Дело № 2- 1398/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2010 года г. Челябинска
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мальцевой Ольги Николаевны к ЗАО « ДжиИ Мани Банк» о расторжении договора, признании условий договора, основных положений, тарифов недействительными, обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Истица Мальцева О.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО « ДжиИ Мани Банк» и после неоднократных уточнений просила расторгнуть договор, заключенный между сторонами на выпуск и обслуживание кредитной карты в связи с существенными изменениями обстоятельств, признать недействительными условия договоров, Общих правил и Тарифов на предоставление кредита, согласно которым предусмотрена возможность увеличения процентов по кредиту, на заемщика возлагаются обязанности по оплате комиссии за ведение счета, комиссии за снятие денежных средств в банкомате ЗАО «ДжиИ Мани Банк», штрафов (неустойки), применить последствия недействительности договора, Общих правил и Тарифов, обязав ЗАО «ДжиИ Мани Банк» пересчитать сумму задолженности по кредитному договору с Дата обезличена года по Дата обезличена года, признать незаконным направление информации о задолженности в кредитное Бюро, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 345 рублей.
В судебном заседании, истица Мальцева О.Н. на удовлетворении требований уточненного искового заявления настаивала, поддержав его доводы в полном объеме (л.д.4-5, 94-98, 215-217, 28-32, том 2).
Представитель ответчика ЗАО « ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил отзыв, согласно которому указал, что изменение размера процентной ставки по договору произведено в соответствии с требованиями Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», Общих условий обслуживания и физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», истица Мальцева О.Н. с заявлением о несогласии с увеличением тарифов и принятии предложения о расторжении договора, обратилась после введения в действие вышеуказанных изменений, при этом, не погасив имеющуюся задолженность, что указывает на несоблюдение порядка, предусмотренного договором, что в свою очередь привело к возникновению задолженности по договору л.д. 35-36). Кроме того, представитель указал, что взимание процентов за обслуживание текущего счета является правомерным, так как открытие текущего счета не является самостоятельной услугой, а предоставляется в рамках смешанного договора, заключение отдельного договора текущего (расчетного счета) при предоставлении кредита банка не требуется. Возможность взимания оплаты комиссии за ведение счета, комиссий за снятие средств в банкомате ЗАО «ДжиИ Мани Банк», штрафов (неустойки), увеличения процентов по кредиту предусмотрена ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» в редакции от Дата обезличена года, действовавшей на момент заключения договора (л.д. 125-127). Считал, что при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, достигнуты соглашения по всем существенным условиям, в связи с чем, оснований для расторжения договора недействительными не имеется (л.д. 125-127, 224-225, 234, 245).
Представитель 3-го лица ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил отзыв, согласно которому указал, что Дата обезличена года между Мальцевой О.Н. и ЗАО СК «Авива» заключен договор страхования на период с Дата обезличена года до Дата обезличена года с возможностью продления срока страхования на срок последующего отчетного ( платежного) периода кредитного договора при условии своевременной и полной оплаты предыдущих страховых взносов. Указал, что поскольку последний страховой взнос истцом был оплачен Дата обезличена года за продленный период страхования с Дата обезличена года по Дата обезличена года, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие с Дата обезличена года (л.д. 15-27. том 2 ).
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования искового заявления подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежных средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитования счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Часть 1 ст. 851 ГК РФ предусматривает возможность в случаях, предусмотренных договором банковского счета, оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет ( ч. 1 ст. 852 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» ( далее по тексту Банк) и Мальцевой О.Н. заключен договор Номер обезличен на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц. На основании договора Банк предоставил Клиенту кредитную карту VISA Classic Instant Плюс 49 % ( п. 2 договора) с лимитом, установленным договором 45 000 рублей ( п. 4 договора) под 63, 63 % годовых (л.д. 151-153).
Согласно п. 5 договора предоставление кредита осуществляется на основании Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «Джии Мани Банк» ( Общие условия) (л.д. 182-21) и Тарифов (л.д. 55), которые являются приложениями к договору. С указанными документами Мальцева О.Н. была ознакомлена, получила их на руки по одному экземпляру, о чем поставила свою подпись (л.д. 151).
Письмом без даты, истица уведомлена об изменении годовой процентной ставки по договору с 49 % до 56 %, увеличении стоимости кредита с 63, 4 % до 71, 21 % с Дата обезличена года, в случае несогласия с данным повышением, предложено подать заявление о расторжении договора до Дата обезличена года с погашением задолженности в полном объеме, до введения в действие упомянутых изменений (л.д. 12, 85-86).
В ответ на данное предложение Мальцева О.Н. направила заявление от Дата обезличена года в Банк о несогласии внесения изменений в тарифы и принятием предложения о расторжении договора от Дата обезличена года (л.д. 7-8), которое получено Банком Дата обезличена года л.д. 9).
В связи с пропуском истицей срока подачи заявления о расторжения договора, непогашением задолженности имеющейся на момент дачи согласия на расторжение договора, Банк осуществляет начисление процентов в повышенном размере, что указывает в отчетах, направляемых истице л.д.5, 17, 87-92,223), заявления о принятии согласии на расторжение договора Банком не направлено. На момент рассмотрения дела истица имеет задолженность по погашению кредита, что также следует из вписки по счету (л.д. 130- 150).
Обсуждая вопрос об обоснованности требования искового заявления о расторжения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 12 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», являющихся неотъемлемой частью договора, Банк вправе в одностороннем порядке изменить общие условия и тарифы, уведомляя об этом клиента любым способом, указанном в п. 9 раздела 2 Общих условий (л.д. 185).
В соответствии с Общими условиями от Дата обезличена года ( п. 12), изменения, внесенные в Общие условия и Тарифы становятся обязательными для сторон с даты, указанной Банком, которая не может быть установлена ранее, чем через 15 календарных дней со дня размещения новой редакции либо текста изменений Общих условий или Тарифов на сайта Банка и/ или на информационных стендах. Если клиент до введения в действие изменений в Общих условиях и/ или Тарифах письменно не выразит свое несогласие, то Банк будет считать отсутствие таких возражений согласием клиента на внесение изменений в Общие условия и/ или Тарифы. В случае несогласия с изменениями, вносимыми Банком в Общие условия и/ или Тарифы клиент обязан до введения в действие упомянутых изменений обратиться в Банк с письменным заявлением ( по форме Банка) о расторжении договора, погасив имеющую задолженность л.д. 185).
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности», кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину- потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, могут быть установлены только законом, при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, являются недействительными ( ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года Закона № 395-1 « О банках и банковской деятельности», ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 9 ФЗ № 15 от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности», статьям 310, 450, 452 ГК РФ, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину- потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих возможность кредитора в одностороннем порядке (без оформления дополнительного соглашения) изменять процентную ставку, ущемляет права потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ).
Кроме того, согласно п. 4 Правил обслуживания банковских счетов физических лиц, договор банковского счета физического лица может быть расторгнут клиентом в любое время на основании его письменного заявления ( по форме, установленной банком).
Как установлено в судебном заседании, дополнительное соглашение об изменении процентной ставки составлено не было, заявление истицы о расторжении договора, направленное в письменном виде в ответ на предложение о расторжении договора в случае несогласия с повышением годовой процентной ставки, полученное Банком Дата обезличена года, во внимание не принято, банк в добровольном порядке договор не расторг, продолжает начислять проценты по договору в соответствии с измененными условиями договора.
В связи с изложенным, истицей правомерно заявлено требование о расторжении договора Номер обезличен на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, договор, заключенный между сторонами подлежит расторжению с Дата обезличена года с учетом даты получения заявления Банком.
Вместе с тем, доводы истицы о том, что договор заключен без соблюдения надлежащей письменной формы, подписан лицом, не имеющим полномочий, без предоставления информации о лицензии банка, его месте нахождения, договор не удостоверен печатью, не могут быть приняты судом как состоятельные, так как договор заключен в письменной форме, полномочия лица, заключающего договор от имени банка подтверждены доверенностью (л.д. 226), реквизиты банка и его лицензия указаны в тексте договора, текст договора удостоверен печатью (л.д. 51).
Требования о признании ничтожным договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в связи с несоблюдением надлежащей письменной формы, истицей в судебном заседании не поддержано.
В соответствии с п.4 договора Номер обезличен на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, Общих Правил и Тарифов в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, годовая стоимость ведения счета, предусматривающего совершение операций с использованием карты.
Согласно п. 4.3 Общих условий банк имеет право на плату за свои услуги (комиссии) в размере, предусмотренном Тарифами (л.д. 195).
В соответствии с условиями договора, тарифов комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств составила 5 % л.д. 55), в дальнейшем Банк увеличил процент до 10 %. При этом банк не уведомил клиентов о повышении стоимости услуг лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах. Указанное обстоятельство подтверждается отчетами, содержащими расчет задолженности (л.д. 5, 17, 87-92,223), а также письменными пояснениями, данными банком по делу (л.д. 224-225).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ № 86 от 10.07.2002 года «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 года № 205-П, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из текста договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, следует, что кредит предоставляется путем открытия и ведения текущего и кредитного счета клиента с взиманием годовой стоимости ведения счета клиента.
Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия текущего кредитного счета с оплатой годовой стоимости ведения счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № 54-П не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Тарифами по рублевым картам VISA Classic Instant Плюс, предусмотрено начисление штрафа за несвоевременное и / или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем платежном периоде в размере 2 % от суммы неуплаченной в срок задолженности (л.д. 55).
Кроме того, предусмотрено взимание штрафа в несвоевременное и/ или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 и 45 календарных дней в размере 700 рублей (л.д. 55).
Таким образом, вышеперечисленными пунктами предусмотрено взимание штрафных санкций за одну и ту же задолженность, что также ущемляет права истицы как потребителя услуги, что является основанием для признания пунктов договора, предусматривающих взимание штрафных санкций дважды недействительными.
Требования о признании недействительными условий Положения Номер обезличен договора Номер обезличен от Дата обезличена года о заключении поручения на уплату страховых взносов страховой компании ЗАО «Страховая компания Авива», истицей в судебном заседании не поддержаны.
Поскольку суд считает, что договор, заключенный между сторонами подлежит расторжению, а положения пунктов договора Номер обезличен от Дата обезличена года, Общих правил и Тарифов о возможном увеличении в одностороннем порядке процентов по кредиту, возложения обязанности оплаты комиссии за ведение счета, комиссий за снятие денежных средств в банкомате ЗАО «ДжиИ Мани Банк», штрафов (неустойки), (предусматривающих взимание штрафных санкций дважды) недействительными, суд считает, что требования искового заявления о применении последствий недействительности условий договора, Общих правил и Тарифов и обязании пересчитать сумму задолженности по кредитному договору с Дата обезличена года по Дата обезличена года подлежат удовлетворению.
Требования истицы о признании незаконным направления информации о задолженности в кредитное бюро, удовлетворению не подлежат, так как доказательств передачи такой информации сторонним организациям в материалы дела не представлено.
Согласно ст.15 закона «О защите прав потребителей», потребитель, права которого были нарушены, имеет право на денежную компенсацию морального вреда. В данном случае размер такой компенсации определен судом в сумме 500 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, глубины и продолжительности причиненных истице страданий.
Требования истицы о взыскании расходов по оплате госпошлины, удовлетворению не подлежит, так как исковые требования истицы разрешались в соответствии с положениями закона «О защите прав потребителей», предусматривающим освобождение истца- потребителя услуг от оплаты госпошлины при подаче иска в защиту своего нарушенного права.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления Мальцевой Ольги Николаевны к ЗАО « ДжиИ Мани Банк» о расторжении договора, признании условий договора, основных положений, тарифов недействительными, обязании произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Расторгнуть договор Номер обезличен от Дата обезличена года на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, заключенный между Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» и Мальцевой Ольгой Николаевной с Дата обезличена года.
Признать недействительными условия договора Номер обезличен от Дата обезличена года на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, Общих Правил и Тарифов, предусматривающих возможность увеличения процентов по кредиту в одностороннем порядке, возложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета, комиссии за снятие денежных средств в банкомате ЗАО «ДжиИ Мани Банк», штрафов ( неустойки) в двойном размере.
Применить последствия недействительности условия договора Номер обезличен от Дата обезличена года на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, Общих Правил и Тарифов, обязав пересчитать сумму задолженности по кредитному договору с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Взыскать с ЗАО « ДжиИ Мани Банк» в пользу Мальцевой Ольги Николаевны компенсацию морального вреда в размере 500 рублей (Пятьсот рублей).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ЗАО « ДжиИ Мани Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 4000 рублей ( Четыре тысячи рублей).
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: