Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 3084/2010

Именем Российской Федерации

30 сентября 2010 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зариповой Ю.С.

при секретаре Кузьминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Лаврову Константину Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате госпошлины,

установил:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Лаврову К.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам в размере 709 839 рублей 09 коп., в том числе по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года задолженности по уплате основного долга в размере 216 651 рубль 54 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-33 316 рублей 28 коп., задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета 8 513 рублей 32 коп., суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-84709 рублей 90 коп., суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-58 768 рублей 65 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета-12 559 рублей 78 коп.., по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года задолженности по уплате основного долга в размере 142 220 рублей 80 коп., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-24 348 рублей 86 коп., задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета 9 893 рубля 53 коп., суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-55957 рублей 04 коп., суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-46727 рублей 01 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета-16 172 рублей 38 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 10 298 рублей 39 коп.

В обосновании исковых требований указано, что Дата обезличена года и Дата обезличена года между истцом и Лавровым К.С. были заключены кредитные договоры. Денежные средства по кредитам были выданы ответчику. Ответчик не производит погашение основной суммы долга и оплату процентов по договору.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал.

Ответчик Лавров К.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причине неявки суду не сообщил. Ранее в судебном заседании просил размер неустойки, отказать в выплате комиссий.

Суд, исследовав материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк. .. обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё»

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Лавров К.С. заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор Номер обезличен на сумму 240 000 рублей 00 копеек, на срок до 60 месяцев по ставке 14 % годовых, комиссия за обслуживание счет составила 696 рублей в месяц (л.д. 9,10-11,12).

Дата обезличена года Лавров К.С. заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор Номер обезличен на сумму 155 000 рублей 00 копеек, на срок до 60 месяцев по ставке 15 % годовых, комиссия за обслуживание счет составила 620 рублей в месяц (л.д. 13, 14-15, 16-18).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ «... Договор займа считается заключенным с момента передачи денег».

Как следует из выписки из лицевого счета, сумма кредита была выдана Лаврову К.С. в размере 155000 рублей Дата обезличена года л.д. 38-40), 240 000 рублей- Дата обезличена года. л.д. 65-68)

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Ответчик, принятые на себя обязательства по кредитному договору, в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов не выполняет надлежащим образом, имеется задолженность, что подтверждено расчетами и выписками из лицевого счета л.д. 38-40, 65-68).

Согласно представленному расчету суммы долга и выписке из лицевого счета, задолженность по кредитному договору договор Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года в размере 414 519 рублей 47 коп., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 216 651 рубль 54 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-33 316 рублей 28 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 8 513 рублей 32 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-84709 рублей 90 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-58 768 рублей 65 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета-12 559 рублей 78 коп..,

по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 295 319 рублей 62 коп., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 142 220 рублей 80 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-24 348 рублей 86 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 9 893 рубля 53 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-55957 рублей 04 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-46727 рублей 01 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета-16 172 рублей 38 коп.

Последняя дата погашения кредита Номер обезличен-Дата обезличена года, Номер обезличен – Дата обезличена года.

Ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в связи с ее несоразмерностью. Указал также, что сумма основного долга должна быть уменьшена на сумму по кредитному договору Номер обезличен комиссии за ведение счета по кредитному договору 8 513 рублей 32 коп., штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 12 559 рублей 78 коп., по кредитному договору Номер обезличен комиссии за ведение счета по кредитному договору 9893 рублей 53 коп., штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере 16 172 рубля 38 коп., в остальной части сумму долга ответчик не оспаривал.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно тарифов по потребительскому кредитованию взимается комиссия за обслуживание счета в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. л.д. 19)

Кредитными договорами, заключенными с Лавровым К.С. была предусмотрена комиссия за обслуживание кредита. Условиями было предусмотрено, что введение в действие до Дата обезличена года, комиссия за обслуживание кредита именовалась «комиссией за обслуживание счета». л.д. 20-31)

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за ведение ссудного счета с Лаврова К.С. неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

С учетом требований соразмерности процентов, последствиям нарушения обязательств по возврату ссудной задолженности, компенсационной природы процентов, суд находит возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить по кредитному договору Номер обезличен сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту с 58 768 рублей 65 коп. до 10 000 рублей 00 коп., сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту с 84 709 рублей 90 коп. до 30 000 рублей 00 коп., уменьшить по кредитному договору Номер обезличен сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту с 46727 рублей 01 коп. до 10 000 рублей 00 коп., сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту с 55957 рублей 04 коп. до 15 000 рублей 00 коп.,

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору Номер обезличен в размере 289967 рублей 82 коп., задолженность по кредитному договору Номер обезличен в размере 191 569 рублей 66 коп..

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 9827 рублей 00 коп..

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Лаврова Константина Сергеевича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличенНомер обезличен от Дата обезличена года в размере 393 446 рублей 37 коп., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 216 651 рубль 54 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-33 316 рублей 28 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-30 000 рублей 00 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-10 000 рублей 00 коп.,

по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 238 296 рублей 67 коп., в том числе задолженность по уплате основного долга в размере 142 220 рублей 80 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом-24 348 рублей 86 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту-15 000 рублей 00 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту-10 000 рублей 01 коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с момента составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: