не было. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика, физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-п. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-п и от 31 августа 1998 года № 54-п, ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Суд считает, что платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является навязанной услугой, в связи с чем, в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб. нужно отказать. Исходя из изложенного, истец вправе требовать взыскания в свою пользу с Н.М. Логиновской суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб., начисленных процентов – <данные изъяты>., штрафов и неустоек – <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Иск подлежит частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> Истцом представлены доказательства, подтверждающие сумму судебных расходов в размере <данные изъяты> следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать <данные изъяты>, то есть сумму пропорциональную размеру удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Логиновской Н.М. о взыскании денежных средств удовлетворить. Взыскать с Логиновской Н.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., начисленные проценты в сумме <данные изъяты>., штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты>.., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья И.М. Новикова