Дело № 2-2909/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 сентября 2010 года
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе
Председательствующего судьи И.П.Шалиевой
при секретаре Н.Ю. Еремченко
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Вострикова Василия Петровича к ЗАО СК «Авива», ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о взыскании убытков, страхового возмещения, по встречному иску ЗАО СК «Авива» к Вострикову Василию Петровичу о признании договора недействительным,
У С Т А Н О В И Л :
Востриков В.П. обратился в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных расходов. Также просил взыскать с третьего лица ЗАО СК «Авива» страховое возмещение в сумме 25000 рублей л.д. 2-5).
Дата обезличена года суд, с согласия истца произвел замену ответчика с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на ЗАО СК «Авива» л.д. 45, 47).
Дата обезличена года истец подал уточненный иск к ЗАО СК «Авива», в соответствии с которым просил признать незаконным расторжение договора страхования от несчастных случаев и болезней от Дата обезличена года (сертификат Номер обезличен) и взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 300000 рублей л.д. 142-143).
В обоснование иска указал, что Дата обезличена года заключил с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» кредитный договор Номер обезличен на сумму 25000 рублей на 10 месяцев под 67 % годовых. При заключении договора ему был выдан сертификат Номер обезличен на страхование от несчастных случаев и болезней. В период действия договора страхования истец заболел (с 8 октября по Дата обезличена года), а Дата обезличена года стал инвалидом 2 группы бессрочно. Однако в выплате страхового возмещения ЗАО СК «Авива» отказало.
Решением Курчатовского районного суда от Дата обезличенаг. в удовлетворении исковых требований Вострикова В.П. к ЗАО СК «Авива» о признании незаконным расторжение договора страхования, взыскании страхового возмещения отказано. л.д.240-243 т.1)
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от Дата обезличенаг. отменено решение суда от Дата обезличенаг., дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд.
Востриков В.П. уточнил исковые требования, предъявил требования к ЗАО СК «Авава», ЗАО ДжиИ Мани Банк» о взыскании с ответчика ЗАО ДжиИ Мани Банк» 54006 руб. по состоянию на Дата обезличенаг., с ответчика ЗАО СК «Авива» страховое возмещение в размере 300000 руб., судебные расходы 5700 руб.
Требование обосновано тем, что он Дата обезличенаг. заключил договор в Челябинском филиале ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о предоставлении потребительского кредита на сумму 25000 руб. сроком на 10 месяцев по 67% годовых, срок возврата обусловлен Дата обезличенаг. При заключении кредитного договора ему был выдан страховой сертификат от Дата обезличенаг., предметом которого является страхование от несчастных случаев. Банк принял на себя самостоятельное обязательство по уплате страховых взносов в пользу страховой компании без его участия из денежных средств, находящихся на его расчетном счете. В период действия договора страхования с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. наступил страховой случай, а именно с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., который подтверждается больничными листами от Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг. Дата обезличенаг. на основании обследования было выдано заключение, что он является инвалидом 2 группы на бессрочный срок. Представитель банка выдала список документов, которые он должен предоставить для получения страховой выплаты. Страховая компания Дата обезличенаг. уведомила его о прекращении действия договора с Дата обезличенаг., а группа инвалидности была установлены Дата обезличенаг. Им не было получено до настоящего времени уведомления о прекращении договора, поэтому договор страхования не прекратил сове действие. Исходя из договора максимально допустимая страховая сумма по рису стойкой нетрудоспособности составляет 300 000 руб. Банк при наличии денежных средств на расчетном счете не осуществлял обязательных платежей в пользу СК «Авиав». В результате сложившейся ситуации по просрочке ежемесячных платежей по кредитному договору, в силу вступления страхового случая, убытки заемщика по уплате образовавшейся задолженности обязан возмещать банк, так как недобросовестно исполнил принятые на себя обязательства банк искажал состояние расчетного счета в течение первого до Дата обезличенаг. и второго до Дата обезличенаг. периоды. По со состоянию на Дата обезличенаг. задолженность заемщика перед банком составляет 54006,70 руб. (л.д.47-50 т.2)
ЗАО СК «Авива» предъявило встречные исковые требования к Вострикову В.П. о признании договора страхования Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Востриковым Василием Петровичем и ЗАО СК «Авива» недействительным.
Требования обоснованы тем, что Дата обезличенаг. Востриков заключил с ними договор страхования на основании дополнительных условий страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получение кредита и /или выдачей кредитных карт. В редакции от Дата обезличенаг., являющихся Приложением Номер обезличен к Договору и неотъемлемой частью. Истец с ним ознакомился и получил. Дата обезличенаг. истец обратился с заявлением о страховой выплате в связи с установлением истцу группы инвалидности повторно. Из медико-социальной экспертизы следует, что в Дата обезличена. истцу была проведена ... имеет 3 группу инвалидности. Диагнозом при направлении истца на медико-социальную экспертизу Дата обезличенаг. явилось основное заболевание: .... Дата обезличенаг. истец повторно признавался инвалидом 3 группы бессрочно в связи с заболеванием пульмоэктомией. Истец при заключении договора сообщил им заведомо ложные сведения. Застрахованным не может быть лицо в момент заключения договора являющееся инвалидом.
Востриков В.П. в судебном заседании поддержал свои заявленные требования по снованиям, изложенным в иске, встречные исковые требования не признал, пояснив суду, что он не является страхователем, а является застрахованным. Страхователь ЗАО «ДжИ Мани Банк» знал о его инвалидности, при заполнении анкеты в графе дополнительный доход указал 5000 руб., что является его пенсией по инвалидности. При заключении договора страхования ему не предлагалось заполнять декларацию по здоровью. И никто его здоровьем не интересовался. Никаких ложных сведений он не сообщал.
Представитель ответчика ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, извещен.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, извещен.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования обоснованными.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (агент) и ЗАО СК «Авива» (принципал) заключен договор Номер обезличен об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования, в соответствии с которым принципал поручает, а агент обязуется от имени, по поручению и за счет принципала оказывать содействие заключению договоров страхования от несчастных случаев и болезней и продвижению услуг принципала на рынке путем представления принципала в отношениях с физическими лицами - клиентами агента в рамках программ розничного кредитования, а также по ограниченному сопровождению договоров страхования л.д. 210-229 т.1).
Дата обезличена года между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 25000 рублей под 67,3% годовых л.д. 78, 79).
Согласно пункту 4.1 договора Номер обезличен на выпуск ит обслуживания кредитной краты, заключенного Дата обезличенаг. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (Банк( и Востриковым В.П. ( Клиент), клиент поручил банку ежемесячно рассчитывать сумму страхового взноса и в целях уплаты страхового взноса ежемесячно при наличии средств на счете списывать и перечислять сумму страхового взноса ЗАО СК «Авива» ( л.юд.6-8 т.1) Банк взял на себя обязательство ежемесячно рассчитывать сумму страхового взноса в размере 0,79 % от всей суммы задолженности и в целях уплаты страхового взноса ежемесячно, не позднее рабочего дня, следующего за датой окончания платежного периода, при наличии средств на счете, перечислять сумму страхового взноса. Списание со счета суммы страхового взноса банк осуществляет до списания всех сумм, предназначенных для погашения в текущем месяце задолженности клиента перед банком по кредиту.
Как следует из материалов дела, на кредитной карте истца на дату наступления страхового случая (Дата обезличена) имелись не полученные им в пределах установленного банком лимита кредитных средства более 5000 руб. (л.д.42 т.1). Также до окончания лимита первого отчетного периода Востриковым В.П. в счет погашения кредита Банку перечислены денежные средства в сумме 2200 руб. (л.д.12 т.1)
Таким образом, на момент наступления страхового случая временной нетрудоспособности (л.д.17-18 т.1) – на счете Вострикова В.П. имелись денежные средства в достаточном размере для уплаты страхового взноса. Кроме того в отчете Банка по договору Номер обезличен за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., (л.д.114-115 т.1) среди операций за отчетный период, в том числе указана оплата Дата обезличенаг. страхового взноса ЗАО СК «Авива» в размере 167,88 руб.
При заключении кредитного договора истцу выдан страховой сертификат Номер обезличенАВ0000547927 от Дата обезличена года о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней л.д. 162), в котором, в том числе указано, что выгодоприобретателем по рискам инвалидности является застрахованный, страховая сумма составляет 300000 рублей.
При этом, страховые взносы подлежат уплате не позднее даты начала каждого отчетного периода кредитного договора, то есть Дата обезличена года.
Срок страхования установлен с 00:00 часов Дата обезличена года по 24:00 Дата обезличена года, предусмотрено автоматическое продление на срок следующего отчетного периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов.
Дата обезличена года истец повторно признавался инвалидом 3 группы бессрочно в связи с общим заболеванием - пульмоэктомией л.д. 180-192, отзыв ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Челябинской области» и копия дела освидетельствования во МСЭК). Однако данное обстоятельство при подписании договора страхования скрыл.
Согласно п. 1 прочих условий и оговорок, указанных в выданном истцу страховом сертификате Номер обезличен от Дата обезличенаг. (л.д.10 т.1), в случае обнаружения, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, в том числе об отсутствии у него инвалидности, то такой договор может быть признан недействительным по требованию одной из сторон договора страхования.
Из п.5.2. Дополнительных условий страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и /или выдачей кредитных карт, утвержденных от Дата обезличенаг. генеральным директором ЗАО СК «Авиава», следует, что застрахованным не может быть лицо, на момент заключения договора являющееся инвалидом, или лицом, в отношении которого было принято врачебное решение о направлении его для установления ему группы инвалидности; лицо, которому на момент заключения договора установлен диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего заболевания, если застрахованный при заключении договора, подписывая декларацию о состоянии здоровья, являющейся частью договора, сознательно вводит страховщика в заблуждение, то заключенный в отношении такого лица договор может быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексом РФ л.д.61-66)
Исходя из договора страхования, страхователем и застрахованным является Востриков В.П., который с положениями Дополнительных условий страхования и Полиса ознакомлен и согласен, дополнительные условия получил (л.д.10 т.1), при этом подписывая страховой сертификат не указывая на состояние здоровья об инвалидности 3 группы, что предусмотрено разделом прочие условия и оговорки, который является неотъемлемой частью договора и признаются в соответствии с п.1 ст. 944 ГК РФ существенными обстоятельствами.
Доводы истца о том, что он сообщил Банку об инвалидности при заполнении анкеты, являются не состоятельными, поскольку текст анкеты не содержит сведений об инвалидности истца, а содержит только сведения о среднемесячном дополнительном доходе 5000 руб. (л.д.80 т.1)
В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил они согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.
В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если это обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном виде.
В силу п.3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст.179 настоящего Кодекса.
Истец в момент заключения договора подтвердил, что на момент подписания договора страхования он не является инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении его для установления ему группы инвалидности и ему не устанавливались диагнозы угрожающего жизни заболевания.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд находит о признании договора страхования недействительным. Поскольку истцом страховое возмещение не получено, страховые премии страховщиком также не получены, оснований для применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ не имеется.
Поскольку судом признан договор страхования недействительным, оснований для взыскании с ЗАО СК «Авива» страхового возмещения не имеется.
Истцом завялены требования о возмещении убытков с банка в сумме 54006 руб., которые являются задолженностью по кредитному договору.
В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права или повреждения его имущества (реальный ущерб).
Указанную задолженность в сумме 54006,70руб., истец обязан выплатить банку в счет погашения по кредитному договору 1100420782 по состоянию на Дата обезличенаг. л.д.51 т.2).
Для наступления деликтной ответственности как вида гражданско-правовой ответственности необходимо наличие нескольких условий – наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинная связь между причинением вреда и действиями причинителя вреда, вина причинителя вреда. При этом бремя доказывания наличия вреда как следствия неправомерного действия лежит на потерпевшем, а бремя доказывания отсутствия вины лежит на причинителе вреда в cоответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ.
Суд не находится противоправность действий банка, причинно-следственной связи между действиями банка и наступившим вредом, доказательств тому истцом не представлено.
Задолженность по кредитному договору образовалась в результате неуплаты платежей по кредитному договору. При признании договора страхования недействительным, не имеется оснований для приостановления погашения кредита. При подписании банк (агент об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования) довел до сведения истца существенные условия договора страхования, изложенные в страховом сертификате, вручил дополнительные условия страхования, о чем свидетельствует подпись страхователя Вострикова В.П.
Как следует из содержания статьи 15 ГК РФ, для взыскания убытков лицо, требующее их возмещения, должно доказать факт нарушения обязательства лицом, к которому предъявлены требования, наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками, размер заявленных убытков, а в данном случае истец не доказал указанную совокупность условий.
При таких обстоятельствах в требованиях о возмещении убытков следует отказать.
Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, не имеется оснований для возмещения судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд –
Р Е Ш И Л :
Признать договор страхования Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между Востриковым Василием Петровичем и ЗАО СК «Авива» недействительным.
В удовлетворении исковых требований Вострикова Василия Петровича о взыскании с ЗАО СК «Авива» страхового возмещения 300 000 руб., о взыскании с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» убытков в сумме 54006 руб., судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий судья И.П.Шалиева