Дело № 2-337/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кушнаренково 8 апреля 2011 года
Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Гаймалеева Р.Р.,
при секретаре Саетовой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Якуповой З.Р. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Якуповой З.Р. о взыскании денежных средств.
В обоснование исковых требований указал, что 30 сентября 2008 года между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № PST0VI20080930Q76466 на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 45 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 45 000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 30-го числа каждогомесяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Якупова З.Р. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.5. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 60% от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика Якуповой З.Р. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 51 562 руб. 17 коп., из которых: просроченный основной долг - 42 090 руб. 35 коп., начисленные проценты - 2 862 руб. 92 коп., комиссия за обслуживание счета - 3 274 руб. 55 коп., штрафы и неустойки - 3 334 руб. 35 коп.
Просит взыскать с ответчика Якуповой З.Р. сумму долга в размере 51 562 руб. 17 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 746 руб. 87 коп.
На судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
В просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Ответчик Якупова З.Р. ни на одно из судебных заседаний не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представила, не просила об отложении рассмотрения дела по существу.
В связи с этим, суд признает причину неявки ответчика в суд неуважительной и в соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ рассматривает дело в его отсутствие.
Суд рассматривает дело по имеющимся в нем доказательствам.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
Как установлено судом, между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Якуповой З.Р. 30 сентября 2008 года было заключено соглашение о кредитовании счета потребительской карты.
Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк».
В заявлении Якупова З.Р. указала на то, что изъявляет желание заключить соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях выдачи Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на дату подачи настоящей анкеты-заявления, и Предложения об индивидуальных условиях кредитования.
В пунктах 3, 4 и 5 анкеты-заявления Якупова З.Р. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении ей кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет. Она подтвердила свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и обязуется их выполнять. С тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц ознакомлена и согласна.
В анкете-заявлении имеется подпись заемщика Якуповой З.Р.
Согласно выписке по счету № 40817810505680124869 Якупова З.Р. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с общими условиями выдачи «Альфа-Банк», клиент уплачивает банку проценты в размере 19,90 % годовых и т.д. Общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, неустоек, в том числе штрафов, устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления Потребительского кредита Банк предоставляет Клиенту кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.3.6).
Однако ответчик Якупова З.Р. принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, у неё образовалась задолженность в размере 51 562, 17 рублей, а именно: просроченный основной долг - 42 090 руб. 35 коп., начисленные проценты - 2 862 руб. 92 коп., комиссия за обслуживание счета - 3 274 руб. 55 коп., штрафы и неустойки - 3 334 руб. 35 коп.
Расчет произведен согласно методике расчета задолженности по соглашению о кредитовании.
Пунктами 6.1-6.3 Общих условий Потребительского кредита за нарушение срока погашения кредита, начисленных процентов и за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки Клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.
В соответствии с п. 7.2 Общих условий Потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд, банк вправе досрочно потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите.
Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: справкой по кредитной карте; выпиской по счёту; расчётом задолженности; анкетой-заявлением на получение кредита; графиком погашения кредита; Общими условиями предоставления потребительского кредита.
Ответчик Якупова З.Р. не предоставила доказательств погашения образовавшейся задолженности, в связи, с чем суд находит требование банка о взыскании с ответчика основного долга, начисленных процентов, неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов, штрафа за возникновение просроченной задолженности и несанкционированного перерасхода обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой. Выдача кредита банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 ГК РФ) на основании заключенного кредитного договора.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условиях кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При таких обстоятельствах суд считает неправомерным взыскание с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 3 274 рубля 55 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 89 рублей 92 копейки.
Истцом также заявлены требования о взыскании штрафов и неустойки в размере 3 334 рубля 35 копеек.
Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.
Учитывая, что просроченная комиссия за ведение счета не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания штрафа на комиссию за обслуживание счета.
Таким образом, окончательно с Якуповой З.Р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде просроченного основного долга - 42 090 руб. 35 коп., начисленных процентов - 2 862 руб. 92 коп., штрафы и неустойки за несвоевременную уплату основного долга 3 244 руб. 43 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 48 287 руб. 62 коп., то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1 648 руб. 63 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Якуповой З.Р. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Якуповой З.Р. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в виде просроченного основного долга - 42 090 руб. 35 коп., начисленных процентов - 2 862 руб. 92 коп., штрафы и неустойки за несвоевременную уплату основного долга 3 244 руб. 43 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 645 руб. 93 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 3 274 руб. 55 коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 89 руб. 92 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Башкортостан.
Судья Гаймалеев Р.Р.