Дело № 2-98/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кушнаренково 2 марта 2011 года
Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гаймалеева Р.Р.,
при секретаре Саетовой Г.А.,
с участием ответчика Назаровой Р.Т.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Назаровой Р.Т. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Назаровой Р.Т. о взыскании денежных средств.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 79 292,80 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 79 292,80 руб., проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждогомесяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Назарова Р.Т. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.5. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 320 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 89 313,38 рублей, а именно: просроченный основной долг - 73 916 руб. 90 коп., начисленные проценты - 7 459 руб. 76 коп., комиссия за обслуживание счета - 5 078 руб. 38 коп., штрафы и неустойки - 2 217 руб. 23 коп., несанкционированный перерасход - 641 руб. 11 коп.
Просит взыскать с ответчика Назаровой Р.Т. сумму долга в размере 89 313 руб. 38 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 879 руб. 40 коп.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
В просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Ответчик Назарова Р.Т. на судебном заседании исковые требования признала частично.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Как установлено судом, между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Назаровой Р.Т. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании счета потребительской карты.
Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк».
В заявлении Назарова Р.Т. указала на то, что изъявляет желание заключить соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на дату подачи настоящей анкеты-заявления, и Предложения об индивидуальных условиях кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта).
В пунктах 3, 4 и 5 анкеты-заявления Назарова Р.Т. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении ей кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет. Она подтвердила свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и обязуется их выполнять. С тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц ознакомлена и согласна.
В анкете-заявлении имеется подпись заемщика Назаровой Р.Т.
ДД.ММ.ГГГГ Назаровой Р.Т. была выдана потребительская карта с №.
Согласно расписке о получении карты Назарова Р.Т. получила карту, ПИН-конверт к ней. Подписавшись она подтвердила, что прочла и согласна со всеми терминами и условиями, содержащимися в предложении № об индивидуальных условиях кредитования счета, в частности о том, что максимально допустимая сумма задолженности по Кредитам составляет 49558 руб. (далее-Лимит овердрафта). За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с общими условиями выдачи «Альфа-Банк», клиент уплачивает банку проценты в размере 29 % годовых и т.д. Общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, неустоек, в том числе штрафов, устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования.
Назарова Р.Т. воспользовалась денежными средствами из предоставляемой ей суммы кредитования, что подтверждается выписками по счету.
В соответствии с п. 4.1 Общих условий по потребительской карте Банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Сумма установленного кредитного лимита составляет 49 558 рублей. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты (п.4.3). При недостаточности платежного лимита для списания сумм по расходным операциям, Банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом как несанкционированный перерасход (п.4.5). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами (п.п. 4.6,4.7).
Однако ответчик Назарова Р.Т. принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, у неё образовалась задолженность в размере 89 313 руб. 38 коп., а именно по основному долгу в размере 73 916 руб. 90 коп., начисленных процентов в размере 7 459 руб. 76 коп., комиссии за обслуживание счета в сумме 5078 руб. 38 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в сумме 973 руб. 43 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов в сумме 244 руб. 65 коп., штрафа на комиссию по обслуживанию счета 193 руб. 15 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности 800 руб., несанкционированного перерасхода в сумме 641 руб. 11 коп.
Расчет произведен согласно методике расчета задолженности по соглашению о кредитовании.
Пунктами 7.1-7.5 Общих условий по потребительской карте за нарушение срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 320 рублей.
В соответствии с п. 8.3 Общих условий по потребительской карте банк вправе досрочно потребовать погашения задолженности и расторгнуть соглашение о потребительской карте в случае: при возникновении просроченной задолженности; при блокировке и /или аресте любого счета клиента, открытого в банке; при возбуждении и/или возобновлении против клиента судебных разбирательств, результатом которых может явиться ухудшение финансового положения клиента; при наложении ареста на имущество клиента; при возбуждении в суде дела о несостоятельности (банкротстве) клиента; при нарушении клиентом условий соглашения о потребительской карте, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между сторонами; при расторжении соглашения о кредитовании.
Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: справкой по кредитной карте; выпиской по счёту; расчётом задолженности; анкетой-заявлением на получение кредита; графиком погашения кредита; Общими условиями предоставления потребительской карты.
Ответчик Назарова Р.Т. не предоставила доказательств погашения образовавшейся задолженности, в связи, с чем суд находит требование банка о взыскании с ответчика основного долга, начисленных процентов, неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов, штрафа за возникновение просроченной задолженности и несанкционированного перерасхода обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой. Выдача кредита банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 ГК РФ) на основании заключенного кредитного договора.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условиях кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При таких обстоятельствах суд считает неправомерным взыскание с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме 5 078 рублей 38 копеек.
Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций: неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 244 рубля 65 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 979 рублей 43 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 800 рублей и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 193 рубля 15 копеек.
Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.
Учитывая, что просроченная комиссия за ведение счета не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания штрафа на комиссию за обслуживание счета.
Таким образом, окончательно с Назаровой Р.Т. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченного основного долга - 73 916 руб. 90 коп., начисленных процентов - 7459 руб. 76 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 973 руб. 43 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов 244 руб. 65 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности 800 руб., несанкционированного перерасхода 641 руб. 11 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 84035 руб. 85 коп., то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 721 руб. 07 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Назаровой Р.Т. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Назаровой Р.Т. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в виде просроченного основного долга - 73 916 руб. 90 коп., начисленных процентов - 7459 руб. 76 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 973 руб. 43 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов 244 руб. 65 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности 800 руб., несанкционированного перерасхода 641 руб. 11 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 721 руб. 07 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 5078 руб. 38 коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 193 руб. 15 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Башкортостан.
Судья Гаймалеев Р.Р.
Решение не вступило в законную силу