Дело № 2- 3325/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 октября 2010г. г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Абдрахмановой И.Р.,
при секретаре Кульгиной О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банк ВТБ 24 к Ивановой Светлане Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскание задолженности,
установил:
ЗАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с иском к Ивановой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен в размере 1 831 627 руб. 11 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 358 руб. 13 коп.
В обосновании требований указал, что Дата обезличена года в соответствии с кредитном договором Номер обезличен, заключенным между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (на основании решения общего собрания акционеров (протокол Номер обезличен от Дата обезличена г) переименован в Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановой С.С. был предоставлен кредит в сумме 363 346 руб. 20 коп. до Дата обезличенаг. под 20 % годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды, путем зачисления суммы на банковский счет, предусматривающий использование платежной банковской карты Номер обезличен. Ивановой С.С. на основании заявления открыт банковский счет Номер обезличен. В нарушение условий кредитного договора ответчик с июня 2006г. не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору на Дата обезличенаг. составляет 1 831 627 руб. 11 коп, в том числе: 363 346 руб. 20 коп. – кредит; 181 630 руб. 81 коп. – проценты за пользование кредитом; 620 336 руб. 73 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов; 552 300 руб. 83 коп. – пени за несвоевременное погашение кредита; 28 340 руб. 17 коп. – комиссия за сопровождение кредита; 85 672 руб. 37 коп. пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие л.д. 83, 86, 87, 88).
Ответчик Иванова С.С. в судебное заседание не явилась, извещалась по последнему известному месту жительства по адресу: г. Челябинск, ..., ..., ..., с которого снята с регистрационного учета по решению суда, в настоящее время регистрации в Челябинской области не имеет л.д. 82, 84, 85).
Определением суда от Дата обезличенаг. ответчику назначен представитель - адвокат Коллегии адвокатов Курчатовского района г. Челябинска л.д. 93).
Представитель ответчика адвокат Клепикова О.Н. (ордер –л.д.94), назначенная в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, в заседании исковые требования не признала, поскольку ей не известна позиция Ивановой С.С., просила уменьшить штрафные санкции, так как они завышены.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (на основании решения общего собрания акционеров (протокол Номер обезличен от Дата обезличена г) переименован в Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Ивановой С.С. в письменной форме заключен кредитный договор Номер обезличен л.д. 9-13), по которому Банк обязался предоставить заемщику Ивановой С.С. кредит в сумме 363 346 руб. 20 коп. на срок до Дата обезличенаг. под 20 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, не позднее 15 числа каждого календарного месяца (п.2.3 договора). Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число процентного периода включительно, комиссию за сопровождение кредита (п. 2.5. договора,л.д. 10). Следующие платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. договора) в виде единого аннуитетного платежа в размере – 9 721 руб. 99 коп. л.д. 9-10).
Кредит в сумме 363 346 руб. 20 коп. ответчику Ивановой С.С. выдан, путем зачисления суммы на банковский счет, предусматривающий использование платежной банковской карты Номер обезличен. Ивановой С.С. на основании заявления открыт банковский счет Номер обезличен в сумме 363 346 руб. 20 коп. л.д. 41- выписка по контракту,л.д. 42 - мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличенаг.).
Кредит является одной из разновидностей займа. К отношениям по кредитному договору применяются некоторые нормы, регулирующие отношения займа в рамках договора займа, в частности о том, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита (ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т.е. одностороннего досрочного расторжения договора.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. заключен в установленной законом форме, условия договора не противоречит требованиям закона. Истец обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчику Ивановой С.С. кредит в сумме 363 346 руб. 20 коп. Ответчик Иванова С.С. не выполнила надлежащим образом обязательства по договору, не исполнив обязанность вернуть полученную сумму денег и уплатить начисленные на него проценты.
Расчеты по просроченной задолженности суду представлены л.д. 25-38). Расчеты истца аргументированы, основаны на законе и кредитном договоре, судом принимаются. Ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает необходимым уменьшить размер пени за несвоевременную уплату процентов с 620 336 руб. 73 коп. до 25 000 руб. 00 коп., пени за несвоевременное погашение кредита с 552 300 руб. 83 коп. до 25 000 руб. исходя из характера нарушений, длительности неоплаты, с учетом размера основного долга, материального положения ответчиков. Предъявленная истцом ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Просроченная задолженность подлежит взысканию, за исключением долга по уплате комиссии за сопровождение кредита в размере 28 340 руб. 17 коп., пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита – 85 672 руб. 37 коп.
Согласно п. 2.7 кредитного договора л.д. 11) заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредита, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита (п.2.8 кредитного договора,л.д. 11)
Размер комиссии за сопровождение кредита установлен п. 2.9 кредитного договора в размере 0, 2 % от суммы кредита, указанной в п.1.1 настоящего договора л.д. 11). На день заключения договора размер комиссии составляет 726 руб. 69 коп., размер задолженности составляет 28 340 руб. 17 коп., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита составляет 85 672 руб. 37 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита и сопровождение кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Во взыскании долга по уплате комиссии за сопровождение кредита в размере 28 340 руб. 17 коп., пени за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита в размере 85 672 руб. 37 коп. истцу следует отказать.
В остальной части исковых требований истцу следует отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика следует взыскать расходы по госпошлине в пользу истца в размере 9 149 руб. 77 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 12, 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между ЗАО Банк ВТБ 24 и Ивановой Светланой Сергеевной.
Взыскать с Ивановой Светланы Сергеевны в пользу ЗАО Банк ВТБ 24 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. кредит – 363 346 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом – 181 630 руб. 81 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 25 000 руб. 00 коп., пени за несвоевременное погашение кредита – 25 000 руб. 00 коп., расходы по госпошлине в размере 9 149 руб. 77 коп., всего взыскать 604 126 руб. 78 коп.
В остальной части исковых требований истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским
делам Челябинского областного суда в течение 10 дней через Курчатовский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий: