№ 2-811/11 г.                                                                                                     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково                                                                                    21 декабря 2011 г.

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абейдуллина Р.Х.,

при секретаре Багмановой Ф.Ф.

с участием ответчика Хазипова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Национального Банка «ТРАСТ»     к Хазипову Р.Р. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Хазипову Р.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору на том основании, что 22 июля 2009 года Хазипов Р.Р. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 84076 руб. 38 коп. на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от 22 июля 2009 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 84076 руб. 38 коп. на его счет в день открытия счета. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.8 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, предоставляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 3255 руб. 53 коп. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий. Однако в нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В настоящее время задолженность составляет 100517 руб. 59 коп., которая складывается из : основного долга на 02.09.2011 года в сумме 73070 руб. 59 коп., процентов за пользование кредитом в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 11 459 руб. 36 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 5885 руб. 35 коп., платы за пропуск платежей в период с 22.07.2009 года по 02.09.2011 года в сумме 302 руб. 29 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживал в полном объеме, просил взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 100517 руб. 59 коп., из них: основной долг на 02.09.2011 года в сумме 73070 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 11 459 руб. 36 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 5885 руб. 35 коп., плата за пропуск платежей в период с 22.07.2009 года по 02.09.2011 года в сумме 302 руб. 29 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3125 руб. 53 коп.

Ответчик Хазипов Р.Р. исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 100517 руб. 59 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 3125 руб. 53 коп. не признал. Предъявил встречный иск к истцу, в котором указал, что между ним и ОАО НБ «Транс» был заключен договор кредитования б/н от 22.07.2009 года путём открытия и зачисления суммы кредита на счёт открытый ответчиком. Форма заявления о предоставлении кредита разработана банком и отпечатана типографическим способом на фирменном бланке ОАО НБ «Траст».

Договор был оформлен истцом путём подписания заполненных ответчиком типовых документов утвержденных банком. Пункт 5 Условий предоставления и обслуживание кредита на неотложные нужды предусматривает открытие и ведение счёта клиента кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ. Тарифами ОАО НБ «Траст» по продукту «Доверительный 17 + 1,4 v 7,9», предусмотрена комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в размере 0,5 % в период действия Кредитных каникул и 1,4 % после окончания действия Кредитных каникул, рассчитываемой от суммы зачисленного на счёт клиента и взимаемого ежемесячно в составе очередного платежа.

Исходя из существа договора, в том числе из п. 5.3 Условий, указанная в п. 5.1 комиссия, является по своей сути ни чем иным, как платной услугой банковского учреждения по ведению ссудного счёта. Однако, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по представлению заёмщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ.

Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на право и интересы заемщиков. Включение в договор кредита условий о взимании с заёмщика платежа за ведение ссудного счёта, ущемляет установленные законом его права как потребителя, поскольку в нарушении п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил заёмщику, какими основными, потребительскими свойствами (для заёмщика) обладает услуга по ведению ссудного счёта. П. 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды является ничтожным в части взимания с него комиссии за ведение банком ссудного счёта.

Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Хазиповым за период с 22.07.2009 по 20.09.2011 г. была выплачена комиссия ответчику за ведение ссудного счёта в размере 16 361,60 рублей, которая является его убытками и подлежит возмещению ему банком в полном объёме.

Причинный банком ему моральный вред он оценивает в 5000 рублей.

В связи с чем, просит признать кредитный договор № от 22.07.2009 в части возложения на него обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности пункт 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды ничтожным в указанной части и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» денежные средства в сумме 21 361,60 рублей, в том числе уплаченные денежные средства за кассовое обслуживание - 16 361, 60; моральный вред - 5000 рублей. Взыскать с ответчика штраф, согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Банк в своём отзыве возражал на удовлетворение встречного иска, указывая, что доводы эти несостоятельны и противоречат нормам ГК РФ.

           Выслушав ответчика Хазипова Р.Р., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.           

           Согласно п.1,3 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения) заключить договор одной из сторон и ее акцепта( принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 22 июля 2009 года Хазипов Р.Р. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 84076 руб. 38 коп. на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от 22 июля 2009 года. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий. Однако в нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполнял свои обязательства.

           Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.            

           В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

           Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

           В нарушение требований п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства.

           Пунктом 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, предусмотрено право Банка досрочно потребовать возвратить задолженность в полном объеме, в том числе основной долг (кредит), процент за пользование кредитом, комиссии и иные суммы, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

           На основании положений Условий предоставления и обслуживания кредита и ст. 811 ГК РФ Банк 15 сентября 2011 года направил заемщику Хазипову Р.Р. требование о погашении просроченной задолженности в течение трех дней с момента получения требования. Однако, данное требование ответчиком в срок исполнено не было.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 2 сентября 2011 года задолженность по договору составляла 100517 руб. 59 коп., из них: основной долг на 02.09.2011 года в сумме 73070 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 11 459 руб. 36 коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 22.07.2009 года по 22.08.2011 года в сумме 5885 руб. 35 коп., плата за пропуск платежей в период с 22.07.2009 года по 02.09.2011 года в сумме 302 руб. 29 коп.

           Суд соглашается с этими расчетами, признает их правильными, берет их за основу. Возражения ответчика о неправильных удержании неустойки, противоречит п.2.10 кредитного договора, подписанного сторонами об уплате неустойки при нарушении сроков внесения платежей.

           В связи с этим имеются основания полагать, что условия кредитного договора ответчиком не выполняются в течение длительного времени, начиная с 2009 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

            Договор между сторонами был заключен в соответствии с требованиями ст. 432 ГК РФ, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В момент его подписания Хазиповым не был составлен протокол разногласий, никаких оговорок в договоре нет, он принят к исполнению сторонами.

        Однако иск о взыскании задолженности с Хазипова Р.Р. подлежит удовлетворению в части.

                Из расчета банка следует, что с Хазипова Р.Р. просят взыскать сумму просроченной ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд считает, что взыскание комиссии по кредитному договору не основано на законе, в этой части иска банку следует отказать.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. 2).

При этом согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительность указанных условий кредитного договора о комиссии не влечет недействительности иных условий сделки.

Спорные суммы комиссии уплачены ответчиком на основании недействительных (ничтожных) условий договоров, и согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат возврату ответчику.

        В связи с этим, встречный иск ответчика Хазипова Р.Р. подлежит удовлетворению в части признания условий предоставления и обслуживании кредита ничтожным и взыскании с банка в его пользу 16 361,60 рублей. Суд полагает, что эта сумма следует вычесть при взыскании с Хазипова Р.Р. задолженности банку, то есть произвести взаимозачет требований сторон.

Во взыскании компенсацию морального вреда Хазипову следует отказать, а также во взыскании штрафа, за необоснованностью.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик не предоставил суду надлежащих доказательств в подтверждение своих доводов о причинении ему морального вреда. В связи с чем его требования о возмещении морального вреда подлежат отклонению.

            В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, следовательно, с ответчика подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 2724 руб. 68 коп.            

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Хазипова Р.Р. в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность в размере 84156рублей; а так же возврат расходов по оплате госпошлины в размере 2724 руб. 68 коп., в остальной части иска отказать.

Встречный иск Хазипова Р.Р. к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от 22.07.2009года в части возложения на Хазипова Р.Р. обязанности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита ничтожными, в остальной части встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.

                           Судья                                                                 Р.Х. Абейдуллин