Дело № 2-2285/10 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2010 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего судьи Шалиевой И.П.
при секретаре Сафиной Г.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ24» в лице операционного офиса «Челябинский» филиала Номер обезличен ВТБ24(ЗАО) к Шпагиной Гульнаре Абдульвалеевне, Шпагину Андрею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,
установил:
Закрытое акционерное общество «ВТБ24» в лице операционного офиса «Челябинский» филиала Номер обезличен ВТБ24(ЗАО) обратилось в суд с иском к Шпагиной Гульнаре Абдульвалеевне, Шпагину Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора от Дата обезличенаг. Номер обезличен, заключенного между АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) и Шпагиной Г.А., Шпагиным А.В., о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 3066629,74 руб., где основной долг составляет 1 736790,17 руб., проценты за пользование кредитом – 67105,27 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 46979,16 руб.; пени по просроченному долгу 1215755,14 руб.; об обращении взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: ..., ..., ..., ... общей площадью 49,1 кв. м., установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 630 000 руб., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, взыскании расходов по оплате госпошлины 27533,15 руб., расходы по проведению оценки 2000 руб.
Требование обосновано тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «Тверьуниверсал» и ответчиками был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 1755000 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность вышеуказанной квартиры. За пользование кредитными средствами ответчики обязались уплачивать проценты 13,73% годовых. Обеспечение исполнения обязательств ответчиков перед банком являлась ипотека вышеуказанной квартиры. Кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему в размере 21540,34 руб. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов подлежат уплате 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Обязательства по погашению кредита ответчиками не выполняются. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Законным держателем закладной в настоящее время является ВТБ 24 (ЗАО).
В судебное заседание представитель истца ФИО2 уточнила заявленные требования в части взыскания задолженности по кредитному договору на Дата обезличенаг., просила взыскать 3 618 621,74 руб., где ссудная задолженность - 1 736 790,17 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67105,27 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 67513,37 руб., пени по просроченному долгу (ссудной задолженности) – 1747212,93 руб., просила взыскать почтовые расходы, дала аналогичные пояснения по основаниям, изложенным в иске.
Ответчица Шпагина Г.А. иск не признала, пояснив суду, что просроченная задолженность образовалась по причине, что в 2009г. у ее матери выявили онкологическое заболевание, связи с чем было много потрачено денежных средств на лечение, в 2009г. ее муж Шпагин А.В. потерял трудоспособность из-за травмы глаза, в связи с чем снизился доход их семьи, она является индивидуальным предпринимателем и осуществляет торговлю товарами народного потребления, в связи со сложившейся ситуацией в стране в 2008-2009г. ее доход от предпринимательской деятельности резко снизился. Данные обстоятельства привели к снижению ее платежеспособности по кредитному договору. Она неоднократно обращалась в банк с просьбой о реструктуризации долга, однако получала отказы. Для погашения задолженности она в 2009г. выставила квартиру на продажу, но продать по настоящее время не удалось. Просит снизить размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов по кредитному договору как явно несоразмерную последствиями нарушенных обязательств. Рыночную стоимость квартиры, представленную истцом, не оспаривает.
Ответчик Шпагин А.В. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, что на основании кредитного договора, заключенного Дата обезличена года между Шпагиной Г.А., Шпагиным А.В. и АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) заемщикам – залогодателем Шпагиной Г.А., Шпагину А.В. предоставлен кредит в сумме 1 755 000 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность двухкомнатной квартиры по адресу: ..., ..., ..., ... общей площадью 49,1 кв. м. л.д.9-20)
Кредит в сумме 1755000 руб. зачислен Дата обезличенаг. на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д.57)
По состоянию на Дата обезличена. квартира была оценена в размере 1 630 000 руб., что следует из отчета Номер обезличен об определении рыночной стоимости двухкомнатной квартиры л.д.138-205).
Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена Дата обезличена г. (л.д.35)
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной составленной Дата обезличена., выданной УФРС РФ по ... первоначальному залогодержателю ООО «Выбор-Инвест» ОАО л.д.26-37)
Законным держателем закладной в настоящее время является ВТБ24 (ЗАО) на основании договора купли-продажи закладной Номер обезличен от Дата обезличенаг. л.д.36-44)
Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно производить погашение долга и процентов путем внесения аннуитетного платежа в общей сумме 21540,34 руб. (п.Дата обезличена кредитного договора)
Согласно сведениям представленным истцом ответчики Шпагины выплатили с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. 282821,68 руб. л.д.67-73 – выписка из лицевого счета)
Задолженность ответчиков по состоянию на Дата обезличена. составляет основной долг 1736790,17 руб., плановые проценты за пользование кредитом –67105,27 руб., пени за несвоевременную уплату 67513,37 руб., пени по просроченному долгу - 1747212,93 руб.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Подлежащие к уплате пени в размере 67513,37 руб., 1747212,93 руб. вследствие установления в договоре процента неустойки 0,2% явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. Ссудная задолженность составляет 1736790,17 руб., плановые проценты – 67513,37 руб., размер пени составляет 100,60% от сумм нарушенных обязательств.
С учетом изложенного, имущественного положения ответчика, выплаты ответчиком 282821,68 руб., из которых на погашение кредита зачислено 18209,83 руб., суд находит возможным уменьшить размер штрафных санкций с учетом несоразмерности последствиям нарушения обязательства до 5 000,0 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, до 10000 руб. – пени по просроченному долгу.
В соответствии с ч.2 п.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.
Договор подлежит расторжению в силу ст. 450 ГК РФ. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку в данном случае кредит не погашался и проценты по нему не платились длительное время, которые подлежат досрочному взысканию, то имеет место нарушение условий договора, которые являются существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора.
Поскольку возражений по расчету не представлено, суд принимает расчеты истца в качестве письменного доказательства размера обязательств, кроме того расчет подтверждается выпиской из лицевого счета и предусмотрен разделом 3 кредитного договора.
В связи с неисполнением обязательств со стороны ответчиков, истец в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора предъявило требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГПК РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, в установленный срок. Уклонение от исполнения обязательств, их ненадлежащее исполнение не допускаются.
Согласно ст. 314 ГПК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии со ст. 77 Закона «Об ипотеке» Номер обезличенФЗ от Дата обезличена. если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке» - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Право истца на обращение взыскания на квартиру подтверждено закладной, которая согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» является именной ценной бумагой, удостоверяющей имущественные права ее законного владельца. Законным владельцем является ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии с п. 2. ст. 147 ГК РФ отказ от исполнения обязательства, удостоверенного ценной бумагой, со ссылкой на отсутствие основания обязательства либо на его недействительность не допускается.
На основании изложенного требования истца являются законными и подлежат удовлетворению.
Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Истец представил отчет об оценке квартиры Номер обезличен на Дата обезличена года, согласно которому стоимость предмета ипотеки составляет 1 630 000 руб.
Ответчик не оспорил предложенную истцом оценку квартиры, в связи с чем суд определяет начальную цену торгов в соответствии с представленной оценкой.
При обращении взыскания на предмет ипотеки, суд также принимает во внимание период отсутствия оплаты по кредиту (более 3-х месяцев), и то обстоятельство, что сумма задолженности превышает рыночную стоимость квартиры.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть кредитный договор от Дата обезличена года Номер обезличен заключенный между Акционерным коммерческим банком «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) и Шпагиной Гульнарой Абдульвалеевной, Шпагиным Андреем Владимировичем.
Взыскать солидарно со Шпагиной Гульнары Абдульвалеевны, Шпагина Андрея Владимировича в пользу ЗАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года в сумме 1 818 895,44 руб., где ссудная задолженность составляет 1 736790,17руб., плановые проценты за пользование кредитом – 67105,27 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 5000 руб., пени по просроченному долгу (ссудной задолженности) – 10000 руб.
Взыскать со Шпагиной Гульнары Абдульвалеевны, Шпагина Андрея Владимировича в пользу ЗАО «ВТБ24» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 27533,15 руб. в равных долях с каждого ответчика, расходы по проведению оценки квартиры 2000 руб. в равных долях с каждого, почтовые расходы по 229,66 руб. с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: ..., ..., ..., ... общей площадью 49,1 кв. м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1 630 000 руб.
Решение может быть обжаловано в 10-дненвый срок в ... суд через ... суд ....
Председательствующий :