Решение о взыскании заолженности

Дело №2-2282/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2010 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе

Председательствующего судьи И.П.Шалиевой

при секретаре Г.Р.Сафиной

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) к Меркурьевой Галине Ильиничне о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску Меркурьевой Галины Ильиничны к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «Траст» (ОАО) обра­тился в суд с иском к Меркурьевой Г.И. о взыскании задолженности по кредит­ному договору в размере 51290,50 руб., расходов по уплате госпошлины 1738,71 руб.

Требование обосновано тем, что Дата обезличена г. Меркурьева Г.И. (заемщик) обра­тилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 45586 рублей на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями оно рассматривается как оферта на заключение с Банком кредитного договора, договора банковского счета. Акцептом оферты заемщика стали действия Банка по открытию банковского счета по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., на кото­рый была перечислена сумма кредита 45586 рублей. Ответчик ненадлежащим образом выполняет принятые на себя обяза­тельства по возврату кредита и процентов, что является основанием для досроч­ного взыскания задолженности в полном объеме.

Ответчик Меркурьева Г.И. предъявила встречное исковое заявле­ние к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. по возложению на за­емщика обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 1,3 % от суммы кредита ежемесячно, применении последствий недействительности сделки в виде возложения обязанности на ответчика пересмотреть пункт договора, предусматривающий уплату клиентом суммы за расчетно-кассовое обслуживание.

Требование обосновано тем, что Дата обезличенаг. между ней и Банком заключен кре­дитный договор на сумму 45586 рублей. В порядке исполнения обязательства по возврату кредита и про­центов за пользование произведены платежи в общей сумме 7250 рублей. Считает, что действия банка по зачислению суммы в размере 3561,59 руб. в счет погашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и усло­вия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по ежеме­сячной оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита про­тиворечат Закону «О защите прав потребителей», п.1 ст. 819 ГК РФ.

Представитель истца Национального Банка «Траст» (ОАО) в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменных возражениях указал, что заключенный между Банком и Меркурьевой Г.И. договор является смешанным, содержит элементы кредитного до­говора и договора банковского счета. В соответствии с п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслужива­ние кредитной организацией владельца счета (расчетно-кассовое обслуживание), предусмотренное Условиями и Тарифами, клиент оплачивает не просто проведе­ние операций, а услуги по совершению операций с денежными средствами, нахо­дящимися на счете. В этом состоит содержание услуги, за которую взимается ко­миссия. Подписывая заявление, Условия и Тарифы, график платежей заемщик согласился с предусмотренными в них условиями предоставления кре­дита.

Ответчик Меркурьева Г.И. в суд не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.

Представитель ответчицы Кузнецова Л.А. исковые требования истца не признала, пояснив суду, что Меркурьевой в настоящее время внесена денежная сумма в размере 9750 руб., суммы, внесенные в период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. в размере 1150 руб. в счет погашения комиссии незаконны, следовательно, начисление штрафа за этот период в размере 2200 руб. незаконно. С Дата обезличенаг. плата за пропуск платежа соответственно должна быть не 700 руб., а 500 руб., как впервые просроченный платеж, при зачете суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 4330,68 руб., у ответчицы будет отсутствовать задолженность по кредиту, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания досрочно всей суммы кредита. Встречные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Суд, выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка, удовлетво­рении встречных исковых требований Меркурьевой Г.И. по следующим основа­ниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства

(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заем­щик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора зай­ма, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу получен­ную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвраще­ние займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установ­ленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать дос­рочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися про­центами.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Меркурьева Г.И. (заемщик) обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) - далее Банк с заявле­нием о предоставлении кредита в сумме 45586 рублей на неотложные нужды.

В соответствии с условиями заявления оно рассматривается как оферта на заключение с банком кредитного договора, договора банковского счета.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов акцептом оферт заемщика о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются, действия Банка по открытию банковского счета Номер обезличен по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг.

Таким образом, между Банком и Меркурьевой Г.И. заключен кредитный договор на срок 60 месяцев под 15 % годовых с ежемесячной опла­той суммы 1822,09 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,3 %.

Согласно сноске 3 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Договором предусмотрена плата за пропуск платежей при первом пропуске - 500 рублей, втором подряд - 700 рублей, третьем подряд - 1 000 рублей, что следует из пункта 4 Тарифов.

Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, рав­ными по сумме платежами в размере 1822,09 рублей, последний платеж 1832,51 руб.

Заемщик обязан не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счета суммы денежных средств в размере не менее такой суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа (п. 3.1.2 Условий).

В случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору, в том чис­ле, пропуска очередного платежа (платежей) Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе, основного долга, процентов, комиссий, иных сумм, предусмотренных Условиями предостав­ления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п.9.10).

Начиная с января 2010 г. по настоящее время Меркурьева Г.И. производит оплату ежемесячных платежей с нарушением сроков внесения платежей.

Согласно графику платежей, расчету задолженности основной долг по кре­диту на Дата обезличенаг. составил 43754,04 рублей ( погашено 1831,96 руб.) Задолженность по процентам за пользование за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. составила 1234,05 рублей ( погашено 1856,45 руб.) Согласно выписки по счету по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по основному долгу составляет 1907,53 руб., по процентам – 1279,44 руб., по комиссии – 1185,24 руб. по платам за пропуск платежей 7500 руб.

Разрешая встречные исковые требования Меркурьевой Г.И. о признании недействительными условий кредитного договора в части начисления комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, применении последствий недействительно­сти сделки, суд исходит из следующего.

Ежемесячная комиссия составила 592,62 рублей (45586руб. х 1,3 %), в период действия кредитных каникул 227,93 руб. ( 45586 х 0,5%).

Меркурьевой Г.И. за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличена г. комиссия за рассчет­но-кассовое обслуживание оплачена в общей сумме 4330,68 рублей, что следует из выписки по счету, представленного истцом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с пра­вилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются "недействительны­ми.

В.силу ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Граждан­ским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, дру­гими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных ор­ганизациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержден­ного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ве­дение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отра­жения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кре­дитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (рассчетно-кассовому обслуживанию) не являются самостоятельной банковской услугой.

Установление комиссии за ведение ссудного счета (расчетно-кассовое об­служивание) нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», други­ми федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требо­ваниям ГК РФ.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое об­служивание применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,3 % от суммы кредита ежемесячно, являются недействительными, по­скольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о нарушении прав ответчика Меркурьевой Г.И. условием кредитного договора о начислении комиссии за расчет­но-кассовое обслуживание и об обоснованности требования о признании недейст­вительным этого условия.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических по­следствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не­действительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодек­сом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (Обя­зательства вследствие неосновательного обогащения) подлежат применению так­же к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение подлежит возврату лицу, исполнившему условия недействительной сделки.

Поскольку Меркурьева Г.И. желает не взыскания с Банка указанной сум­мы, а ее зачисления в счет оплаты основного долга, банк обязан зачислить денеж­ную сумму в размере 4330,68 рублей, внесенную заемщиком в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в счет погашения основного долга, процентов за пользование, плат за пропуск платежей.

Поскольку на Дата обезличена г. задолженность по основному долгу и процентам в общей сумме составила 3186,97 рублей ( 1907,53руб. + 1279,44 руб.), оплаченная Меркурьевой Г.И. комиссия в размере 4330,68 руб. подлежит зачету в счет погашения указанных обязательств, на Дата обезличена г. просроченная задолженность у заем­щика отсутствует.

Начисленные банком платы за пропуск платежей составили в общей сумме 5500 рублей (500 руб. (Дата обезличена г.) + 500 руб. (Дата обезличенаг.) + 700 руб. (Дата обезличена г.) + 500 руб. (Дата обезличена г.) + 700 руб. (Дата обезличена г.) + 500 руб. (Дата обезличена г.) + 700 руб. (Дата обезличена г.) + 700 руб. (Дата обезличена г.) + 700 руб. (Дата обезличена г. ), что следует из выписки по счету.

Однако на Дата обезличена г., Дата обезличенаг., Дата обезличена г., Дата обезличена г. заемщи­ком была внесена денежная сумма в виде комиссии, поэтому начисление в указанные даты плат за пропуск пла­тежей необоснованно, платы в общей сумме 2 200 рублей (500 руб. + 500 руб. + 700 руб. + 500 руб.) не подлежат взысканию.

Оставшиеся платы за пропуск платежей составляют 3100 рублей с учетом, что платеж за пропуск на дату Дата обезличенаг. составляет 500 руб. как впервые пропущенный, из которых 1143,71 руб. подлежит погашению за счет оставшейся внесенной суммы комиссии (4330,68 руб. – 3186,97 руб.) Поэтому на Дата обезличена г. является непогашенной плата за пропуск платежей в размере 1956,29 рублей, которая подлежит взысканию с Меркурьевой Г.И. в пользу Банка.

Поскольку просроченная задолженность по кредиту, процентам за пользо­вание отсутствует, задолженность по платам за пропуск платежей фактически в размере платежа, подлежащего ежемесячной оплате, то отсутствуют основания для взы­скания с Меркурьевой Г.И. в пользу Банка просроченной задолженности и досрочного взыскания текущей задолженности по кредиту, процентам. В удовлетво­рении данных требований надлежит отказать.

Условиями и Тарифами, заявлением, подписанными Меркурьевой Г.И., не предусмотрено начисление процентов на просроченный долг. Представитель Бан­ка не смог пояснить суду, на основании чего и каким образом произведено начис­ление процентов на просроченный долг в размере 33,32 руб. Поскольку кредитным договором предусмотрено начисление плат за пропуск платежей, яв­ляющихся штрафными санкциями, определен их размер, начисление процентов на просроченный долг договором не предусмотрено, основания их начисления пред­ставителем банка не указаны, то у суда нет оснований для удовлетворения данно­го требования Банка. В удовлетворении этого требования надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось ре­шение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судеб­ные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых тре­бований, в которой истцу отказано.

Поэтому уплаченная Банком госпошлина в сумме 400 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был ос­вобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных рас­ходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку Меркурьева Г.И. как потребитель освобождена от уплаты гос­пошлины при подаче встречного иска, то с Банка в доход местного бюджета под­лежит взысканию госпошлина в размере 4 ООО рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Меркурьевой Галины Ильиничны в пользу Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) плату за пропуск платежей 1956,29 руб., расходы по уплате госпошлины 400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) к Меркурьевой Галине Ильиничне отказать.

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Национальным банком «Траст» (Открытое акционерное общество) и Меркурьевой Галиной Ильиничной, в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,3% ежемесячно.

Обязать Национальный банк «Траст» (Открытое акционерное общество) зачислить денежную сумму в размере 4330,68 руб., уплаченную Меркурьевой Галиной Ильиничной в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, в счет погашения основного долга по кредиту, процентам за пользование, плат за пропуск платежей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий судья И.П.Шалиева